记者 | 刘晨光

自2020年10月在深圳发展红包试点以来，数字国民币的试点事业曾经推行了一年有余。

通过2021年一整年的公布测试，数字国民币开立的私人钱包曾经超越1.4亿个，在试点地域获得强力推广，实行情景上也一步步向纵深进行。

数字国民币试点这一年表现出哪些新特色？有哪些新进展？未来又会有哪些新挑战？

利用情景“纵深化”

央行7月披露的《华夏数字国民币的研发进展白皮书》（之下简单称呼白皮书）中指明，2019 年末以来，国民银行遵循稳步、平安、可控、创新、实用准则，在深圳、苏州、雄安、成都及 2022 北京冬奥会情景展开数字国民币试点测试，以检测理论可靠性、体系稳固性、功效可用性、过程便利性、情景适用性和风险可控性。

2020年11月最初，又增添上海、海南、长沙、西安、青岛、大连 6 个新的试点地域。数字国民币研发试点地域的抉择概括考量了国度重要进行策略、地域协调进行策略以及各地资产和经济特色等要素，日前的试点省市根本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地域，有益于试验估价数字国民币在我们国家不同地域的利用前景。

央行数字货币探讨所所长穆长春在“香港金融科技周2021”上披露了数字国民币阶段测试的进展数据。截止2021年10月22日，我们国家曾经累计开立数字国民币私人钱包1.4亿个，公司钱包1000万个。

白皮书数据显现，截止2021年6月30日，数字国民币试点情景已超132万个，掩盖生活缴费、餐饮效劳、交通外出、购物花费、政务效劳等范畴。开立私人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计买卖笔数7075万余笔、金额约345亿元。

从全体的试点布置概况来看，首批试点都市深圳、苏州、雄安新区、成都及2022年北京冬奥会场；第二批试点都市2020年10月份新加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点都市。因此初步造成“10+1”的试点格局，未来将来会有更多都市和美团/京东等头部平台公司参加进来。

博通征询金融产业资深剖析师王蓬博向界面新闻记者显示，2021年，数字国民币的推广正规迈入“纵深化”的全民普遍阶段，经过结合位置政府不停发红包拉动使用者下载和运用，依托银行和收单机构做好数字人 民币的线下推广和设施改装调试，数字国民币第一阶段全民测试曾经达到指标。不论是对公仍是对私方向，全让平凡使用者和商家有了初步的数字国民币运用概念。

在王蓬博看来，数字国民币落地的生活花费情景也获得大大拓展。“试点表现出抉择地域广大代表性、范围有序扩张的特色：兼顾线上线下，实现生活缴费、交通门票、购物餐饮、政务效劳等根本范畴全掩盖。美团、顺丰、途牛等一大量互联网平台纷纷参加此中。”

绿色外出和低碳红包被要点说起，这也是国度进行绿色经济的题中之意，讲明围绕绿色外出开展的数字国民币试点运动，为延续以数字国民币利用为契机引领绿色进行提供了很没有问题借鉴。

依据美团10月中旬披露的数据，美团上线数字国民币试点以来，累计有超越100万使用者开立数字国民币私人钱包，这点使用者累计发生了889.96万绿色骑行千米数，与驾驭汽油车比较，同等运量下估计可行降低碳释放量约2400吨。

奥运会情景也是未来值得关心的要紧利用之一。

白皮书中指明，在未来冬奥会时期，数字国民币注重持续探寻利用形式创新。应用智能合约技艺，赋予数字国民币可编程特性，提高扩展能力，推进与利用情景的深度合一。与相干电话生产商合作，探讨提供包括双离线买卖等功效在内的搬动支付新体会。

鉴于智能可见卡测试脱离电话的硬钱包支付形式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建造，试点部署没有人售载货汽车、自主售货机、没有人商场等创新利用情景，并公布支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设施。试点使用者普及以为，数字国民币有益于进一步提升支付效能，下降支付本钱，社会公众、小微商户、公司确实感触到便捷和普惠。

中南财经政法大学数字经济探讨院执行院长盘和林向界面新闻记者显示，当前数字国民币试点由点扩面，一步步铺开，从线下，一步步联合线上利用情景，经过花费鼓励，和花费类利用联合，推进客户接入试点情景中间。

“一年多来，数字国民币安稳运转，曾经很好声明了其稳固性和平安性，而且经过开放性的设计，和新的情景联合，例如联合绿色低碳要求，联合云测智能合约利用，联合互联网平台，经过数字国民币金融支付功效的情景镶嵌，来推进数字国民币利用普遍，并试点在情景利用数字国民币的便捷性。试点事业至少会连续到明年一季度冬奥会，经过更多人群，例如国外来华人员的运用试点，例如和冬奥会馆场情景联合的试点。”盘和林说。

“依据前期试点测试事业概况，联合试点测试地域进行规划、位置特色，进一步扩大试点测试利用情景掩盖面，实现特定试点地域内的利用情景全掩盖 ，塑造数字国民币生态体制，不停探寻与经济社会相适应的数字国民币利用新形式，推进试点事业不停深入。”白皮书写道。

