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　　2019年2月《粤港澳大湾区进行规划纲要》正规出台，提议“扶持粤港澳保障机构合作开发创新款跨境车辆保障和跨境医疗保障产物，为跨境保障消费者提供便捷化承保、查勘、赔偿等效劳”，广东人身险业正规打开以大湾区专属重疾险改革创新为先锋的大湾区专属健康险产物改革探寻之路。

　　自2020年11月13日首款大湾区专属重疾险登记以来，通过一年半的进行，广东银保监局已累计登记14家保障企业共23款大湾区专属重疾险产物。

　　自2020年11月15日首单承保落地珠海以来，截止2022年5月底，大湾区专属重疾险已承保10.07万人次，保费收入6.13亿元，提供重疾风险保证352.15亿元。

　　大湾区专属重疾险具备显著的“大湾区保证特点”，以2020年全新修订的重疾产生率表为根基设置保证责任和赔付比例，针对广东地域较为高发的鼻咽癌、结肠癌等重疾格外增添给付责任，在同等的保证内容下设置较全中国版产物更为便宜的保费，产物价值最高可下降10%，具备必定的保证优势。

　　可是，少许险企在产物设置、定价方面倾向保守、谨慎，例如缺少原位癌保证，或有的缺少轻症保证等，大湾区专属重疾险的市场竞争力另有较大进行体积。

　　业内人员指明，大湾区专属重疾险另有较大的进行体积，险企可行增强产物差异化责任设置，并在赔偿效劳、增值效劳上着手增强粤港澳三地联动和合作，进一步推进大湾区专属重疾险在跨地域方面的出售创新。

　　具备显著湾区保证特点

　　纵观市场上在售的大湾区专属重疾险产物，记者理解到，日前，大湾区专属重疾险表现两大产物特点：一是在保证责任上，以2020版重疾产生率表为根基，针对大湾区高发的重疾，例如说鼻咽癌、结肠癌等，格外设置了给付责任；二是在费用设置上，以2020年新版重疾产生率表为参考，在同等的保证内容下，赐予产物较其它全中国版产物10%左右的保费下降体积。

　　例如说该款横琴粤港澳大湾区重要疾病保障，不论是其A款产物仍是B款产物，均在保障责任上格外设计了8种大湾区高发重疾格外给付责任，格外赔付50%保额。若投保人投保50万元保额，那末确诊上述8种大湾区高发重疾就可一次性得到75万元赔付。

　　而此中B款产物更对16种成人重疾、8种老年重疾格外设计了50%保额的赔付责任，关于通常的重疾险而言，大湾区专属重疾险的保证范畴更为贴近大湾区居民的真正风险保证要求。另外，还设计了前期格外赔付责任，前10年确诊重疾，可得到格外80%赔付，但仅限于保单购置的前10年内确诊。

　　自2020年11月13日横琴粤港澳大湾区重要疾病保障成功登记并成为首款登记产物以来，据广东银保监局的统算，通过一年半时间，广东银保监局已累计登记14家保障企业共23款大湾区专属重疾险产物。

　　日前，市场上除横琴人寿外，包括华夏人寿、新华人寿、太平人寿、人保寿险等主流险企均已连续公布大湾区专属重疾险产物。

　　据广东银保监局统算，截止2022年5月底，辖内大湾区专属重疾险已承保10.07万人次，保费收入6.13亿元，提供重疾风险保证352.15亿元。

　　产物设置仍需提升迷惑力

　　业内人员以为，大湾区专属重疾险具备显著的湾区保证特点，但从全体上来讲，源于多数险企仍隶属初步探寻阶段，在产物设置方面仍需提升产物迷惑力。

　　例如说前述的横琴粤港澳大湾区重要疾病保障B款，作为新重疾定义下的首款重疾险产物，却无归入原位癌保证。原位癌是指还无浸润分散的癌细胞，离癌症另有必定距离，是十分高发的疾病，旧版重疾通常将其归入轻症赔付。而在新重疾定义下，尽管原位癌并未被归入轻症范畴，但保障企业仍是可行自由增添原位癌保证，但该产物却并未归入原位癌保证，可视保证功效设置仍较为“保守”。

　　同一时间，这款产物还降低了轻症赔付比重，全部轻症赔付从旧产物的45%绝对下降至30%，赔付比重显露了必定水平“缩水”，虽前期确诊重疾赐予了格外赔付责任，格外赔付80%，但仅限于保单的前10年保证期内赔付，保证优势仍不显著。假如一位30岁的男性购置了该款产物，40岁后就不行享受前期格外赔付，这与部分产物60岁前均可得到格外赔付比较，保证显得较为有限。加之投保捆绑了身故责任，投保灵活性大为下降。

