原标题：专访邮储银行探讨员娄飞鹏：第三支柱有较大进行体积，私人须要调转方向投资养老

　　记者 李愿 

　　近期连续发表的《对于推进私人养老金进行的意见》《对于规范和推进商业养老金融营业进行的通告》推进金融机构更好效劳多档次、多支柱养老保障体制建造，为私人/商业养老金进行开启了愈加宽广的体积，而作为开立私人养老金资金账户的银行没有疑是第一大受益者。

　　邮储银行探讨员、华夏养老金融50人论坛特邀探讨员娄飞鹏对养老金融有持续深入的探讨，并于昨年3月出版了专著《养老金融进行及政策扶持探讨》。为这，《21世纪经济报导》记者就私人养老如何进行对其发展了专访。

　　他显示：“年青人团体养老储备意识一步步加强，而且在经济进行水准一步步提升的概况下储备养老产业的能力也一步步加强，再加上政府踊跃从政策上予以引导扶持，以私人养老金为代表的第三支柱养老保障有较大进行体积。”

　　娄飞鹏以为，私人养老金进行进程中，也会公布更多的专属金融产物，例如曾经试点的养老理财，将要试点的养老储蓄等。养老理财进行中银产业在经过理财子企业进行该项营业的同一时间，银行本身可行展开托管效劳；养老储蓄为长久储蓄资金，可行为银产业带来长久稳固的存款资金。

　　“随着预期生命的延伸，私人须要从储蓄养老调转方向投资养老，联合本身实质概况以及对老年生活的预期，尽力而为、量力而行，参加私人养老金积累。”娄飞鹏提议。

　　银产业踊跃效劳养老金融

　　《21世纪》：你对养老金融有持续深入的探讨，昨年也出版过专著，联合全新的概况，是否先谈谈银产业效劳养老金融的现状，有哪些相比没有问题做法？

　　娄飞鹏：银产业作为一种要紧的金融产业，踊跃效劳、踊跃应对人数老龄化国度策略，从策略定位、机构设计、通道建造、产物开发等方面效劳老年人、养老金和养老资产，进行好养老金融。

　　在效劳老年人上，起首，建造线上线下效劳通道。银产业一方面是在物理网点增设没有阻碍设备，装备老花镜等老年人经常使用的物品，依据老年人花费习惯投放存折自主柜员机，开设老年人效劳窗口，甚而是增设老年人效劳特点网点，让老年人在网点能够得到贴心称心的效劳；另一方面是联合老年人的生理特色，对电话银行专门开辟大字版，简单化界面设计布置，或许开辟老年人专属手机银行效劳，解决老年人在获取金融效劳方面面对的数字鸿沟难题。

　　其次，为老年人开发专属产物。如从支付结算、理财投资等方面开发老年人专属产物，经过搭建不同的生态情景，为老年人提供集衣、食、住、行、养老、教导、娱乐、医疗等于一体的概括效劳方案。

　　再一次，依据老年人特色发展消费者细分，针对不同消费者提供有针对性的金融效劳。

　　最终，银产业充分发挥本身优势，踊跃为老年人普遍金融常识，推进老年人金融花费权益庇护事业。

　　在效劳养老金上，银产业踊跃申请社保基金、养老基金、公司年金等托管和账户治理事业。银产业的理财子企业踊跃展开养老理财产物开发试点，效劳居民尤其是年青人经过参加第三支柱养老金积累养老产业的要求。此外，银产业也踊跃发挥其支付网站优势，做好养老金的代发事业。

　　在效劳养老资产上，银产业对养老机构等养老资产范畴的主体提供集支付结算、融资扶持、投资理财等于一体的概括金融效劳。

　　第三支柱有较大进行体积

　　《21世纪》：《对于推进私人养老金进行的意见》发表后，业界估计银产业将迎接新的营业增添体积，你怎样看私人养老金对银产业务经营的作用和奉献，银产业进行私人养老金营业有哪些优势和短板？

