“保证全+收益高”“有病保病，没病内部的钱会利滚利”“共享保障企业经营效果”……借着利率下行，投资理财保障刮起了不小的“旋风”，兼具保证和收益的分红险备受追捧，但该款聚光灯下的产物难题还不少。2022年“3·15”前夕，北京商报记者注意到，有不少客户在第三方投诉平台【映入黑猫投诉】发表投诉帖直指代理人出售分红险时夸大收益、出售误导，退保面对损耗庞大等难题。

　　投诉不少

　　3月14日，北京商报记者经过黑猫投诉平台发觉，近日，泰康保障团体麾下泰康人寿有涉及分红险产物夸大收益的投诉。投诉人David王小强称，其于2015年1月给儿童投保了一份泰康畅赢人生年金保障（分红型），那时营业员跟相干负责人拿着计划书给其讲解的，计划书写的是1-59岁每年能领取1207元，在18-21岁时可行每年领取教导金3620元，还说几年就可以回本十分适合。

　　但投诉人David王小强显示，最近查阅保单跟计划表，查询账户余额时基本无那么多。他联系客服，客服叮嘱其收益基本没那末多，每年分红才几百块钱，况且到儿童21岁每年也拿不回3620元，15年一共交费9万元，依据保障计划书中的保障责任，儿童在65岁才能拿回本金。王男士以为，源于跟起初说得相差好多，是以以为是该保障企业出售人士存留虚假夸大宣传的举止。

　　泰康人寿相干负责人对北京商报记者显示，泰康布置专人对黑猫投诉平台上针对“泰康保障团体”的投诉案件做监测、响应及料理。在每日9：00-18：00之中料理人士会及时料理平台消费者留言，第一时间响应回复，并依据消费者详细诉求发放且催办机构料理，关心案件料理状况。当前“3·15”时期每日对未结案件发展提示和催办，增强案件追踪。

　　不止泰康人寿，第三方投诉平台显现，包括东吴人寿、太平洋人寿等在内的多家保障企业分红险产物也有被投诉的概况。北京商报记者在黑猫投诉平台搜索“分红险夸大收益”发觉，相干分红险夸大收益或出售误导等难题的投诉量高达上百条。

　　夸大收益还送礼

　　北京商报记者以买分红险为由接近了两家头部人身险企业的代理人。此中全家寿险企业代理人对记者介绍产物时直言：“该款分红险是复利计息的，一年滚动12次，越滚越厚，这笔钱可行灵活支取。”在详尽听完推荐后，经过翻阅条款发觉，这位保障代理人并没有提退保损耗事情。

　　另全家寿险企业代理人则声称，“今后银行都得负利率了，这种分红型保障年限越多，分红就越多，每年都比前一年多，利滚利越来越多。如投保该保障，另有礼物相送”。

　　上述保障代理人出售举止能否为片面临比呢？北京格丰律师事务所合伙人郭玉涛以为，银好的利率、包括理财产物的收益，要客观真正地反应给保障客户，这样才不会作用客户对将来的预判。出售步骤假如存留虚构实是、隐瞒真相情形，就不太妥当了。

　　相较于其它平凡型保障产物，为何包括分红险在内的投资理财型保障，潜在的出售误导举止更为突出？由于，除了好多客户不看协议、见不懂协议外，另一方面是演示收益率惹的祸。郭玉涛显示，这种产物保障产物有高、中、低三档演示的收益，却非真正收益率，不过估算与演示，但客户很可能误认为是一个固定收益率。

　　分红不确定

　　北京商报记者经过察看多家保障企业分红险条款发觉，许多数分红型保障会加粗或标红将“分红是不确定的”写在分红险的条款里。

　　但为什么投诉依旧多发，客户的错误认识区域在哪？

　　“剖析实践中分红险营业发生纠纷的原因，保障协议双方都有须要注意的位置。”华夏国民大学华夏保障探讨所探讨员张俊岩显示，源于多半客户还无充分造成买保障的目的在于得到风险保证的理念，客观上还存留着将保障产物与其它理财产物相对照、单纯以收益的高低来打算能否投保的概况，这在必定水平上使出售误导举止有了生存体积。

　　郭玉涛显示，计算形式方面，每年要给投保人年金是保障金额的百分之多少，而非是投保人交的总保费的百分之多少，假如代理人在这种难题上表述不明确，也会让客户发生相当大的误解。

　　“对客户而言，分红险兼具保障保证和投资属性，一方面，尽管其多重属性让得投保人一方得到更多功效，但也会付出更多代价：更高的预定费用、可能的损失风险等；另一方面，分红险本质上还是保障保证，最最重要的的功效也是保障保证。假如仅仅看名称‘分红’而追求收益，偏离保障保证而在分红险中追求收益，可能便是舍本逐末了。”北京结合大学治理学院金融系教师杨泽云显示。

　　张俊岩也以为，“假如投保人能够正确了解保障产物，充分理解保障条款、产物讲明书和投保提醒书，了解分红险中红利分配的不确定性，好多纠纷是可行幸免的”。

　　北京商报记者 陈婷婷 胡永新

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责任编辑：赵般娇