原标题：起底退保黑产：投保人30%至60%退还保费被中介拿走

　　本报记者 苏向杲

　　“3·15”前夕，银保监会云南看管局发表《对于防范非法“代理维权”等风险的提醒》，警示客户防范非法“代理退保”与“代理维权”等相干风险。

　　实是上，这也却非看管本年初次提醒该类风险。年初，各地银保监局发表2022年事业会议内容，“打击退保黑产”“整治代理退保乱象”被广大说起。同一时间，多家险企也提醒警惕退保黑产风险。

　　近两年，“退保黑产”链条渐渐成型，即少许退保中介怂恿、唆使客户退保，以赚取投保人支付的高额手续费。同一时间，还企图骗取保障企业佣金，造成“两边通吃”的局势。为这，《证券日报》者潜入退保中介里面，揭露退保黑产真相。

　　退保中介宣称确保退保

　　牟取高昂费率

　　3月12日，《证券日报》记者化身投保人，加入一种近千人的“全额退保”群。当天先后就有7私人主动联系记者，询问能否有退保要求，并推荐了相干营业。

　　一位自称“任华事业室”代理退保机构的事业人士叮嘱记者，日前企业有2种“确保退保”的代理效劳：一个是“学习”形式，即传授退保方法，让投保人学习如何与保障企业、看管机构交涉，以达到退保目的，此形式需提早支付4500元学费；此外一个是“指导”形式，即投保人匹配退保对接人，将保障协议原件、身份证复制印刷件等资料邮寄给代理方，交由对接人处理退保，此形式的收费准则是按所缴保费的30%计算。

　　当被问及能否可行下降收费准则及事业室相干消息时，上述事业人士显示，“这曾经是产业最便宜”，而“事业室在襄阳”，但并没有提供详细办公场地地址和相干资质。

　　随后，据该事业人士发来的一份《退保效劳合同书》（下称《合同书》）显现，退保分为2个过程：第一部分为“证据剖析和取证”；第二部分为“法律资料的梳理、撰写、顾问指导”。

　　引人注意的是，《合同书》中的诸多条款均请求投保人与保障企业切断联系。比如，“投保人将指定保单代理退保权限委托给退保中介后，时期不行向保障企业处理其它保单的退保”“委托代理退保时期，投保人不行亲自向保障企业申请本金以外的利益，如利息补偿和各样项目的理赔”等。

　　为声明“确保退保”的真正性，该事业人士向记者发来若干“消费者”的聊天截图和视频，甚而“消费者”的姓名、头像、保单等个人消息均清楚可视：“消费者”彭女子一份保费为10646元的保单，在成功退保后，被收取4258元的手续费，效劳费率多达40%。

　　除此之外，记者向其它代理退保机构询价后发觉，退保效劳费率要价不一，相差悬殊。而这与投保人累计所缴保费范围尺寸相关，累计保费范围越大，手续费相对就越廉价，反之则越贵。泰好赔保障律师团队负责人吴文兵推荐道，退保中介常常能得到投保人累计所缴保费30%至60%的效劳费，手续费用高昂，利润体积庞大。

　　对此，一位QQ昵称为“肆没有忌惮”的退保中介事业人士叮嘱记者，手续费较高的原因是“此刻退保不像从前那末简单，涉及看管的部分太麻烦”。退保是否成功的要害在于，是否收集到保障营销员在出售保单时有充足多的不合规证据，继而向看管投诉，给保障企业施压。

　　近两年，少许退保中介最初怂恿、唆使客户退保，一方面，可行赚取投保人支付的高额手续费；另一方面，还可行骗取保障企业佣金，造成“两边通吃”的局势。这种举止被业内称为“退保黑产”，惨重危及产业的健康、可持续进行。

　　比如，银保监会通辽看管分局近期发放的《对于防范非法“代理退保”风险 确实维护金融秩序的通知》显现，少许退保中介一方面经过互联网等通道发表“全额退保”消息，怂恿客户循环频繁投诉保障企业，诱导客户提供私人感性消息，唆使客户没有视协议约定，捏造实是，向看管循环投诉，以达到收取高额代理手续费的非法目的；另一方面，退保中介诱导客户“退旧投新”，购置所谓的“高收益”理财产物或其它企业的保障产物，以赚取理财企业或保障企业的佣金。部分组织还应用其所掌握的客户银行卡及身份证复制印刷件等资料消息，截留侵占客户退保资金。

　　弘毅保障征询效劳局限企业负责人寇文通也叮嘱记者，此刻好多退保中介以利益为导向，显露没有中生有、恶意投诉、钓鱼录音等乱象，甚而公然在自媒体、网站上宣称全中国全部地域、全部险种均能100%全额退保。

　　华夏保障产业协会发表的相干汇报也显现，自2019年义乌市国民法院对1例代理退保案件宣判以来，此类案件屡看不鲜，“代理退保”黑色资产链正恶化着保障产业全个生态环境。

　　代理退保乱象频发

　　险企难辞其咎

　　在业内人员看来，退保乱象频发险企难辞其咎。尽管有退保中介一味逐利、投保人相干常识欠缺，看管有待改善等诸多作用要素，但险企在经营理念、营销形式、客户庇护等方面存留的难题或者退保乱象频发的最重要的原因。

　　对此，寇文通显示，险企在出售产物时，不实宣传、夸大保障责任和产物收益等出售误导举止频发，为退保中介提供了生存土壤；同一时间，险企在营销员治理方面不严刻，保障代理人准初学槛设计过低，导致常见为追求短期效益而激进增员的景象，继而形成人士大进大出，埋下退保祸患。