　　娄飞鹏：我们国家老年人数数量全世界第一，随着经济进行水准提升关于包括养老金在内的金融有较多要求。年青人团体养老储备意识一步步加强，而且在经济进行水准一步步提升的概况下储备养老产业的能力也一步步加强，再加上政府踊跃从政策上予以引导扶持，以私人养老金为代表的第三支柱有较大进行体积。

　　就银产业而言，私人养老金准确采纳账户制，银产业可行充分发挥其账户治理功效，经过开立私人养老金资金账户效劳私人养老金进行。自然，私人养老金资金账户详细如何开立运作，另有待政策进一步准确。在此进程中，估计也会有必定的资金沉淀，从而为银产业带来稳固的负债。

　　与此同一时间，私人养老金进行进程中，也会公布更多的专属金融产物，例如曾经试点的养老理财，将要试点的养老储蓄等。养老理财进行中银产业在经过理财子企业进行该项营业的同一时间，银行本身可行展开托管效劳。养老储蓄为长久储蓄资金，可行为银产业带来长久稳固的存款资金。

　　《21世纪》：私人养老金包涵专属养老理财、专属养老储蓄等产物，日前有多家银好的理财子企业发行了养老理财，储蓄也是银行最根本的产物，在你看来，专属养老理财、专属养老储蓄估计会有哪些不同？

　　娄飞鹏：日前对养老储蓄详细产物设置无具体的披露，这方面只能依照知识来推测。

　　养老理财隶属理财产物，在理财打破刚性兑付的概况下，作为投资具备必定风险。作为专属养老理财产物，与通常的理财产物比较，愈加追求稳健，投资期限更长，收益率更高。养老储蓄隶属储蓄产物，照理说应当受存款保障庇护，风险相对更低。

　　只是，风险和收益是相伴的，高收益背后是高风险，稳健的背后是低风险，投资者可行依据本人的实质概况和对收益的预期理性抉择，金融产物愈加丰富的概况下更有益于私人在积累养老金时灵活抉择。

　　私人须要从储蓄养老调转方向投资养老

　　《21世纪》：进行私人养老金营业，银行还面对着保障、基金等机构的合作与竞争难题，例如产物研发、通道建造等，你以为银行应当如何做好平衡？

　　娄飞鹏：养老金融涉及的范畴许多，银产业在效劳私人养老金进行的进程中须要充分发挥本身优势，与保障、基金等错位竞争，实现合作共赢，更没有问题效劳私人养老金进行。

　　银产业网点通道布置广大，而且更受金融客户相信，可行充分发挥其网点通道优势，经过代销基金、保障等与基金、保障企业合作，一同效劳私人养老金。对银产业而言，基金、保障代销营业收入是当中营业收入，不占用资本金，可行丰富银好的收入来自，改良收入构造。与此同一时间，银产业可行从支付结算、账户治理等方面研发专属的金融产物，更好效劳私人养老金进行。

　　《21世纪》：关于私人购置养老金融产物你有甚么提议，老年人是相对较为特殊的团体，你以为金融机构和老年人应当特别注意甚么？

　　娄飞鹏：随着预期生命的延伸，私人须要从储蓄养老调转方向投资养老，联合本身实质概况以及对老年生活的预期，尽力而为、量力而行，参加私人养老金积累。

　　在投资形式抉择上，私人须要更多依托机构投资者，从正经金融机构通道得到金融效劳。关于投资收益的难题，养老金作为长久资金，既要关心其平安性，也要关心受益难题，由于长久限的投资，收益率关于到期时的终值作用很大。

　　在效劳老年人方面，考量到日前针对老年人的金融诈骗较多，金融机构须要充分发挥不业余优势，做好金融常识普遍教导，提升老年人的金融素养，降低金融诈骗事故的产生，让老年人的养老钱能够确实发挥养老效用，让更多的老年人安度晚年。

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责任编辑：李琳琳