记者丨刘晨光

8月20日，安全银行举办2021年中期业绩发表会。安全银行本年上半年实现业务收入846.80亿元，同比增添8.1%；实现净利润175.83亿元，同比增添28.5%。

零售方面，安全治理零售消费者产业AUM挨近3万亿元，个人银行AUM大增近20%。拨备掩盖率也有较大提高。可是比较以下，净息差有小幅下降。

安全银行净息差为什么有所下降？个人银举止何增速显著？安全理财子企业的产物转行概况如何？针对上述相干难题，安全银行治理层在业绩会上作出详尽解答。

净息差为什么小幅下降？

安全银行中期营收增添8个点。详细而言，在营收组成中，该行实现利息净收入593.61亿元，同比增添6.8%；非利息净收入253.19亿元，同比增添11.3%。同一时间，非利息净收入占比接着上升，为29.90%，同比上升0.86个百分点。

安全银行指明，营业增添最重要的得益于财富治理营业、信用卡营业、对公结算营业及理财营业等带来的手续费及佣金收入增添。

2021年上半年，安全银行净利息收入增添，可是净息差为2.83%，较昨年同期下调4个基点。

安全银行指明，一方面，该行持续加大对实体经济的信贷投放力度，上半年下发贷款和垫款（不含贴现）日均余额 26540.99 亿元，较昨年同期增添14.9%；另一方面，因市场利率浮动，以及进一步扶持实体经济、下降实体经济融资本钱的作用，生息产业平均收益率较昨年同期有所下调；同一时间，该行重塑产业负债经营，有用下降负债本钱，净息差小幅收窄。

安全银行副行长、首席财务官项有志在业绩发表会上显示，从全个市场环境来看，息差仍是有下行体积，新三年经营的一种要紧指标便是保持相比没有问题息差水准，负债端改良负债构造，取决于消费者产物和效劳，应用科技和概括金融优势，不停改良负债构造。

产业端方面，项有志显示，受贷款重定价效应作用，产业端收益率自昨年起持续下行。疫情产生以来，安全银行踊跃响应让利实体经济的政策，引导贷款利率下行，下降公司融资本钱，同一时间多措施合乎道理使用信贷资源，缓和收益率下行风险。

项有志指明，安全银行持续提高零售产业占比，并在零售营业加大低风险的持证典质类贷款投放，要点培养经营优质消费者，推广智能定价模子，改良产业构造，稳固产业收益经过新的产业负债经营维持没有问题息差水准，盈利维持相比没有问题进行趋向。

在项有志看来，在全个产业构造上，安全银行一直是本着“双轻”的准则，“双轻”就意指着银行全个产业组合内部实质上有一部分的产业非是以赚取利息收入为主，有一部分表外营业是要经过赚取当中营业收入来扶持到银行全个盈利的增添。“是以然后安全银行除了负债本钱的下降、产业组合的改进，另有一部分是要改进当中营业收入，便是非息收入。”他补充道。

拨备掩盖率能否还能接着提高？

产业品质方面，2021年6月末，安全银行不良贷款率为1.08%，较上年末下调0.10个百分点；关心贷款、逾期60天以上贷款及逾期90天以上贷款的占比区别为0.96%、0.91%和 0.79%，较上年末区别下调0.15、0.17和0.09个百分点。

此中 ，拨备掩盖率、逾期60天以上贷款拨备掩盖率及逾期90天以上贷款拨备掩盖率区别为 259.53%、306.11%和355.67%，较上年末区别上升58.13、86.33和86.93个百分点。

半年报显现，安全银行加大了计提，鉴于外部宏观环境的不确定性，联合看管机构进一步牢固产业品质、筑牢风险屏障的请求，安全银行秉承审慎准则接着维持较大的产业减值损耗计提力度，在昨年根本达成表外理财存在数量不良产业回表和处置等事业根基上，进一步加大同业投资等非信贷产业减值损耗计提，在持续提高表内贷款拨备掩盖率根基上，进一步牢固非信贷产业的风险抵补能力。

2021年上半年，安全银行计提信用及其它产业减值损耗 382.85 亿元，此中计提非信贷产业减值损耗 131.64 亿元，同比增添 69.75亿元，安全银行经过加大减值损耗计提以及清收处置等一系列事业。

关于拨备掩盖率的提高，安全银行副行长郭世邦在业绩发表会上指明，起首安全银行确保依照I9的会计标准。在这种前提下，安全银行会考量表里部环境、同业对标和利润能力三个方面。郭世邦指明，本年表里部情势相比繁杂多变，尽管不良贷款生成率创下了新低，可是鉴于愈加审慎和同业可比的准则，尤其是安全银行利润维持了较快增添，十足有能力进一步提升拨备掩盖率。

