刊首语：2022，信仰如磐，奋楫前行。全球财经公布《金融新未来》年度主题，主题包涵“财富未来”、“普惠前行”、“数字新局”、“进行之路”四大篇章，回顾奋进路，展望新征途。

　　本文由全球财经、A智慧保结合出品

　　文丨智慧君

　　据第六次和第七次全中国人数普查数据显现，2010年至2020年，我们国家60岁及以上老年人数比例上升了5.44个百分点；65岁及以上人数比例上升了4.63个百分点，折射出我们国家老龄化流程显著加速的趋向。

　　应接人数老龄化挑战，已成为新时期的新命题。鉴于此，十八大以来，我们国家将应对人数老龄化难题上升至国度策略高度，并为这开展一系列要紧部署。

　　十年来，华夏保障业在踊跃融入我们国家养老工作进行，为满足人民多样化的养老保证要求、提高市场化养老效劳水准，发挥着不可替代的效用。

　　新时期下，如何让老年人，特别是一众失能老人，度过体面、有尊严的晚年生活，已成为不可回避的社会责任。

　　为打破这一痛点，2016年起，被誉为社保“第六险”的长护险打开试点，商业保障机构作为要紧的经办主体，好几年来为长护险制度的稳步运转“保驾护航”。

　　当前，在中宣部举办的“华夏这十年”系列新闻发表会上，银保监会副主席肖远企就推荐道：“日前我们国家长久护理保障已掩盖近1.5亿人。”还有数据显现，截止2021年，长护险试点都市已达49个，享受待遇人口达108.7万人，基金支出超168亿元。

　　可视，在商保力量的加持下，长护险制度有用缓和了“一人失能、一家失衡”的困难，商业保障机构也为长护险的全中国铺开发展了有利探寻。

　　从保障产物创新层次看，近年来部分保障机构也在主动探寻商业长护险产物的开发与推广，虽然当前该类营业全体保费范围较小，但可行估计的是，伴随着大家养老、健康保证意识的不停提高，商业长护险的投保要求也将不停解放。

　　高品质的晚年生活，须要十足的养老金作为支撑，但我们国家却面对着“未富先老”的现实，长远来看，加速建立养老金第三支柱将成为缓和根本养老金筹资负担的最重要的形式之一。商业养老保障源于有着天然的风险保证与长久资金规划属性，近年来在参加我们国家养老金第三支柱建造方面，不停取得创新突破。

　　2018年4月，财政部等五部委结合发放《对于展开私人税收递延型商业养老保障试点的通告》，私人税延养老险试点就此起航，第一批试点地域选在上海市、福建省、苏州产业园区三地，投保税延养老险的客户最高可每月税前抵扣1000元。 

　　据统算，截止2021年12月，税延养老险试点三年多来，累计得到保费6.3亿元，掩盖人群有4万余人。虽然税延养老险试点平平，但保障业参加养老金第三支柱建造的脚步并没有停止。

　　2021年6月，在银保监会的推进下，面向各样灵活就业人士提供的专属商业养老险打开试点，第一批选取6家人身险企业，在浙江省（含宁波市）和重庆市首先试水。

　　令人欣喜的是，专属商业养老保障试点期限尚不到一年，就取得了良没有问题社会反响。数据显现，截止2022年1月底，6家试点企业累计取得保费4亿元，承保保单近5万件，此中快递员、网约车驾驶员等新业态从业人士投保近1万人。

　　趁热打铁。2022年2月，看管宣告扩大专属商业养老险试点范畴，自3月1日起，将试点地域扩大到全中国，并在原有6家试点企业的根基上，应允养老保障企业参加试点。

　　尤为值得一提的是，近期，私人养老金制度的落地，也将为商业养老险的推广带来长远有利。

　　众所周知，4月21日，国务院办公厅印发了《对于推进私人养老金进行的意见》，文献特别指明，私人养老金参与人可在适合划定的金融机构或合规的委托出售通道购置金融产物，最重要的包括银行理财、储蓄存款、商业养老险、公募基金等多个偏重长久保住价值增值、满足不同投资者风险偏没有问题产物等。

　　这也预示着，未来，保障业在参加私人养老金制度方面将大有可为。

　　在助力国度应对人数老龄化挑战上，保障业除了可行发挥风险保证优势外，还能起到社会资源、资产生态接连器的效用。这中间最明显的特征是，近年来各大保障机构争相涌入养老资产赛道，借此探寻多样化的“保障+康养”效劳形式。

