第七次全中国人数普查结果显现，我们国家60岁及以上人数已达2.64亿人，占比达18.7%。2021年11月党中央国务院颁布了《对于增强新时期老龄事业的意见》等文献，致力解决老年人在养老、健康、精神文化等方面的现实要求，把踊跃老龄观、健康老龄化理念融入经济社会进行全进程。随着老年人可支配收入增添，它们对投资理财的要求也随之增添。

　　为了摸清老年团体对金融效劳的实质须要，笔者近期展开了一次问卷调研，从离退休团体方位反应养老金融要求，以指导养老金融供应。源于离退休团体要求的繁杂性，不容易从一种调研运动摸清悉数离退休团体周全要求，因而，笔者调研运动从国家所有金融公司离退休团体着手，涵盖该团体生活爱好、经济情况、健康情况、产物效劳类等养老要求等方面的内容。本次调研共收到7462份有用问卷，调研对象虽是金融退休团体，但在养老金融供应的充分性、差异性、便利性等方面临各档次老年团体有同样的参考意义。

　　养老金融要求与供应现状

　　从调研概况看，离退休团体对养老投资规划意愿强烈，但对养老金融产物的理解水平不高；关心养老金融产物的风险性，但对长久养老资金规划不足；年龄越长数字鸿沟越大；不同年龄段对养老产物要求差异大，但均对提供非金融效劳有要求。

　　（一）养老金融要求昌盛

　　（1）对参加养老金融效劳的意愿较大，体积较广。调研对象养老投资规划意愿昌盛，有70.4%的调研对象乐意或十分乐意规划养老投资，特别是低龄老人，接受度更高，它们养老金储备量相对较足。改革开放后，最先享受经济进行红利的人群一步步迈入老年阶段，央行2019年华夏城镇居民家族产业考查显现，户主年龄56-64岁的家族户均总产业最高，其次为46-55岁，这部分团体有较强养老产业储备要求，随着长寿时期的到来，它们不满足以短期银行存款和理财为主的产业配置，期望可行有个较旧期稳固又多元化的投资，得到较为稳固的收益。《华夏养老金融考查汇报（2021）》显现，有将近77.8%调研对象的储备金额在50万元之下，有22%的考查对象储备金额超越了50万元。这表达我们国家养老金融进行滞后于老龄化流程，随着我们国家人数老龄化水平进一步加重，以及养老投资规划理念的深入，将有更多“已老”人群和“未老”人群越来越关心养老金融进行。必需加速养老金融进行步伐，致力解决养老金融不充分难题。（2）渴望填平“数字鸿沟”。跨越“数字鸿沟”也是养老金融效劳绕只是去的难题，老年团体对惯例的支付结算等方面较为依赖，随着金融科技的不停进行，银行效劳通道向智能化、便利化、自动化转变，面临进行日新月异的时期，部分老年团体没有办法十足融入数字时期，导致老年人对数字支付用具敬而远之，不容易享受数字金融带来的便捷性。调研中有挨近六成（59.2%）调研对象购置产物更乐意到银行网点，即便到网点办营业也会碰到智能末端机操作等“数字鸿沟”难题。在平常事业中，咱们理解到部分老年人希望尝试智能支付，又充满困惑感、没有力感和缺乏平安感，对生活使用物品扫码、医疗发票打印、线上保障赔偿等电子支付和操作形式，不敢轻易尝试，担忧操作错误形成损耗，特别是近年来金融诈骗、电信网站诈骗时有产生，导致老年人对数字支付望而生畏。（3）注重风险性，对繁杂金融产物接受水平低。调研中发觉，多数调研对象未意识到养老储备关于应对长寿风险的要紧性，不想意牺牲流动性将储蓄转为长久的养老储备资金，仅有少部分（3.8%）调研对象在事业时购置了年金保障，也仅有6%的调研对象以为FOF养老指标基金是可抉择的养老金融产物，全体对养老资金规划欠缺。随着年龄的增添，对基金、保障等产物的接受度下调。调研中，咱们对世界上以房养老最为成功的形式反向典质贷款参加意愿发展了调研，78%的调研对象不想意参加此类营业。（4）愈加关心健康医疗、平常生活相联合的金融产物，调研对象对养老金融的要求已进级为包括财富治理、健康养老效劳在内的概括解决方案。调研中显现，调研对象对构建15分钟养老圈的要求昌盛，对金融机构提供的非金融效劳相比看重，聚集在帮助联系本地医院和医生（占比34.2%）、帮助布置保洁、修理（占比29.3%）、定期手机问候健康或生活（占比24.5%）。随着生活水准的提高，大家对健康生活、素质养老的要求认识度越来越高，对美好养老生活的希望值增添，渐渐成为刚需，而单纯依托政府医疗和民政部门的力量赫然不行很好地满足这类要求的进级浮动，金融机构在金融+健康医疗方面有相当大的探寻体积。

