来自：北京商报

　　买保障居然背上数百万债务？近日，有媒体报导，曾经退休的章男士9年多时间里，买下29只太平洋人寿保障，总计支付保费800多万元，不但掏空400多万元积蓄，还质押保单贷款投保。

　　北京商报记者据悉，3月21日，太保寿险上海分企业和当事人章男士曾经完成绝对意见，章男士部分保单予以退保，其余保单接着持有。

　　这起纠纷中被来回提到的保单质押贷款是甚么？真的靠谱吗？

　　保单质押贷款竟引来多起纠纷

　　一则“800多万元买下29只太平洋保障！上海爷叔掏空积蓄，贷款370万元”的报导甚嚣尘上。据媒体报导，从2014年最初，章男士踏上了保单典质贷款买保障之路。9年多时间里，上海市章男士买下29只太平洋人寿保障，总计支付保费800多万元，此中贷款370万元。

　　近年来，手续容易、贷款速度快的保单贷款频频引起纠纷。“驻马店残疾男士以捡废品为生，却贷款买七份保障”等相似报导也曾见诸报端。据报导，一保障营业员向李男士推销购置了7份保障，李男士身患残疾，以捡废品为生，而营业员却让李男士贷款买保障。从李男士家人提供的清单上见到，李男士从2006年最初，在某寿险企业一共购置了7份保障，况且最终还贷款两万多元，贷款是经过保单贷的。

　　家住韶关的一位退休老人黄男士也碰到相似的概况。他最近4年一共要了3份理财保障，前首尾后交了13万元。而要了保障以后，他的名下却多出了2.3万元的贷款，本来是保障营业员用黄男士的私人材料在保障企业处理了贷款。终归，欠款营业员写了一份还钱确保书，准确显示会归还本息。

　　保单能借钱？真的可行！

　　这点纠纷中被来回提到的保单质押贷款是甚么？

　　保单质押贷款是指保障企业依照保障协议的约定，以投保人持有的保单现款价格为质，向投保人提供的一个短期资金扶持。经过保单质押贷款，借款人可行以未到期的保单作质押，依照保单现款价格的必定比重从保障企业得到贷款额度，而且在质押贷款进程中消费者的保障保证不受作用，保单依旧有用。

　　展开保单质押贷款营业，对投保人和保障企业是双向有利的。华夏国民大学华夏保障探讨所探讨员张俊岩剖析显示，保单质押贷款是保障企业鉴于保障主业的一项附属营业，是为便捷投保人而对其展开的保单增值效劳。保单质押贷款的基本效用在于能够满足保障单的流动性和变现请求，这项营业对投保人和保障企业都有利处。对投保人来讲，在不破除协议的概况下就能从保障企业贷款，可行满足短期内的资金盘活要求。对保障企业来讲，源于保单贷款可行收取利息，是一个要紧的资金使用方式，可行经过保单贷款获取收益。

　　哪些保障保单能用以典质贷款呢？可行瞧出，可行贷款的保单必需具备现款价格，也便是少许具备储蓄性质的人寿保障、年金保障、分红型保障、养老保障等。而短期健康险、短期不测险等花费型保障其实不能典质贷款，财险保单还不能典质贷款。

　　保单贷款究竟能贷多少钱呢？贷款额度平常取决于保单的现款价格，日前关于保单贷款的额度相比常见的是现款价格的70%或80%。依据《人身保障企业保单质押贷款治理法子（征求意见稿）》（之下简单称呼《征求意见稿》）， 拟定保单质押贷款金额不得超出申请贷款时保单现款价格的80%。

　　贷款期限是多久呢？利息还是多少呢？保单贷款的时间较短，通常为6到12个月，况且，贷款利率也是超出保障产物的预定利率的，通常为5.5%。如2020年末，某人身险企业曾公告显示，该企业保单借款基准年利率为5.5%。

　　质押保单贷款来的资金，用途会局限制吗？某寿险企业分支机构负责人推荐称，保障企业只负责审核放贷，没有权干涉贷款资金用于何处。只是，依据《征求意见稿》，拟定保单质押贷款的用途未来会有必定节制，不行用于房地产和股票投资，不得用于购置非法金融产物或参加非法集资，不得用于未到市场股权投资等。

　　当心提防！保单质押贷款易成非法分子牟利用具

　　源于手续容易、贷款速度快，保单质押贷款也被不法分子盯上，成为其非法牟利的用具。

　　2021年末，山西银保监局曾发表对于警惕“保障分红补偿”骗局的风险提醒指明，有不法人士拨打保障客户手机或发送短信，谎称本人为保障企业售后效劳人士，料理消费者对保障分红收益不满的投诉，须要保障客户携带身份证、保单和本人银行卡到该网点处理分红核算及补偿等事情。待消费者上门后，该网点不法人士诱导保障客户干脆在保障企业App或官方公众号在线处理保单贷款，签定“分红效劳合同”，并将贷款所得款项转入不法人士指定账户。

　　关于不法人士以“分红补偿”名义诱导保障投保人处理保单贷款，山西银保监局提示，对此类举止应维持高度警惕，保障客户要树立正确的保障花费意识，加强风险防范意识和辩别能力，保证私人消息和财产平安，谨防不法分子冒充看管部门实行诈骗。如接过相干手机，理当第一时间经过官方门径向保障企业或银行保障看管部门核实并反应概况；遭遇诈骗形成损耗的，应保存相干证据、线索，及时向公安机关报案。

　　张俊岩也提醒，投保人处理保单贷款营业时，起首要认真阅读条款。保障企业展开保单贷款营业，必需在条款中标明保单质押贷款条款，并准确处理要求、贷款期限、贷款利率等。其次处理营业必定要与保障企业充分沟通。保障企业处理该营业时，会与投保人签定贷款合同或许提供批单，准确各方主体的权利和义务，并向投保人讲明须要注意的相干事项。

　　“看管部门对保障企业从事保单贷款营业是有严刻的看管划定的，投保人要充分了解保单贷款的本质，经过保障企业官方通道处理营业，幸免不法分子的骗局。”张俊岩补充显示道。

　　投保人如何树立保单质押贷款的正确观念？须要注意甚么？保单质押贷款后，必定要按时还钱，绝许多数保障协议载明，若借款人到期不行履行债务，当贷款本息积累到退保现款价格时，保障企业有权终止保障协议出力。也便是说，若借款人逾期，可能形成保单失效。张俊岩也提醒，投保人须要注意的是，约定期满后贷款必定要及时归还，一朝借款本息超越了的保单现款价格，保单将失效，被保障人也失去了保障保证。

　　北京商报记者 陈婷婷 胡永新 李秀梅

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责任编辑：李琳琳