　　2017年，国务院办公厅印发的《对于加速进行商业养老险的多个意见》也准确提到，勉励商业保障机构投资养老效劳资产，增添养老效劳供应。

　　整理近年来各家险企公布的养老效劳产物线来看，最重要的分为居家养老、社区养老和旅居养老效劳形式。

　　此中，保障机构投建实体养老社区热情上涨。如最早涉足养老范畴的泰康保障团体，日前已达成25城28个养老社区的布置。据不十足统算，包括泰康在内，截止日前国家内部已有十多家保障企业塑造了50若干养老社区。

　　从养老社区布置形式上看，各家险企会依据本身的资金实力和资源背景发展有战略的投入，全体而言，最重要的分为自持自建的“重产业”形式；参股、租借等形式介入的“轻产业形式”；以及两者合一兼备的“轻重联合”形式。

　　除提供养老社区效劳外，最近一段时间以来，部分险企也在踊跃填补普惠式的养老效劳空白，纷纷公布居家养老效劳形式。如安全人寿就已建立居家养老效劳体制，针对老年人居家养老的九大痛点，塑造一站式养老效劳。在此此前，大伙保障也在北京构建了两个镶嵌式护理站，试点居家安养效劳。

　　相较社区和居家养老效劳，旅居养老更显灵活，保障机构既可行在适宜旅居的都市拿地建造养老社区，也可与旅行资产相干机构开展生态合作，提供相应的旅居养老效劳。

　　在不业余人员看来，建立丰富的养老效劳体制，一方面有助于险企为消费者提供全寿命周期的保证与增值效劳；另一方面可行拓宽保障的效劳链条，提高险企经营的焦点竞争力，推进高品质转行。从养老资产端来看，大量保障机构的涌入，也有助于提高养老市场全体效劳水准，引导产业高效、健康进行。

　　作为我们国家养老保证体制的第二支柱，近年来，公司年金的进行浮动同样不行忽视。据人社部披露的全中国公司年金基金营业数据摘要显现，截止2022年一季度末，全中国构建公司年金的企业有12.22万个，参与职工2925.41万人，积累基金为2.63万亿元，较2012年末的0.48万亿元范围，增添4.48倍。

　　公司年金基金范围迅速增添的同一时间，保障机构也渐渐成为公司年金市场的要紧参加者。

　　依据2021年10月人社部《对于公司年金基金治理资格连续的通知》显现，大家都有12家机构的公司年金基金法人受托资格获得连续，此中就包涵7家保障机构，占比近六成。从市场份额上看，截止2022年一季度末，保障机构受托治理公司年金基金的产业范围近1.5万亿元，占到总受托产业范围的八成左右。

　　另外，根据《通告》，日前已有5家商业养老险企业具有了公司年金受托治理、账户治理和投资治理的“全执照”。区别是，安全养老险企业、太平养老险企业、长江养老险企业、华夏国民养老险企业和华夏人寿养老险企业。值得一提的是，泰康团体麾下泰康养老险企业既是年金基金法人受托机构，也是账户治理机构，但投资治理机构被泰康资管担任，也便是说泰康团体也间接拿到了“全执照”。

　　除深度参加公司年金的账户运营、投资治理效劳外，近年来，保障机构在推进提升公司年金掩盖率方面也做出有利探寻。

　　当前，泰康养老险企业副总裁兼首席养老金执行官田军在《华夏金融》杂志上就撰文推荐，为激活中小公司对公司年金的参保意愿，不业余养老险机构经过提供丰富的集合计划产物，满足中小公司的各式要求。截止2021年末，不业余养老险机构已累计发行58个集合计划产物，而该类产物的优势是，可行将中小公司年金产业同一投资运作，继而得到更多投资机会，有益于提升基金投资收益、分摊运营费率本钱。

　　还有不业余人员指明，保障机构踊跃参加公司年金的运作也有益于本身建立养老效劳闭环，可行更好满足消费者对财富治理、风险保证、康养效劳的一站式要求。

　　除了这点，人身险企业还涉猎商业养老保障产物的开发经营，定期寿险、终身寿险、增额终身寿险等均在必定水平上发挥着养老的效用。然后，养老保障的创新进行，仍将成为热点产物、主流产物。

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责任编辑：张文