郭世邦以为，未来提升的限制最重要的是受财政部拨备掩盖率不行超越300%的约束，拨备掩盖率持续上升的体积是局限。是以安全银行在持续提高信贷拨备掩盖率的同一时间，加大了对非信贷拨备的计提。

2021年上半年，安全银行累计核销贷款158.09亿元；收回不良产业总额197.87亿元，同比增添40.2%，此中收回已核销不良贷款 99.38 亿元；不良产业收回额中97.0%为现款收回，其余为以物抵债等形式收回。

“安全银好的产业构造，零售占了60%，零售到点就得核销，是以在零售内部把拨备掩盖率提得老高这是不适合的，它跟对公不一样，到点要核，在内外面要去掉，这种也是咱们这种行跟别的银行不太一样的位置。” 安全银行董事长谢永林补充道。

值得留意的是，在资本十足率方面，安全银行焦点一级资本十足率较上年末下调0.20个百分点。

安全银行显示，一方面，为踊跃响应扶持实体经济的政策请求，该行持续加大要点经济范畴信贷投放力度；另一方面，为提早做好长久应对外部环境浮动的充分准备，该行接着维持较大的产业减值损耗计说起不良产业核销处置力度，让得该行确认的递延所得税产业余额较大，进一步导致焦点一级资本降低（依据看管划定，高于该行焦点一级资本净额 10%的递延所得税产业应从焦点一级资本中扣除）新加贷款增添，内生资本补充和净利润增添。

另外，安全银行显示，拟在全中国银行间债券市场发行总额共计不超越国民币 300 亿元二级资本债券，募集资金将以于补充二级资本。

安全银行董秘周强坦言，安全银行遵循外省资本补充和内生资本补充相联合交互发展的一个形式。是以关于外源资本补充也是维持一个相对灵活的开放的态度。可是日前还无这方面的布置。会考量多个要素关于资本难题发展妥善的应对。

周强指明，由于安全银好的PB是超出一倍，即假如要做再融资，也有这方面相应的优势，可行愈加快速便捷、顺利地发动再融资计划。

私行财富治理为什么大幅增添？

谢永林指明，2021年是零售转行进行新三年的攻坚之年，该行零售营业持续深入落实“3+2+1”经营战略，依照“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片的请求谋求进一步进行。

该行零售各项营业实现较好增添，全体经营维持稳健。零售营业实现业务收入492.13亿元，同比增添10.9%，在全行业务收入中占比为58.1%；零售营业净利润 117.22 亿元，同比增添46.3%，在全行净利润占比为66.7%。

在使用者范围上，安全银行也有了必定的提高。2021年6月末，该行财富消费者数突破百万户，达到102.39万户，较上年末增添9.6%。

截至本年6月末，该行零售消费者数11388.42 万户，较上年末增添 6.3%；安全口袋银行 APP 注册使用者数 12360.64万户，较上年末增添9.2%，此中月活泼使用者数（MAU）2 4037.61万户，较一季度末增添6.1%；大众富裕层级消费者较上年末增添12.1%，约为上年同期增速的2倍。

值得一提的是，安全银行私行达标消费者6.48万户，较上年末增添13.1%；治理零售消费者产业（AUM）29820.11 亿元，较上年末增添13.6%，此中私行达标消费者AUM余额13432.90亿元，较上年末增添19.0%。

关于个人银行AUM的持续增添，安全银行行长特别助理蔡新发指明，安全银行第一大的焦点竞争力实质上仍是概括金融，“由于有消费者的来自，有情景的来自，能跟消费者发生接近，接近今后就能介绍银好的效劳，这是概括金融的消费者和通道的优势，这种优势应当是长久持续的。”

蔡新发以为，私行AUM提高的第二个要害点是科技因素，“不论是在转行从前仍是在转行以来，对科技的投入，特别是由于此刻搬动互联网包括智能化的伎俩，即便是高档消费者，它们也期望愈加智能，期望打扰时间更少，让它们的效劳变得愈加高效。”

“转行此前全个效劳私行队伍大概不到100人，此刻全个私好的队伍超越1000人了，再加上贵宾理财经理，有4、5000人。” 蔡新发补充道。

零售营业的信用卡方面，2021年6月末，安全银行信用卡畅通卡量达6652.74万张，较上年末增添3.6%；信用卡应收账款余额5519.53亿元，较上年末增添4.3%；2021年上半年，信用卡总买卖金额18128.59亿元，同比增添12.8%；信用卡商城买卖量同比增添20.3%。

私人存贷款营业方面，2021 年 6 月末，该行私人存款余额 7340.86 亿元，较上年末增添 7.2%；上半年私人活期存款日均余额较昨年同期增添 12.9%，私人存款平均本钱率较昨年同期下调 22 个基点至2.29%，存款构造持续改良。