　　（二）养老金融供应不足

　　近年来，国度颁布多项政策布置应对老龄化社会到来，此中对养老金融的扶持力度也在一步步加大。但从现实概况看，养老金融供应不平衡不充分难题存留，尤其是私人养老金融进行滞后。（1）养老金三个支柱不平衡。在现存养老金三支柱中，第一支柱根本养老“一支独大”，日前已掩盖约10亿人，掩盖率达70%；第二支柱受公司经营概况作用人群掩盖面窄，公司年金仅掩盖2700万人，职业年金掩盖3500万人，二者合计掩盖6000多万人，占城镇总就业人数的6.9%；第三支柱处于起步阶段，参加人口更少，市场份额低，私人在养老规划、养老金准备方面缺口大。（2）养老金融产物供应不足。日前我们国家第三支柱养老保障产物除私人税收递延商业养老保障外，另有2018年公布的养老指标基金。2021年试点的专属商业养老保障、养老理财，产物虽涵盖银行、保障、基金等金融细分产业，但市场份额较小，截止2022年一季度末，4家试点机构共发售16只养老理财产物，超越16.5万投资者累计认购约420亿元。养老指标基金产业净值约为1000亿元，私人递延商业养老保障累计保障收入6亿多元，参保人口仅有5万多人。养老型的金融产物不但占比低，也缺乏多元化；多档次养老保障体制进行不平衡、不充分，相关于人数迅速老龄化以及因此派生的金融效劳要求，我们国家养老金融供应相对不足。（3）养老金融缺乏看管，欺诈案件时有产生。近年来，以养老金融之名非法集资、金融诈骗等涉众型犯罪，少许打着“养老理财”名义发展的非法集资和金融诈骗，惨重损伤老年团体的合法权益。这点案件的背后，不难发觉金融看管缺失，未能及时有用采用看管举措等方面的原因，造成社会难题。

　　多措施提高养老金融产物数量和品质

　　（一）充分认识加速养老金融进行的要紧性

　　踊跃实行应对人数老龄化国度策略是从党和国度工作进行全局作出的重要部署，实现一同富裕的必由之路，进行养老金融势在必行。我们国家人数老龄化范围大、水平深、速度快，估计“十四五”末期将映入中度老龄化阶段，2035年首尾映入重度老龄化水平，人数老龄化将是我们国家往后较旧时间的根本国情。人数老龄化进度的加速以及长寿时期带病长久生存的现状，会增添积累养老产业的金融产物效劳要求，加速进行养老金融既是建造和谐社会的必需，也是金融开拓市场的必需。市场上对专属养老金融效劳的数量和品质均有较高要求。养老金融营业是一块大蛋糕，前景宽广。