　　北京市西城法院党构成员、政治部主任赵莹3月11日显示，“人身保障协议常常内容冗长，且此中含有大批不业余概念、医学术语，平凡投保人难以明确了解。加之个别保障出售人士展开营业缺乏诚信，诱导客户盲目投保，极易导致延续没有办法寻常赔付激发纠纷。”

　　太平人寿副总经理严智康进一步剖析，“代理退保”蔓延的深层原因，与寿险业粗放阶段难题积压以及产业转行全体情势之中有着内在联系。详细来看，一是在必定水平上寿险企业长久以来存留重增加数量营业拓展、轻存在数量营业治理的偏向，企业内控特别是消费者消息治理、代理人管制等方面存留薄弱步骤，导致退保中介有空可钻；二是在寿险业粗放进行阶段下，企业重出售、轻效劳，重增员、轻育人，导致代理人全体能力偏低、品质良莠不齐，尤其在近两年营业负担骤增、收入下调的概况下，更简单遭到退保黑产的作用；三是消费者对产物和效劳的理解和认可有待提高，产业舆论造型长久不佳，消费者对产业缺乏充足的相信度，为退保中介诱导消费者提供了可能；四是保障客户权益庇护体制尚待改善，导致退保中介应用投诉料理准则向保障企业施压，实现退保目的。

　　上海对外经贸大学保障系主任郭振华显示，我们国家寿险业已走进低谷，这不但意指着新营业价格的下调和未来利润水准的下降，还意指着产业没有办法经过期交新单发生与此前相同范围的佣金和营业治理费，佣金大幅降低势必导致代理人收入大幅下降和人士流失，这也可能导致流失人士加入退保中介机构来非法渔利。

　　另外，在华夏保障产业学会昨年举办的研讨会上，多位险企治理层人员亦显示，过往寿险企业的好多增员，实质上其实不是增出售队伍，却是增消费者，因此发生大批自保件和僵尸队伍。同一时间，出售队伍受各式考核和利益牵引，效劳常常是促销和获客伎俩，出售误导难题久治不愈，且出售人士不业余水平低、缺乏不业余培训等，都为退保乱象提供了生存土壤。

　　投保人退保要求昌盛

　　乱象频发不利产业进行

　　记者发觉，在一种名为“全额退保交流群”的QQ群中，不少投保人纷纷“晒保单”，寻求全额退保的法子。此外，在搜索栏中输入“退保”“代理退保”等要害词，便会显露数十个相干QQ群，个别群中投保人交流颇为频繁。因此可视，市场上退保要求体积较大。

　　从产业层次看，客户的退保金范围较大。数据显现，2021年前三季度，A股五大到市场险企寿险营业合计原保费收入为13142亿元，而合计退保金范围达1205亿元，占当期原保费收入的9%。另外，据一份产业交流数据显现，2020年人身险企业退保金范围达3207.2亿元。从险种看，分红寿险退保金占人身险企业退保金的40.3%，平凡寿险退保金占人身险企业退保金的55.1%，成为两大“高频”退保障种。

　　而常规退保通道常常意指着投保人要损耗部分保费，激发投保人的不满。更为要害的是，尽管保障协议中会标明退保损耗，但众多投保人其实不会用心阅读相干条款，而且少许营销员在投保前无告知相干损耗。在此背景下，投保人一方面不愿接着缴费，另一方面又难以接纳退保损耗时，便会“剑走偏锋”，以期借助退保中介满足全额退保的要求。

　　资深精算师徐昱琛例如推荐，“某投保人投保了一款首年保费为1万元的重疾险，若第二年依照保障协议退保，退保金可能唯有几百元。但假如退保中介能成功全额退保，就算支付保费60%比重的手续费也是划算的。”

　　退保乱象频发给产业带来诸多负面作用。对客户来讲，盲目退保有可能会失去保障保证，私人消息也有可能被恶意泄露或交易，若退保手续费没有办法追回还会形成财产损耗；对产业和看管来讲，退保中介恶意投诉，不但侵占客户正当维权通道和资源，还障碍了客户与保障企业、看管部门有用沟通。

　　三方齐发力

　　打击退保乱象

　　遏制退保乱象，须要险企、看管、投保人一同发力。

　　险企层次，处理退保乱象须要从险企进行形式上入手。严智康以为，必需以难题为导向，“以内治外”，经过提高险企的经营治理和内控水准来达到标本兼治的目的。同一时间，吴文兵也显示，险企要重视营销形式，注重合规经营，幸免退保风险。

　　看管层次，严智康提议多维度强化结合打击力度：一是加速构建产业消息共享体制；二是构建产业内控指引，消化各企业打击防范事业经历，制订具备可操作性的内控指引；三是在看管单位的指导与协调下，结合公安、市场看管、网信等相关单位展开针对黑产的专项处理行动；四是推进司法机关准确相关黑产举止的法律断定和适用准则，以增强对涉嫌犯罪的黑产举止的刑事打击。同一时间，徐昱琛则提议，看管机构要改良投诉体制，幸免看管漏洞被不法分子应用。

　　另外，客户也要“自咱进化”，警惕非法“代理退保”风险。

　　徐昱琛显示，投保人应增强学习，幸免被退保中介“薅羊毛”。针对合乎道理退保要求，客户可行经过合法通道踊跃维权。另外，客户要警惕所谓的“退旧投新”宣传，若贸然退保，将来想再一次投保，可能面对从新计算等候期、保费上升以及被拒保等风险。

　　针对合乎道理退保要求，寇文通提议，在保存证据的前提下，投保人可行经过多通道维权：一是向保障企业如实反应；二是向看管机构披露的投诉热线发展投诉；三是联系不业余调解组织申请调解；四是经过仲裁、诉讼等门径发展解决。

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责任编辑：赵般娇