记者 | 苗艺伟

编辑 | 江怡曼

好几年难遇的极其暴雨过后，河南郑州、新乡等若干都市超越十万辆车浸泡水中。

7月28日，河南省保障产业协会发表数据显现，因暴雨灾害共受理赔偿18万余件，此中车险占比近95%，估计损耗达52亿元，这一数字仍在持续攀升中。

除了惯例汽油车之外，新燃料“绿牌车”赔偿难题也随着十余万起车险赔偿案件“浮出水面”，成为这次内涝对车险产业定损、赔付能力的一场大考。与此同一时间，这场暴雨也让新燃料车子专属条款和保障的颁布呼声更高。

新燃料车如何定损赔付？

关于新燃料车子涉水难题，一位中型保障企业的车险负责人向界面新闻记者显示，日前，车险的个别附带险种对纯电动车来讲不适用，例如涉水险全称叫“启动机特别损耗险”，而纯电动车无启动机，因而其实不在赔偿范畴内。

在新燃料车子本钱中，电池、电控及电机电控的本钱总和约占整车本钱的60%以上。这意指着，一朝电动车子的三电体系遭遇进水故障，其将面对较汽油车更高的修理本钱及旧车残值折损。

在往年的案例中，多半电动车长时间泡水后出难题，最终的结果皆是干脆作废，这最重要的是源于电池本钱过高导致。

对车险公司而言，与惯例汽油车比较，承保新燃料车或带来很大的不确定性。早在本年4月，一则“保障企业没再为特斯拉新款汽车上保”的信息最初在业内传播。

尽管传言很快获得相干险企的否认回复，但据界面新闻记者多方理解，源于新燃料车子营业范围小但赔付率显著超出平凡汽油车，出于经营方位考量，不少险企实是上收紧了对新燃料车子的承保。

对平凡客户而言，为新燃料车上保常常须要缴纳超出平凡汽油车20%的本钱，但源于保费所以补助政策前的价值计算、以补助后价值赔付，因而存留显著的“高保低赔”景象。

据界面新闻记者理解，在价值方面，新燃料车险依然大体沿用惯例汽油车的车子保障名目，新燃料车子仍须要购置交强险，抉择性购置商车险，但没有需像惯例车子那样缴纳车船税和机动车置办税。

依据2018年华夏银行保障消息技艺治理局限企业（下称“华夏银保信”）发表的《新燃料车子保障市场剖析汇报》，新燃料车子的车险价值普及高出约21%。

以投保价值均在23万元的新燃料车子和惯例汽油车为例，交强险同样都为950元，而前者的商车险价值为5100元，后者为4400元。

源于新燃料车子的保费所以补助政策前的价值计算、以补助后价值赔付，导致新燃料车子的保费普及要超出指导价相同的惯例汽油车子，然则在不测产生时，只能依照补助后价值得到较轻赔付，存留显著的“高保低赔”。

关于损坏率较高的新燃料车子电池电机部分，电池在质保期内依然须要找厂商修理。有些车厂甚而还提议了电池终身质保。是以新燃料车电池若在质保时期产生难题，实质上的解决方案是找厂商，而非是找保障企业理赔。

一位新燃料车汽车主人向界面新闻记者显示，源于新燃料车子的补助、执照等政策优势，现阶段可行接纳车险的较高溢价，但他也以为，一朝电池电机过保，修理和替换的价值令人担心。

赔付率为什么超出汽油车？

在保障企业一端，则面对着更繁杂的技艺和政策困难，亟待保障科技和政策范畴的破冰之举。

上述车险负责人向界面新闻记者显示，从组成方位来看，新燃料车子的本钱组成、车身构造、零部件组成等都与惯例汽油车不甚相同。新燃料车子的焦点零部件是电机、电池、电控三电体系，能源电池占了新燃料车子总本钱的40%左右，而电池存留衰减折旧的概况，这会对新燃料车子的余值估价发生相当大作用，继而作用次年车险的定价，因而，开发新燃料车子的专属电池险很有必需。

该负责人显示，业内少许不十足数据统算显现，新燃料车子的出险率超出惯例汽油车。此中，能源电池等焦点部件损毁率是启动机的3倍，导致新燃料车子的赔付率也超出惯例汽油车。

总的来讲，新燃料车子故障的多数难题常常是电池等三电体系导致，这点要素也让得新燃料车子在承保与赔偿精算等方面与惯例汽油车不尽相同。

华夏银保信曾在《新燃料车子保障市场剖析汇报》里总结出新燃料车子保障面对的三大挑战。

第一，惯例产物条款难以掩盖新燃料车子特有风险。以新燃料车子的焦点部件能源电池为例，日前无保障企业公布针对能源电池的专属附带险，无掩盖充电设备的损耗以及充电进程中产生车祸导致第三者受伤的风险等。

