未来，数字国民币还将带来哪些惊喜？

数字国民币面世已有一年多的时间，新进展频频显露，尤其是在2021年按下了提速键。如，2021年4月数字国民币产物初次聚集展示；7月官方初次发表研发流程白皮书；9月平安芯片厂家在服贸会齐展示；超30家银行加入数字国民币体制；北京冬奥试点情景建造映入冲刺阶段……

回顾2021年，从陌生到熟悉，数字国民币研发、推广事业取得了重要进展；展望2022年，受益于数字国民币APP（试点版）上线以及国办发文扶持多情景试点运用的政策，数字国民币概念股大幅上升，资产链迎接进行机缘。未来，数字国民币还将带来哪些惊喜？

最重要的满足国家内部零售支付须要

日前，央行数字货币依据使用者和用途不同可分为两类，一个是团购型央行数字货币，最重要的面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一个是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于平常买卖。我们国家央行发好的数字货币（即数字国民币）隶属后者，其公布将立足国家内部支付体系的现代化，充分满足公众平常支付须要，进一步提升零售支付体系效率，下降全社会零售支付本钱。

2021年11月9日，华夏国民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体探讨院成立30周年纪念运动上的视频演讲中指明，“日前，110若干国度不同水平上展开了央行数字货币（CBDC）相干事业。对华夏而言，研发数字国民币最重要的是为了满足国家内部零售支付须要，提高普惠金融进行水准，提升货币和支付体制运转效能。”

鉴于此，对零售情景的探寻成为数字国民币试点进程中的要紧方向。截止2021年10月8日，数字国民币试点情景已超越350万个。华夏国民银行数字货币探讨所所长穆长春曾公布显示，截止2021年10月22日，数字国民币私人钱包已开立1.4亿个，公司钱包1000万个，累计买卖笔数达到1.5亿笔，买卖额挨近620亿元。约155万商户扶持数字国民币钱包，涵盖公共工作、餐饮效劳、交通外出、购物和政务等各个范畴。

线下情景方面，试点地域的不少超市、医院、学校、北京地铁、景区（如，圆明园）等均实现了数字国民币的结算。线上情景方面，数字国民币最重要的所以子钱包的方式推送结算。从最近上架的数字国民币（试点版）APP来看，已有56个子钱包，涵盖了购物、外出、生活、旅行等方方面面。

详细来看：购物方面，京东、美团（外卖、单车、买菜）、多点、苏宁易购(002024)APP、苏周到、圳帮扶、华夏电信翼支付、华夏电影(600977)通、小米商城等18家均扶持数字国民币支付；生活方面，饿了么、天猫商场、盒马、顺丰速运、百信银行、天天果园、特来电（新燃料车子充电扶持）、OPPO钱包、国度电网（电费支付）、中石化（加油、充值等）、快手、58同城、爱奇艺、百度等17家；外出方面，最重要的有深圳航空、南方航空(600029)、东方航空(600115)、北京一卡通、青岛地铁、天府通、滴滴外出等10家；旅行方面，携程旅游、途牛、君到苏州、春秋航空、首客首享；此外，另有北航、党费交纳·复兴壹号、完美校园、哔哩哔哩、qq视频、数据钱包等。

值得一提的是，2022年1月7日，京东创新实现了第三方商家接入数字国民币体系，成为全中国第一批扶持自营+第三方商家运用数字国民币的公司，而在之前，京东仅扶持自营商品运用数字国民币支付。2021年11月，北京市东市区税务局设立于体育馆路街道的出租房屋委托代征点，处理了全市首笔数字国民币缴纳委托代征税款营业。在这背后，神州消息(000555)及其子企业神州方圆提供技艺扶持，工商银行(601398)体育馆路支行参加调试。

东市区税务局征收治理科副科长孙瑾翼显示，“私人向街道申请出租房屋委托代征，过去的缴税通道包括银联刷卡、微信、支付宝、纸质现款。数字国民币作为现存缴税通道的补充，可行为纳税人处理相干事项带来更多便捷。”

另外，随着冬奥会开幕时间越来越近，数字国民币的铺设概况备受瞩目。记者理解到，2021年11月，在北京赛区，冬奥组委园区内情景已悉数达成，冬奥安保红线内数字国民币受理环境建造与馆场建造同步推行；在张家口赛区，已建成馆场的5个支付情景100%落地；未建成馆场的14个支付情景已100%签约，其余30若干在建情景已达成商户100%对接。据理解，国内外客户可依据本身习惯及运用偏好自助抉择电话APP方式的数字国民币软钱包或不依靠电话的数字国民币硬钱包。

充值扩充到35家银行

依据央行对运营体制的设置，数字国民币采用中心化治理、双层运营。数字国民币发行权隶属国度，国民银行在数字国民币运营体制中处于中心位置，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字国民币并发展全寿命周期治理，指定运营机构及相干商业机构负责向社会公众提供数字国民币兑换和畅通效劳。