未来另有哪些想象体积？

在王蓬博看来，数字国民币的发行和推广，市场化必定是最重要的进行路径。

数据统算显现，来源平安技艺、钱包与支付技艺、对接支付情景等六类公司，总计有超越50家机构对数字国民币表达踊跃态度，市场前景宽广。“但在数字国民币的探讨推广进程中还须要支付末端等若干功效模块的建立，而且现存试点形式有待创新，市场缺乏盈利点和迷惑力，各家参加数字国民币运营的机构尚不行建立清楚商业前景。”王蓬博坦言。

易纲曾公布显示，将依据试点概况，有针对性地改善数字国民币的设置和运用。一是参考现款和银行账户治理思路，构建符合数字国民币的治理形式；二是接着提高结算效能、隐私庇护、防伪等功效；三是推进数字国民币与现存电子支付用具间的交互，实现平安与便利的同一；四是改善数字国民币生态体制建造，提高数字国民币普惠性和可得性。

“在试点以后，还须要估价数字国民币公布的平安性难题，而在普遍方面，更要紧的是数字国民币的适老化普遍。当前有限于试点，好多人关于数字国民币的认知也不够深切。”盘和林也说道。

穆长春也在公布演讲中提到，数字国民币然后仍需面临三大挑战：增强受理环境建造、改善平安和风险治理体制、健全数字国民币看管构架。尽管日前试点名目曾经运转得差不多顺利，但受理环境的建造仍在发展中。一方面，须要寻求经过多样化的智能和定制化的钱包抉择，以及广大的运用案例来改进使用者体会；另一方面，要为全部商户改装和进级受理体系。同一时间，源于央行数字货币很简单成为黑客的进击指标，因而平安是体系开发的首要任务。

“然后的一年起首要理顺的是数字国民币收费体制，依托市场调动起各方力量，尽快达成商户的改装和受理体系进级，数字国民币生态体制获得改善。尽管日前曾经有部分收单机构能够从数字国民币的推广中赚取利润，但大都单独依托银行端给到补助，如何造成长期的、满足各方要求的收费体制还须要时间认证。”王蓬博剖析指明。

冰鉴科技顶级探讨员王诗强向界面新闻记者显示，数字国民币的利用自身便是依照循序渐进的形式，近一年的推广，数字国民利用曾经在外出、电子商等好多情景可行运用，估计还会加大试点范畴。他以为，终归应当是要在全部情景都可行运用数字国民币，因而，这种试点利用事业可能会持续一段时间。在金融投资等范畴，数字国民币运用另有待改善。另外，数字国民币还须要加大宣传力度，让更多地居民晓得其用途及好处。

“而第三方支付尤其是支付宝、微信和数字国民币之中的关连，也有诸多研究，未来他们之中表现出甚么样的进行趋向，也是外界关心的核心难题。”他显示。

王诗强指明，关于平凡大众来讲，数字国民币不过一个货币，和纸币、银行卡余额等价格相同。但数字货币的支付花费形式和现存的应用银行卡余额绑定支付宝、微信支付等付款形式无显著的区分，因而，未来数字国民币和微信、支付宝等之中其实不会显露冲突，反而会相辅相成。

“数字国民币推进没有纸质现款支付的进行，微信、支付宝等电子支付伎俩反过来推进数字国民币的推广运用。支付宝、微信支付也是支付伎俩，而数字国民币便是钱，和纸币是一样的性质。可是数字国民币可行推进支付宝、微信支付等电子支付伎俩的深度利用。反过来，这点非纸币支付伎俩也会没有形中推进数字国民币的推广运用。”王诗强剖析道。

华西证券探讨团队以为，未来数字货币将在 C 端、G 端广大利用，甚而有望拉伸至 B 端小额支付，三端造成持续交互与联通，新的数字货币大生态闭环将建立我们国家真实意义上的数字经济形态。

安全证券探讨汇报指明，考量到仅从技艺方位出发，数字国民币关于使用者支付便捷性上提高局限，在使用者体会上与第三方支付根本相同，因而数字国民币不容易引起消费者举止的基本性浮动。但须要注意的是，源于数字国民币在反洗钱、世界支付清理乃至未来大国博弈中能够发挥要紧效用 ，可行预见，未来数字国民币推广遭到的政策扶持力度将来会远超过去，因此带来的长久作用值得关心。

关于银行而言，也许是一种潜在的机缘。“一朝数字国民币在未来得到更广大的推广，其对使用者流量的作用也将来会进一步加大。银行应当主动拥抱数字国民币推行所蕴含的最新机缘，一方面踊跃寻求试点资格，另一方面缩小与互联网支付巨头在后端生态建立上的差距，经过开放银行等形式改良消费者体会，提高获客能力。”安全证券探讨团队指明。

白皮书也坦言，未来也将探讨改善相干制度准则。踊跃推行《华夏国民银行法》等法律法则的修订。探讨制订数字国民币相干治理法子，增强数字国民币私人消息庇护。改善营业准则和技艺准则等。另外，增强重要难题探讨。深化法定数字货币对货币政策、金融体制、金融稳固深层作用的探讨估价，为数字国民币研发打下良没有问题理论政策根基和利用前景。