上证报华夏证券网讯（何奎 记者 黄蕾）往日40年，华夏人身险产业经验了指标数据级增添。然则，近年来增添却显露放慢之势。市场不禁疑问：华夏人身险市场能否曾经饱和？假如仍有机缘，产业如何才能再次腾飞，解放长久潜能？

　　3月10日，世界征询企业奥纬发表寿险产业汇报《砥砺前行，静待花开：华夏人身险市场未来展望》，着重剖析华夏人身险产业的长久潜能和破局思路，并联合掩盖1.2万名人身险消费者的大型调研及来源12家保障企业和保障经纪企业的代理人深度访谈，提议经过以消费者为中心的构造性改革，将解放人身险市场的长久价格。

　　汇报称，虽然产业短期面对增添疲软，但随着华夏居民财富的积累和保障意识的提高，这点潜力将在未来30年中一步步解放，估计到2050年，华夏人身险市场保费范围或将达到45万亿元，差不多于日前的10倍增加数量预期。

　　人身险增添的引擎来源哪里？

　　支撑人身险产业未来增添的引擎来源哪里？

　　汇报作者、奥纬征询董事合伙人钱行以为，当前我们国家居民仍存留庞大的保证缺口，医疗养老方面的保证缺口尤为显著，这点要求将成为人身险市场未来范围增添的要紧引擎。

　　依据奥纬测算，华夏居民面对着约1600万亿元的风险敞口，此中1050万亿元的医疗支出要求和370万亿元的养老支出是华夏家族第一大的财务支出要求。而在全个医疗保障保证体制中，商业健康险的比例较轻，导致居民的部分医疗支出须要自费解决。

　　费率缺口的背后，意指着商业保障市场体积的庞大。这驱动着头部险企纷纷布置医疗健康范畴，期望经过撬动医疗端，来平衡支付、使用者和医疗效劳三者关连。以华夏安全为例，其2019年即宣告医疗生态圈策略，“保障+医疗健康”也已上升为团体策略。医疗板块已布置在线问诊平台安全好医生、专注AI技艺的智慧医疗，以及昨年并购整合的北大世界医院，造成了“线上+线下+技艺”的完整生态。

　　奥纬在汇报中以为，塑造以消费者为中心的商业形式，有用打通消费者消息及要求、产物及效劳交付通道和概括保障生态，对击破短期挑战、解放长久潜能至关要紧。这一形式的焦点是险企效劳宗旨的进级，即从单一的出售产物，向效劳消费者全寿命周期的要求转变。

　　在此进程中，养老成为险企新效劳形式的切入点。进行第三支柱养老保障、扶持社会力量提供康复护理等效劳，曾经被列为下一阶段老龄工作进行的要紧方向。各家险企也纷纷入局康养，如以泰康、太保为代表的社区养老形式，另有以安全为代表的居家养老效劳形式，全在霸占养老市场。

　　除了效劳进级，商业养老产物的缺口，也是未来寿险增添的新支柱。奥纬在探讨时发觉，长寿风险和早亡风险的保证不足，凸显出华夏养老年金和惯例寿险产物市场的短板和空白。

　　在此背景下，商业养老保障及长久护理保障作为养老保证体制的“第三支柱”，被视为缓和老龄化负担的要紧措施。如近几年最初试点推进的长护险，旨在经过政府与险企的合作，满足失能失智人士在生活照料与医疗护理方面的根本要求。

　　高品质代理人是展业基石

　　近两年来，华夏寿险产业正面对前所未有的进行困境。依据各大到市场险企公布的数据，仅2021年上半年，到市场险企代理人口量较2020年末降低超80万人，过去经过“大进大出”的人海战术来出售产物的形式曾经难认为继。

　　奥纬征询指明，不固定、低品质的代理人已难以配合中产及富裕消费者所需的效劳品质。但线上通道难以撼动专属代理人（60%）及银保通道（30%）的主流位置，讲明高品质的代理人仍将是寿险进行的基石。在改革的进程中，高品质代理人增员和数字化用具的公布仅仅是第一步，更要紧的是这点用具赋能的成效和代理人举止形式的浮动。

　　数字化通道和数字化用具不过伎俩，代理人的赋能和改革才是重中之重，从险企的改革实践来看也是如许。

　　记者理解到，业内首先发动寿险改革的华夏安全，正经过“产物+通道”双轮驱动，使用科技赋能，塑造数字寿险新形式。此中，经过落地数字化“三好五星”评价体制，实现“高品质、高绩效、高素质”的“三高”代理人队伍塑造。该体制围绕“业绩好、品质好、举止好”，经过增员、培育、产能、绩效、治理五条线的评分，赋能业务部及代理人平常经营。而作为寿险“1+4”数字化通道的改革要点，安全人寿超50%的业务部完成“三好五星”潜力及以上准则，业务部经营治理水准提高显著。

　　业内人员以为，奥纬此份汇报没有疑给产业带来了信心。不论是市场、产业仍是客户，都应当辩证、理性地看待当前保障产业所处的进行阶段和未来的长久增添能源。一方面，险企须要坚定信心，坚决推进有益于产业长远进行的措施；另一方面，市场也需对产业应对短期挑战、经验成长阵痛的转行期赐予耐心。

　　转行不免有阵痛。日前，尽管保费仍受必定承压，但保障产业正好加速转行。咱们仍有理由对保障产业长久进行维持乐天。

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责任编辑：李琳琳