数字国民币在试点地域正规大范围测试之初，运营机构最重要的包括工商银行、农业银行(601288)、华夏银行(601988)、建造银行(601939)、邮储银行、交通银行(601328)。随着一轮又一轮的试点推行，数字国民币的利用情景一步步扩大，其它银行也最初探寻如何接入数字国民币体制。

央行发表的《华夏数字国民币的研发进展白皮书》指明，为保证数字国民币广大可得，还需充分发挥其它商业银行及非银行支付机构的踊跃效用，在厘清责权利关连的根基上，与指定运营机构一同一同提供数字国民币畅通效劳，包括支付产物设置创新、体系开发、情景拓展、市场推广、营业料理和运维等效劳，实现数字国民币体系平安高效运转。

从1月4日上架利用市场的数字国民币APP（试点版）来看，除六大国家所有行之外，招商银行(600036)、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）均在运营机构之列。此中，网商银行（支付宝）是在2021年5月“点亮”，同一时间支付宝APP增添了数字国民币的模块。微众银行（微信支付）是在数字国民币APP（试点版）上架之时“点亮”，使用者实名开通该钱包后，其微信的支付界面将同步新加“数字国民币”入口。日前，数字国民币的网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）钱包均可行寻常运用收付款、充值等功效。

同一时间，数字国民币钱包在充值时还不再有限于六大行，却是扩充到35家银行。不但有包括国家所有行、股份行，另有城商行、农商行、农信社。华夏国民大学财政金融学院博士后郝毅以为，非指定运营机构涉足数字国民币营业有三方面的踊跃意义：第一，更好地为居民提供数字国民币兑换效劳。部分公司的员工工资账户开立在了非运营机构，非运营机构参加可行省去客户开立更多银行账户的步骤，使大伙可行更便利地运用数字国民币。第二，更好地调动市场力量，搭建更丰富的数字货币利用情景。参加数字国民币的机构增添，尤其是城商行、农商好的加入，可行依据本地都市（农村）的消费者概况，搭建更符合本地推广的数字国民币利用情景。第三，表现了数字国民币推广中的公平公正，给更多金融机构参加数字国民币的机会。

平安芯片国产化 资产链迎进行机缘

双离线支付是数字国民币第一大的特色之一，也是与其它电子支付形式的最重要的区分。所谓“双离线支付”便是在收款方和付款方都处于无网站的状况，依然可行达成买卖。这意指着，即便是在地下室、泊车场、山区、飞机甚而是地理灾害等特殊环境下，数字国民币依然可行满足使用者的支付要求。

既要实现双离线支付功效的同一时间，又保证账户资金平安，这就离不开平安芯片。据理解，日前数字国民币的厂家最重要的有紫光同芯、华大电子、恒宝股份(002104)等。紫光同芯显示，“双离线支付买卖依赖于硬件钱包，且支付设施必需内置达到必定平安加密级别的SE平安芯片。”

2021年11月30日，紫光国微(002049)（002049.SZ）在互动易上显示，企业全资子企业紫光同芯的芯片产物已广大利用于金融支付范畴，其平安芯片可行作为数字国民币硬件钱包的可信载体。紫光同芯曾经搭建了数字国民币支付情景，正好踊跃匹配运营机构推进数字国民币在若干试点都市发展试运转。

据理解，紫光同芯在平安防护方面，经过世界CC EAL6+平安验证，可保证感性消息传输与买卖全进程的平安；在可靠性方面，使用者体积大，擦写次数最多达50万次，数据维持时间第一长达25年，能够第一大限制地提供长效、持久的产物效劳。同一时间，该方案扶持世界、国密双算法，采纳内存加密存储、总线加密存储、电气环境监测、对抗功耗剖析和防故障注入等技艺，能够构建起一套全角度保证平安存储、平安运转、平安接连的可信平安体制，契合数字国民币硬件钱包对买卖性、平安性、可靠性的高准则严请求。

华大电子的数字国民币芯片采纳的是国产CPU核，可实现资产链的自助可控。其平安性达到世界、国家内部优先水准，取得世界最高平安级别SOGIS CC EAL 6+验证、取得国家内部营运密码二级、EAL4+等国度权威机构的资质验证，确保了数字国民币钱包的功效性和平安性。

民生证券指明，数字国民币为发行、畅通步骤的厂家带来机缘，银行IT、收单机构与硬件厂家有望充分受益。1月6日，国务院办公厅推出的《因素市场化配置概括改革试点全体方案》提议，扶持在零售买卖、生活缴费、政务效劳等情景试点运用数字国民币。次日，数字国民币概念股大幅走高，雄帝科技(300546)（SZ300546）、华铭智能(300462)（SZ300462）、翠微股份(603123)（SZ603123）涨停一度涨停。民生证券显示，数字国民币与产业拐点共振，布置正那时，数字国民币为产业带来了增加数量要求与潜在的想象体积。

（作者：边万莉 编辑：曾芳）