另外，上半年，该行私人贷款余额 17560.32 亿元，较上年末增添 9.4%。“新一贷”、私人房屋按揭及持证典质贷款、车子金融贷款等营业实现正增添。“新一贷”新下发707.42亿元，同比增添53.1%。2021年6月末，“新一贷”余额 1489亿元，较上年末增添 1.8%。

值得留意的是，零售营业全体上产业品质都有所下调。

半年报显现，2021年6月末，安全银行私人贷款不良率 1.13%，较上年末持平，较昨年疫情高点（6 月末）下调0.43个百分点。此中，信用卡应收账款不良率2.05%，较上年末下调0.11 个百分点；“新一贷”贷款不良率 1.03%，较上年末下调 0.10 个百分点；车子金融贷款不良率为 1.03%，较上年末上升0.33个百分点。

安全理财子企业近况如何？

安全银行全资子企业安全理财于2020年8月正规营业。

2021年6月末，安全理财子企业总产业63.69亿元，净产业59.89亿元；上半年实现业务收入12.69亿元，净利润8.20亿元。

在资管新规过渡期收官之年，安全理财在稳妥有序推行老产物压降的同一时间，在理财出售治理、消费者经营效劳、产物体制搭建等方面取得较显著成效。

截至到6月末，安全银行非保本理财产物余额7561.01亿元，较上年末增添16.6%，此中适合资管新规请求的净值型产物范围6172.30亿元，较上年末增添33.2%。

安全理财总经理张东在业绩会上显示，往日一段时间理财子最重要的采用了几种举措。

第一种方面是踊跃推行了老产物的压降，日前安全理财老产物占理财总范围的比重曾经下调到18.4%。第二是在昨年提早达成了非标理财的全额回表，实现了足额拨备根本核销，为理财营业的轻装上阵奠定了良没有问题根基。

“第三个方面，提速新产物发行，日前新产物的范围较年初增添33%，占理财总范围的比重由大资管新规2018年底的19%提高到挨近82%。截至到本年上半年，全个安全理财的非保本理财余额较年初增幅是17%，这在产业的增幅应当是名次前列的。”

张东显示，详细在投研体制上面，由于鉴于银行理财子企业的多产业、多战略的优势，安全理财子持续在探寻，在探讨端安全银行创建了专门的探讨部门，从公募基金和券商招聘了市场化的能人。

“团队成员掩盖了宏观政策的探讨、大类产业配置等范畴，也在踊跃探寻碳中和、新绿色金融和养老专题的新兴范畴。”张东说道。

据张东推荐，安全理财子最重要的围绕着银行消费者的低振动、稳固收益、低风险的投资要求来建立全个产物体制，期望为投资者带来活、稳、优的投资体会。

对公采纳何种打法？

2021年上半年，安全银行对公营业业务收入 224.48 亿元，同比增添 9.8%。2021 年 6 月末，公司存款余额 21325.92亿元，较上年末增添 1441.43 亿元。

谢永林显示，在大对公条线，新的引擎能源来源于科技赋能+概括金融两大杀手锏。转行五年来，安全银行一直持续探寻在零售转行大构架下对公营业如何做好协同的同一时间，实现本身的迅速进行。

谢永林坦言，通过深入思考，安全银行发觉对公营业的底层逻辑与零售本来是相通的，本质上也是经过“平台+AUM+LUM”，做好公司消费者产业负债表治理。

“平台是指消费者经营平台，零售叫口袋银行，对公叫数字口袋。经过同一平台、同一账户，牢固对公的客群根基。AUM产业端经过理财能力、买卖能力、投资能力，帮助公司消费者做好钱包治理，实现产业的保住价值增值。LUM是消费者的负债端，经过合乎道理的融资布置，助力实体经济不业余进行。理清这点逻辑后，咱们坚信依靠科技赋能+概括金融两大杀手锏，互用零售相干的平台根基能力，对公将迅速复制零售成功的经历。”谢永林说道。

安全银行行长胡跃飞也显示，然后安全银行仍是会接着坚持对公营业“3+2+1”的经营战略不变，坚持产业化、不业余化、特点化进行。“会接着围绕塑造供给链金融、票据一体化、消费者经营平台和繁杂投融生态综拓这‘五张牌’，做好深度的经营。”

普惠金融方面，安全银行显示，上半年该行单户授信 1000 万元及之下不含票据融资的小微公司贷款（之下简单称呼“普惠型小微公司贷款”）下发额 1,806.84 亿元，同比增添58.6%，新下发贷款加权平均利率较上年全年下调52个基点；截止6月末普惠型小微公司贷款余额户数达75.16万户，贷款余额达3438.95亿元，较上年末增添22.1%，不良率操控在合乎道理范畴。