苏向杲

　　本年以来，在银行短期存款利率与长久存款利率“倒挂”的大背景下，不少险企借机促销“拳头”产物之一的增额终身寿险，从而拉动相干市场热度飙升。

　　然则，近期部分险企、代理人在宣传该产物时显露“动作形状改变”：一方面，将增额终身寿险的预定利率与银行理财、定期存款的利率发展片面相比；另一方面，在夸大增额终身寿险利率锁定与复利功效的同一时间，淡化该产物“流动性”较差的劣势。

　　而银保监会发放的《保障企业治理划定》早就准确划定，保障机构不得将其保障条款、保障费用与其它保障企业的保障条款、保障费用或许金融机构的存款利率等发展片面相比。

　　因此可视，上述做法有出售误导的嫌疑，这既不利于广泛投保人周全理解增额终身寿险的权益与风险，还不利于险公司务的长久健康进行，更有损于保障业树立良没有问题声誉。

　　因而，险企或代理人推销增额终身寿险时，应周全推荐相干产物的优劣势，厘清其与银行理财的焦点异同点，消除消息不对称激发的误导。

　　不可否认，作为近年来的新款产物，增额终身寿险的优势突出：一是利率锁定功效，在海外强盛经济体利率长久走低，国家内部利率下行大趋向下，利率锁定的优势极为显著；二是保额具备复利递增优势；三是投保人可灵活增、减保额。

　　但也须要注意的是，该产物流动性较差的劣势也较为显著。增额终身寿险本质上是终身寿险，给付要求是投保人身故或全残，平凡终身寿险可经过保单贷款和退保提高流动性，增额终身寿险还可行经过增、减保额提高流动性。但这三个门径均具备“副效用”，一是保单贷款有时长节制，且利率在4.5%左右，超出看管划定的现款价格增添利率上限（3.5%），即保单贷款后会显露“负收益”的难题；二是退保损耗很大，比如，一款5年缴、每年缴5万元的产物，若在第三个保单年度退保，则此前所缴的10万元可能只有会退回不到3万元，损耗严重；三是减保额也会形成保单权益受损，险企还不提议在必定的存续期内减保。

　　鉴于此，笔者以为，险企和代理人在推销时应要点讲明白之下几点：一是要着重重申“流动性”差异，增额终身寿险的资金沉淀期超长，客户有必定经济根基或稳固的现款流投保最为稳妥。二是复利增添的却非现款价格，却是保额，这是两个概念，现款价格通俗了解即保单值多少钱，保额即出险后险企赔多少钱。对投保人来讲，现款价格复利增添的意义很大，但近期不少代理人在友人圈宣传“复利”时指到模糊，让不明就里的客户误认为是现款价格复利增添，而实是却非如许。三是增额终身寿险的增、减保额也有必定节制，例如增保额可能须要体检、健康告知，减保额时须持有保单必定时间，且持有时间较旧。

　　实质上，在当下寿险业低迷期，险企急需增额终身寿险这样的产物去挑起保费增添的“大梁”，提振从业者信心，规复保障业之前几年快速增添的辉煌。但从长远看，越是低谷期，从业者越要敬畏市场，越要呵护投保人，越要“爱惜本人的羽毛”，为寿险业未来的复苏打下坚实根基。

　　（证券日报）

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责任编辑：宋源珺