来自：华夏银行保障报

　　1992年，著名的美国科幻小说家尼奥·斯蒂文森（Neal Stephenson）撰写的《雪崩》（Snow Crash）一书中描画了一种平行于现实全球的网站全球——元宇宙或元界（Metaverse）。全部的现实全球中的人在元宇宙中都有个网站分身（Avatar）。斯蒂文森笔下的元宇宙是实现虚拟现实后下一种阶段互联网的新形态，小说预见了将要产生的事宜，一种脱胎于现实全球、又与现实全球平行、且始终在线的新全球在迭代中正渐渐出现出去。2009年好莱坞影片《阿凡达》（Avatar）描绘了此外一种平行全球，但到底应当怎样了解元宇宙？它离咱们到底有多远？去往元宇宙有哪些路径？

　　虚拟数字人也有风险

　　元宇宙是对未来的一个定义，这种概念将孕育出众多伟大的企业。金融业的伟大企业将显露在风险、科技、内容、人文的四岔街口，眼下仍是影影绰绰，等候点火升空。赫然，全部金融机构都不会放弃机会，银行、券商、保障纷纷试水元宇宙，并称之为金融元宇宙。日前，虚拟数字人、数字藏品成为金融机构映入元宇宙的最最重要的赛道，而虚拟数字人更成为保障数字营销的新阵地。

　　虚拟数字人，又称之为虚拟人、数字人，是打开元宇宙的先锋。在元宇宙中，大家可行自由设定虚拟分身的名称和社会造型，经过虚拟分身发展制造、花费和投资，与元宇宙中其它的人和物发展交互，这势必涉及真人与虚拟分身之中的法律关连。该虚拟分身同样具有名称、肖像、荣誉和隐私等人格属性。该人格属性理当是依附于当然人的，且表现出与现实全球中当然人人格权部分相同但不等同的人格形态。可视，虚拟数字人除享有如寿命权、身体权和健康权等与当然人寿命体相关的权益之外，其人格权类同于法人的人格权，是一个准人格权。该人格权的权利须要借助现实全球的大家代为行使。因而，虚拟数字人的风险更多隶属非寿险承保范畴。

　　依据《民法典》所赋予的当然人的权利和义务，鉴于真人与虚拟数字人之中的法律关连，虚拟数字人可能面对的法律风险包括：名誉权风险、名称权风险、肖像权风险、声响权风险、著作权风险、继承权风险、劳动权利保证风险、不当营销风险、数据权益与数据平安风险、人格权风险、“代言”广告法律风险等，此中“不当营销风险”是当前第一大的风险。

　　警惕不当保障营销风险

　　虚拟数字人高昂的运营本钱，在虚拟数字人身上附带品牌底蕴、与品牌发展商业合作、带货直播流量变现也是日前的常规操作。在保障产业，虚拟数字人被称为保障企业的数字员工，但在保障营销中依旧存留着法律风险。依据《中华国民共和国反不正当竞争法》之划定，虚假宣传方式包括广告和其它宣传方式，经过广告发展虚假宣传的，适用《中华国民共和国广告法》的划定。假如虚拟数字人的保障营销举止被断定为“经过广告发展虚假宣传”则适用我们国家《广告法》的划定，由工商行政治理部门发展行政惩罚，若被断定为“其它宣传方式”则适用《反不正当竞争法》发展行政惩罚。此外，在我们国家司法实践中，二者之中不存留法条竞合的关连。假如虚拟数字人被断定为既有广告虚假宣传又有其它宣传方式，则可一并适用发展行政惩罚。

　　假如虚拟数字人团队在保障营销中经过杜撰、编撰不存留的事故迷惑眼球，导致他人的人格权、名誉权、声响权、肖像权等遭受损耗，很有可能组成侮辱罪或诽谤罪。

　　虚拟数字人自身知名度较广，在网站上具备较大作用力，敲击浏览五千次或转发五百次基本是一眨眼的事，因而，不当保障营销将对虚拟数字人背后的运营团队带来具备较大的刑事风险，务必说起重视。

　　2021年4月，银保监会发表的《对于警惕明星代言金融产物风险的提醒》指明：“金融产物消息不对称性高、不业余性强，代言人本身假如无辨认代言产物资质、不理解产物风险，可能发生宣传误导风险。”同样，保障机构应依照《对于进一步规范金融营销宣传举止的通告》请求，确实规范本机构及合作方的虚拟数字人营销举止。

　　因而，虚拟数字人的保障营销，也理当遵守《中华国民共和国广告法》等法律法则，虚拟数字人团队理当查验所代言保障机构能否具备合法资质，所代言保障产物和效劳能否内容真正、适合看管请求。

　　为了规避和下降虚拟数字人的不当营销风险，或许虚拟数字人也须要给本人买一份保障，如“职业责任保障”，就像保障代理人、保障经纪人的职业责任保障。笔者仅就“保障不当营销风险”发展了讲明，除此之外的名誉权风险、名称权风险、肖像权风险、声响权风险、著作权风险、继承权风险、劳动权力保证风险、数据权益与数据平安风险、人格权风险等也须要引起咱们的关心。

　　（作者陈辉系龙湾湖智库首席经济学家）

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责任编辑：宋源珺