　　（二）加速养老金融产物顶层设置

　　随着我们国家老龄化加深，未来我们国家养老市场具有庞大的提高体积，金融理当坚持为民初心，发挥金融的经济焦点效用，加速养老金融产物的顶层设置，充分应用财政税收政策，依据不同阶段有养老要求人群的风险偏好、财富积累、收入现款流等特征，造成不同年龄客群的差异化、体系化产物组合，提升养老金融供应能力，在养老金融营业进行中要料理好之下几个方面的关连：一是“有与好”的关连。加大第三支柱建造，加速私人养老金融产物创新力度，增强养老储备意识教导，调研反应对养老金融产物的理解水平不高，原因之一便是养老金融的养老特征不显著，数量少，必需解决从稀缺到十足的难题；养老金融效劳还要在“好”上下功夫，加大探讨和探寻，洞悉投资者的养老要求，理解投资者财务指标、风险承担能力以及投资时限，制订多元的产业配置方案。依据不同要求客群发展市场细分，设置分层产物体制，开发全寿命周期私人产物。公布更多有益于养老稳健增值的产物，探寻经过长久投资、价格投资为参加人提供合乎道理回报。二是“已老与未老”的关连。养老金融产物不但效劳“已老”的消费者团体，更多的是面向有养老要求的“未老”人群。2021年，我们国家根本养老保障替代率为37.4%，且近年来一年年下降，低于全球银行提议的养老金替代率维持在70%-80%。为保持退休后生活水准不变，“未老”人群需加大第三支柱私人养老金的储备。是以，养老金融要拉伸“供老族+养老规划”中青年人，围绕养老规划及家族视角下的供老、赡老要求，构建以养老金三支柱为根基的养老财富治理产物体制，将财富治理在养老效劳范畴纵向进行。应用“复利原理”将理财、保障、信托等产物发展组合，满足财富传承和风险保证要求，探寻以家族为单位的产物效劳和财富规划，由“私人养老”金融效劳转变为“家族养老”金融效劳。三是“单一产物与情景联接”的关连。养老金融包涵养老金融产物和养老金融效劳两方面内容。将产物与效劳串联，围绕养老生活和老年人特征提供情景式金融效劳，从现款治理、支付效劳和普惠金融等方面入手，联接金融网点、水电气缴费、医院、商场等老年人平常的高频金融情景，将金融效劳镶嵌老年人生活，提供线上线下、贴合老年人要求的助老、适老金融效劳。四是“风险与收益”的关连。养老金融产物偏好低风险，但不代表只能低收益，具备“成长性”的投资才能抵御通胀，才能享受复利的红利。关于“未老”团体，培育养老储蓄意识和正确的投资理念，淡化短线炒作，树立长久视野，善于应用养老金融用具规划养老，根据年龄增添探讨梯级金融产物，关于临近退休或已退休团体可抉择低风险产物。五是“平安与便利”的关连。养老金融效劳平安是第一位的，社会上各样“养老骗局”之是以存留，便是从正经通道难以得到既平安又便利另有较高收益的金融效劳，才给了不法分子可乘之机。要守护好老年人的“钱袋子”，就要在堵“偏门”的同一时间，更须要开“正门”，丰富养老金融产物供应，加大宣传力度。在丰富养老产物的同一时间，提供便利的增值效劳，整合多方资源，围绕老年消费者花费要求，构建在线医疗、家族医生、养老照护等国内外非金融效劳，特别是针对老年人常见病、慢性病等手机征询、医院挂号、住院布置等效劳。丰富老年团体支付用具功效。可公布具备养老属性的借记卡，在功效上提供支付结算优惠、存款利率上涨优惠。公布具备养老属性的信用卡，在权益上增添老同志要求较高的就医挂号等效劳。金融机构还应加速养老金融效劳能人培育。

　　（三）增强养老产物财政政策扶持和看管力度

　　一是税收政策上有针对性的支持，源于养老的长周期性以及对金融产物平安性的高度关心，国度财政要在创新养老金融产物中予以税收等政策配套扶持。如税延养老产物、私人养老金产物抵扣税的上限理当进一步开启，以提升参加踊跃性；在开发养老功效的公司年金类产物中得到必定比重内抵扣公司所得税，勉励公司加大第二支柱建造；在周转存在数量房地产方面，探讨推行住房反典质产物，在财政税收、法律改善等方面勉励加速探寻，以推进我们国家存在数量房地产市场长久稳固。二是加大养老金融看管力度。准确养老金融产物的准则，要紧产物实施报备制，对少许冠以“养老”名称的金融产物不适合稳健、长久等真实的养老功效产物，要坚决清算、取缔，加大处罚力度。增强养老金融风险治理，进一步改善规范细则，创新看管形式，增强养老金融风险提前警告，准确各步骤主体责任，造成看管合力。

　　（四）重视展开养老金融宣传教导

　　规范进行是可持续进行之本。守护好老年人的“钱袋子”，防患于未然是鼎力进行养老金融要紧的一丝，将养老金融归入客户教导要点，广大宣传防范非法集资、金融诈骗、电信网站诈骗方面常识，重视以案说法，用实例教导老年团体，防止上当受骗。加大养老金融的宣传力度，经过金融常识的普遍，将老年人平常生活涉及的高频效劳事项制作成简易手册和视频教程，帮助老年人提升使用智能技艺的能力和水准。概括估价消费者风险偏好、流动性布置、长久投资规划等，将适合的产物出售给有养老要求的人群。让老年人更好地经过金融用具实现美没有问题养老生活。

　　养老金融方兴未艾，“老有所养”未来可期。

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责任编辑：宋源珺