　　而安全人寿公布的粤享福大湾区重疾险，虽针对15种大湾区高发重疾设计格外100%保额赔付，但关于轻症、中症的保证就设置稍显薄弱，产物无设计中症保证责任，而轻症疾病保证也唯有10种，缺失了几种高发轻症例如“惨重视力受损”“较小面积三度烧伤”的保证，产物保证优势不够显著，而产物费用也相对较高。

　　业内人员以为，日前险企关于大湾区专属重疾险的设置形态仍是较为保守、谨慎，相关于其它全中国版的重疾险而言，尤其是网红重疾险还欠缺焦点竞争力。为这，险企要在产物改革方面抓住大湾区有利政策机缘，经过资源整合和效劳开拓，进一步发掘大湾区专属重疾险的进行体积。

　　险企可在增值效劳上发力

　　在此方面，慧择保障经纪首席保障产物官王寅以为，险企可在产物责任设置方面进一步提升灵活性，除了提供标配的轻中重症疾病保证外，还可行考量提供更为丰富的可选责任给消费者抉择。

　　而在产物费用和保证责任设置上，虽日前另有赖于疾病产生率表，但随着大湾区医疗水准、居民平均生命及疾病产生率趋于相同，粤港澳三地医疗产业和保障产业可将健康、保障赔付数据整合，进一步厘清保障产物精算假设和消费者花费要求差异，这样能够设置出更具竞争力的产物。

　　王寅指明，险企还可行在赔偿效劳和增值效劳上再下点“功夫”，塑造粤港澳大湾区专属重疾险的保证优势。“例如说在赔偿上打破区域节制，扶持跨地域赔偿。另外，险企也可在增值效劳上合一内地和港澳特点，例如说合一共享粤港澳三地优质医疗效劳网站，提供粤港行家会诊、住院手术协调、疫苗、进口靶向药等特点增值效劳。”

　　广东外语外贸大学金融学院副教授展凯以为，除了须要加深内地与港澳保障企业的沟通与合作，厘清三地保障产物的精算假设和要求差异，充分发挥各自的优势，开发出更为适合大湾区全体所需、更通用的保障产物外，其次，险企可行进行保障科技，经过数字化转行，解决资金结算和消息共享等各式技艺性困难，提升保障效劳品质和风险治理水准。最终，还须要在产物宣传方面加鼎力度，经过有用宣传，提升大众对大湾区专属重疾险的认知和购置意愿。

　　未来仍有蓝海尚待发掘

　　“日前，大湾区的建造仍处于初始阶段，粤港澳三地的周全通联仍有较旧的时间，这就为保障产业的进行提供了庞大想象体积，与此同一时间，大湾区里面巨大的保障要求仍有待解放，这也为大湾区专属重疾险的成长提供了较大进行体积”，王寅对记者显示。

　　依据毕马威发表的《粤港澳大湾区保障业考查汇报》，从保费范围上看，大湾区已成为全中国乃至全世界第一大的保障市场之一。而从保障深度和保障密度数据看，截止2019年年末，珠三角九市的平均保障深度和保障密度区别为5.46%和0.74万元/人，大湾区平均保障深度和保障密度区别为8.8%和1.4万元/人，均超出全中国平均水准（3.84%和0.27万元），但大湾区里面进行不均衡，个别珠三角都市的保障深度和保障密度未达到全中国平均水准，不少地域于今仍为一片“蓝海”。

　　展凯以为，从长远来看，大湾区专属重疾险进行较为乐天，未来，以大湾区专属重疾险为代表的跨境健康险产物有望走上高品质进行之路。“近年来，不少内地居民抉择购置香港重疾险和寿险等产物。大湾区的进行将进一步倒逼内地保障产业改革，产物形态和运营形式等方面进一步提高。可行预见，健康保障将与医疗效劳、健康治理合一创新进行。”

　　在展凯看来，大湾区经济水准相对较高，大众的健康意识和健康花费能力也较强，保障企业可从消费者要求出发，经过提供健康征询、疾病预防和慢病治理等效劳，拉动预防性医疗花费，引导消费者主动治理健康风险。同一时间，在保证责任方面，除了惯例的重疾和住院费率外，产物扩大门诊责任不但可行提高消费者体会，同一时间也能获取数据，精确辩别健康风险，早发觉早治疗，从而下降赔付风险。

　　“保障企业可行与医疗机建立立深度合作，一方面使用数据探讨要点疾病的风险治理方法，从而实现保障的定制化和精确配合；另一方面可借鉴海外经历，推行保障业与医疗机构签定合同的治理式医疗形式，将保障产物和医疗效劳打包，实现进一步改革创新”，展凯对记者显示。

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责任编辑：余坤航