记者 | 曾令俊

困扰保障产业30年的“赔偿难”顽疾，是否以“彻底免除健康告知”的创新形式破解？保障产业正好对此发展踊跃探寻。

7月8日，蜗牛保障结合海保人寿公布产业首创“免除健康告知、不限既往病史”的长久健康险创新解决方案。使用者不用担忧因没做好健康告知而导致赔偿纠纷，“带病人群”还不用担忧被拒保。

海保人寿副总裁黄晅对界面新闻记者显示，保障和赔偿是保障企业博弈的两方，赔偿数量过多，就意指着保障企业的利润降低甚而损失。假如无健康告知，带病体或许非准则体验迅速涌入，侵占健康体或许准则体的利益，终归也会导致产物没有办法持续下来。“从经营的方位来看，赔偿双方必需寻到一种长久的平衡点，产物才能连续。”

蜗牛保障调研数据显现，使用者买保障存留三大痛点——33.9%的人“怕买错”，63.6%的人“怕买贵”，而99.2%的人“怕赔偿难”。

形成赔偿难的根源到底是甚么？公布数据显现，80%以上的赔偿纠纷，由于使用者无如实做好健康告知，部分平台甚而故意弱化或隐藏。好几年来，银保监会一直来回提示民众在购置人身保障时，要如实告知健康情况，幸免显露赔偿纠纷。

可视，破解赔偿难的根源，却非不过赔偿步骤的容易辅助，而在于投保步骤的健康告知。终归，蜗牛保障结合海保人寿在“长命百岁”颐养康健养老保证计划（简单称呼“该计划”）发展试点，公布国家内部首款十足无健康告知、不限既往病史的长久健康险。

公布材料显现，海保人寿是海南首家寿险法人机构，于2018年5月营业，注册资本15亿元，注册地在海口市。海保人寿大家都有8家股东，此中海马投资团体局限企业、海思科医药团体股份局限企业、易联众消息技艺局限企业均持股20%，为并列最大股东。

2020年6月，众安保障曾上线国家内部首款1年期免健康告知的百万防癌医疗险——普惠e生。这次蜗牛保障结合海保人寿公布产物的“产业首创”又表现在哪里？

相干人员对界面新闻记者解释称，众安的普惠e生是一年期的，况且不确保续保，要一年买一次。保证期限不一样，意指着创新难度不同。此外，众安普惠e生尽管无健康告知，可是在“免责条款”里是限既往症的。“长命百岁”是不但“免健康告知”，而且“不限既往病史”，是真实意义上的“免健康告知”。

只是，蜗牛保障首席精算师李致炜叮嘱界面新闻记者，源于干脆从重疾和健康险入手难度太高，免健康告知的产物依然采用的是“迂回作战”的方法，经过养老险+护理险实现。

据界面新闻记者理解，该养老保证计划以年金+长久护理险的形式发展搭配组合，护理险部分实现"免健康告知、免既往病史节制"，尤其符合三高、糖尿病、心脑血管等慢性病人群，最高150万元的免体检保额，掩盖阿尔兹海默、帕金森等10大高龄特疾所导致的护理状况；年金部分可行终身领取，20年确保领取。

中山大学保障学精算中心主任宋世斌显示，健康告知是保障企业对冲风险的有用伎俩，绝非拿掉一页纸那么容易，背后是一系列难解的难题。例如，从哪里得到有用数据以估价风险，怎样有用防止骗保等举止，如何实现精算、核保、定价多方平衡。过去保障产业连带病投保都谨慎尝试，更不需要说免除健康告知、并对全部带病人群开放，这不容易想象。