●本报记者石诗语

　　华夏证券报记者当前走访多家银行网点，包括工行、中行、建行、交行等国家所有大行，招商、民生、兴业、中信、光大等股份行，以及北京银行、北京农商行等城商行和农商行，发觉银行理财经理主推的产物向繁杂化方向进行。业内人员以为，这表现了老百姓全体金融花费素养提高，是银行财富治理营业进级转行的缩影。

　　银保、基金产物成主力

　　华夏证券报记者走访各家网点时观看到三种银行营销景象。

　　一是“一句话营销”以银保产物为主。有多位非理财经理为华夏证券报记者介绍了银保产物，方式多为“一句话营销”，即在消费者处理营业进程中或营业处理完结时，营业处理人士用一句话对某个产物做容易推荐，从而达到迷惑、拦截消费者的目的，为下一阶段理财经理的深度营销做导流和转推荐。

　　营业处理人士是银行营销链的最前端，其“一句话营销”的产物根本是该行当前首推的产物。在华夏证券报记者走访的银行网点中，超半数“一句话营销”以银保产物为主。

　　二是银保、基金为理财经理主推品种。除北京农商行外，其它银行理财经理都向华夏证券报记者介绍了保障、基金产物，且营销力度超越理财产物。

　　“假如有长久不动的资金，可行领先考量银保产物。”某国家所有行西市区全家支好的理财经理向华夏证券报记者推荐了一款代销的万能型保障产物，“6年期预期年化收益率4.7%，日前另有额度，但卖得很快，想买要抓紧了。”与多半理财产物比较，银保产物期限较旧、灵活度欠佳，但预期收益率较高。

　　三是却非全部消费者都被介绍。华夏证券报记者观看到，却非处理营业的全部消费者都被介绍了银保、基金产物。某股份行出售人士称，“保障产物准则相比繁杂，况且却非全部消费者都可行购置，许多数产物有可购置人群年龄上限，预期收益率会随着年龄的增添相应递减。因而，对年青人和繁杂金融产物接纳水平高的团体，咱们才会要点介绍。”

　　缘何受偏爱

　　某银行资深理财经理向华夏证券报记者显露，首推银保、基金产物相当大水平上与理财经理的收入提成构造相关。银行代销的保障、基金产物，是银行零售营业赚取当中收入的要紧来自之一，银行里面的业绩考核目标会以此为参照，给理财经理的提成比重也会高少许。

　　理财产物“式微”与周全净值化有必定关连。某股份行零售营业负责人叮嘱华夏证券报记者，此前所谓的“伪净值”理财产物因其收益率稳固，且可抉择的期限类别较多、产物逻辑容易，遭到多半消费者钟情，理财经理在营销中的成单率高。但周全净值化后，理财产物的收益率难以确保，产物优势渐渐缩短。

　　“碰到对收益有请求但对期限不感性的消费者，理财经理会尝试介绍银保产物，由于多半保障产物有写在协议里的最低确保利率，这对一部分风险承担力弱的消费者相比有迷惑力。而关于风险评级高、想要获取高收益的消费者，基金定投是一种可以的抉择。”上述负责人说。

　　银行理财企业的成立必定水平上对理财产物的营销发生了作用。“咱们揽储负担较大时，也会鼎力介绍自家银好的理财产物。但此刻好多理财产物是代销银行理财企业的，是以最重要的仍是看业绩请求和各家企业给的提成比重。”某国家所有行里面人员说。

　　投资者教导任重道远

　　业内人员显示，老百姓对相对繁杂产物的理解水平不高，投资者教导任重道远。

　　“理财产物相对来讲相比容易，投资门槛低，消费者可依据本人的收益预期、期限偏好发展判断。但保障、基金、信托等隶属繁杂产物，须要在投教方面加鼎力度。关于咱们来讲，就表现在营销的偏重点上。”某股份行零售部负责人说。

　　“主动征询‘固收+’等产物的人会多少许，这讲明老百姓金融花费素养有了必定水平提高。咱们营销已没再有限于定期、根基理财等容易产物，这是鼎力布置财富治理营业取得的初步成效。”上述负责人说。

　　业内人员以为，客户必定要依据本身风险偏好，在十足知晓产物逻辑的前提下，抉择正经不业余的发行、代销机构理性购置。