记者 | 曾仰琳

1月20日，银保监会官网发表《对于防范“套路”营销举止的风险提醒》（下称“风险提醒”）。

银保监会指明，打着金融营业名义、以非法所占为目的、假借人间假贷之名的套路贷以及非法集资等难题被高度关心，一直以来皆是国度严厉打击的犯法犯罪举止。另外，强迫捆绑搭售、误导出售、砍头息等“套路”举止也惨重侵害客户合法权益。例如在贷款产物营销中，有息费不透明、虚假宣传、莫名收费等相似“套路贷”举止；在保障营销中，有以“首月0元”“无偿保证”等为噱头的误导投保“套路保”举止。

为这，银保监会客户权益庇护局发表2022年首期风险提醒，提示客户注意防范此类侵害金融客户知情权、自助抉择权、公平买卖权、财产平安权的“套路”举止。风险提醒提到了之下四种“套路”举止：

一是片面消息披露、隐藏产物风险等“套路”侵害客户知情权。

在贷款营销中，要警惕相似“套路贷”的营销宣传举止，如息费不透明，故意模糊假贷本钱，不明示年化概括资金本钱、还本付息布置等。有的借款人在不知情的概况下被收取了高额费率，所谓“零息”名不副实。例如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发觉还须支付担保费、效劳费、保障费等，真正的贷款本钱很高。

在保障营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”举止也所以“优惠”之名发展诱导。例如片面宣传“首月0元”“首月1元”“无偿领取”，以“零首付”等套路让人优惠错觉，实质上是将保费分摊至后期，客户并没有真实享遭到保费优惠。另外，另有炒作“限售、限时、限量”，不如实、不明确推荐产物责任、功效和保障时期，或以银行存款、理财产物等其它金融产物名义宣传出售保障产物等出售误导举止。有的客户就因所谓“无偿”“限时”等套路，被误导投保了不要甚而是十足不理解的保障产物。

二是互联网界面设计暗藏“套路”侵害客户自助抉择权。

当前，经过互联网购置金融产物、运用金融效劳已非常普及。部分机构在互联网页面中暗藏各式“套路”，给客户自助抉择设计阻碍，使少许对智能设施运用不熟悉的老年客户、对金融产物风险定价不感性的客户、或许缺乏理性花费观念的客户更简单被“套路”。

例如，在购物、媒体、社交、游戏等互联网情景中假贷产物广告泛滥，平台干脆提供贷款效劳或为贷款营业引流以达成流量变现，在产物推广、展现或支付等步骤诱导客户领先运用花费信贷。又如，少许互联网保障营销广告界面设计不规范、不清楚，在页面中诱导客户勾选“领取保证”“自动续费”等选择。另外，另有平台以默认勾选、强迫勾选等形式发展捆绑搭售，强迫请求客户购置非必需的产物或效劳。

三是互联网贷款营销不当诱导“套路”侵害客户公平买卖权。

少许机构或平台鉴于本身大数据资源优势对客户举止数据发展剖析和滥用，引导甚而操纵客户要求，例如不顾客户概括授信额度、还钱能力、还钱来自等概况，一味地诱导客户假贷、负债、超前花费，这类应用优势位置不当诱导客户的举止，必定水平上也侵害了客户公平买卖权。

四是套路贷、非法集资、诈骗等犯法犯罪“套路”侵害客户财产平安权。

套路贷、非法集资、诈骗等犯法犯罪举止还不断切换马甲，打着金融创新、金融效劳等名义，惨重扰乱金融市场秩序，危害国民群众财产平安。

例如，有套路贷打着“创业”“求职”“美容”等名义，用提供就业、培训、医美等效劳作伪装，在校弟子、求职人群或盲目追求高花费人群等更易上当受骗。也有不法分子以“退保理财”“代理退保”等名义招揽业务，怂恿或诱骗客户委托其退保寻常保障去购置所谓“高收益”理财产物，甚而截留侵占客户退保资金，暗藏集资诈骗风险。另有不法分子应用少许债权债务人群着急解困、收回资金的心思，打着债事化解、债事征询效劳等项目收取高额效劳费，实则是真收费，假代还的非法集资或金融诈骗。

“针对上述风险或难题，银保监会不停改善制度、强化看管力度，联动相干单位齐抓共管，有力整治突破道德底线、漠视群众利益举止。”银保监会指明，从广泛客户方位，如何加强风险防范意识，防止“套路”营销举止侵害本身权益，银保监会消保局作出之下提醒。

一、警惕隐瞒风险、模糊费率等虚假宣传套路，依据本身风险承担能力和要求购置金融产物。全部贷款产物均应明示贷款年化利率；保障产物应载明保障责任、除外责任、保费缴纳、保障金理赔或给付等作用投保决策的要紧事项。客户应从正经机构、规范通道，依据本身要求和花费能力购置金融产物或效劳。警惕营销中掩饰风险、隐瞒息费等举止，不需要仅由于“无偿”“零首付”“限时”等营销宣传套路而轻率购置了不理解、不必需的金融产物。

二、警惕过度负债风险，合乎道理合规运用私人花费信用贷款。假贷有本钱，应坚持适度负债、理性花费观念，养成良没有问题花费还钱习惯，不需要没有限制地超前花费和过度负债。在不高于本身压力能力的根基上，合乎道理发挥花费信贷产物的花费扶持效用。树立诚信意识，不违纪将分期、小额信贷等私人花费信用贷款用于理财、投资、购房、还贷等非花费范畴，幸免“以贷养贷”“以卡养卡”。更要远离打着“创业”“求职”“美容”等项目的校园贷、不法套路贷等掠夺性贷款侵害。

三、警惕非法“代理维权”侵害，谨慎对待签字、受权等要紧步骤，抉择合乎道理合法门径维权。提升庇护自咱合法权益的意识，谨慎对待签字、受权、付费等要紧步骤。注意阅读协议条款，保证本人理解所签定或受权的金融效劳合同内容。对产物或效劳有异议的，可行经过寻常投诉通道反应，不参加违背协议约定、提供虚假消息、编造实是的恶意投诉，更不需要轻信“退保理财”等说辞。

四、警惕“债事效劳”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务难题。不被“解债上岸”等说辞吸引，防范打着债务化解名义的非法集资、诈骗等举止的两次侵害。一朝发觉涉嫌犯法犯罪线索，可及时向公安机关报案或向相关金融看管部门举报。