第二，新燃料车子风险操控难度很大。这一风险最重要的由于产业在新燃料车子保额确定方面未造成同一准则，也未对以补助前价值作为保额承保时的全损理赔准则发展特殊约定，另外，车祸责任断定及划分难度增添和修理本钱高，保障企业只能被动“买单”。

第三，惯例定价形式不行明确辩别新燃料车子风险。日前各企业的费用方案不行表现这点风险要素的作用，车险产业须要充分改革现存定价形式，导入新的风险因子和风控技艺，以针对新燃料车子特有的风险发展定价和治理。

专属车险什么时候到来？

业界普及估计，新燃料车险条款或将很快颁布。这给车险新赛道竞争开启想象体积，也将为厮杀在惯例车险范畴、本钱率居高不下的险企带来又一突围口。

本年4月，银保监会财产险部主任李有祥公布显示，在实质运转进程中，新燃料车在车身构造、能源体系、运用情景、修理调养等方面与惯例车子有较大区分，其风险特征和车祸原因也表现出的必定特殊性。在车险概括改革方案中，银保监会也提议了扶持产业依据新燃料车子风险特色开发专属的新燃料车子产物，这也是下一步事业的要点。

李有祥显示，日前相干事业曾经发动，正好指导产业协会最初拟定新燃料车子专属示范条款。

界面新闻记者从多位业内人员处理解到，在昨年车险概括改革以后，产业期盼已久的UBI车险（一个鉴于驾驭举止的保障）有望在本年下半年获得银保监会批准试点。

所谓的UBI车险，全称为鉴于运用量而定保费的保障（Usage Based Insurance），在强盛保障市场已渐渐普遍。UBI车险常常可行经过车联网、智能电话等联网设施将驾驭者的驾驭习惯、驾驭技艺、机动车消息和四周环境等数据概括起来，构建人、车、路(环境)多维度模子，赐予汽车主人与风险更配合的定价，提高使用者的投保体会，也为产业积累更多驾驭举止与公路机动车风险关连的要紧数据。

源于新燃料车子具备智能化的特色，在数据采集和传输方面有着天然优势，UBI车险有望在新燃料车子上得到领先试点和落地。

实是上，新燃料车子产业的进行正成为重构车险通道、定价等形式的要紧契机，有特斯拉等先行者早早布置。

依据美国道路平安保障协会的数据，特斯拉的Model S以年平均保障金额1,789.48美元和年车祸保障金额1310.40美元常年位列榜首。

为理解决消费者的保障贵难题，2017年10月，特斯拉与美国利宝保障企业（Liberty Mutual）完成合同，公布专为特斯拉车子设置的保障方案InsureMyTesla，该计划面向美国50个州。2018年，特斯拉还聘请了利宝保障的前高管领导特斯拉保障企业。

2019年8月，特斯拉正规宣告最初向加州的消费者提供特斯拉车子保障，比较于其它保障计划有约20%~30%的优惠，但特斯拉仅在加州担任保障经纪人，保单则仍由不业余保障企业Markel负责承保。

同一时间，在华夏市场，2020年8月，特斯拉在上海注册成立特斯拉保障经纪局限企业，注册资本5000万元国民币，由特斯拉车子香港局限企业100%控股。

只是，即便具有机动车功能、驾驭等要害数据，且相较于第三方保障企业更具定价优势，特斯拉本人做新燃料车子承保仍是受到不小争议。

股神巴菲特就曾“泼冷水”显示：“这（车子保障营业）非是一件简单的事，车子企业映入保障业的成功几率大约与保障企业映入车子产业相当。”

在国家内部新燃料车子产业，最早最初“试水”的是太平洋保障和小鹏车子。2018年12月，小鹏车子与太平洋产险签定策略合作合同，双方宣告，将计划深度对接平台与数据资源，一同研发智能外出时期的车险效劳新形式，计划公布一键报案、智能定损、极速赔偿等智能保障专项效劳。

据理解，太平洋产险日前是小鹏车子领先介绍的车险承保方，除此之外，小鹏车子还接入了安盛保障、华夏人保和安全产险。

作为华夏第一大的产险企业之一，安全产险赫然其实不会放弃新燃料车子的增加数量市场。

安全产险常务副总经理史良洵曾显示，正聚集在电池平安、充电平安等保证新要求，探寻开发新燃料车概括商业险、能源电池责任险、充电设备责任险等专属产物。

本年4月，安全产险曾经悄然定下了包括新燃料车子车险在内的“绿色保障”保费增添指标。其承诺，未来5年，包括环境污染、绿色资源、巨灾或天气风险保证等绿色保障产物的保费范围将从80亿元增添到250亿元。