证券时报记者 刘敬元

　　一直以来，健康告知是保障企业对重要疾病保障营业核保和风控的要紧步骤，这一步骤客观上也挡住了不少非健康人群，使其难以得到重疾保证。如何让重疾险掩盖到带病人群，业界在尝试突破。

　　近日有新到市场的一年期重疾险，免除了健康告知步骤，60岁之下人群都可行投保，投保门槛大大下降。关于这一创新产物，保障业界显露了不同声响。

　　打破重疾险“行规”

　　近日到市场的免除“健康告知”的重疾险，是水滴蓝海系列重疾险，由水滴保障经纪局限企业与中华财险、永安保障结合公布。投保步骤“免健康告知”，是第一大的创新。公布产物的几方均显示，这简单化了投保过程，不但可保证健康体人群，带病体人群也可投保。

　　日前，带病体人群关于保障保证有迫切要求，处于未被有用掩盖状况。近年来医疗险已从健康人群走势非健康人群，尤其是惠民保没再区别消费者能否健康体，让其对带病人群掩盖度显著提高，只是重疾险在保证带病人群方面仍步履艰难。

　　源于重疾险是一个在保证期内确认重疾即赔付的险种，因而保障企业偏向于承保健康人群，会经过“健康告知”尽量排除掉患病风险人群。日前带病体人群可投的重疾险产物，要么聚集于特定病种人群，要么只扩宽部分投保要求。

　　“带病体市场要求相当大，这是未来的蓝海市场，在针对带病人群方面大伙有认知固化，业内平常以为带病体人群不可保或风险相比高。”水滴企业总精算师腾辉说，市场已有一部分针对带病体的保障，但保证也不够。他说，既然要做针对带病人群的保障，何不把健康告知松开，让全部的人全能投保？

　　在这一思路下，水滴蓝海系列重疾险产物对健康告知十足免除，只在投保年龄上有必定节制。请求投保年龄从30天至60周岁，最高续保至80周岁，保证时期为1年。另外，该系列产物在保证责任尽量周全，掩盖了轻症、中症、重症上百种疾病，此中重症首年最多赔二次，还包括少许扩展责任，诸如ICU住院津贴等。

　　业界：有纠纷祸患

　　关于免除健康告知的重疾险，保障业界产物精算人员既有踊跃评价，也有保守态度。此中，如何管制风险，是一种一同关心点。

　　一位再保产物设置人员称，这种产物风控行得通的做法是做大“分母”，让参保人尽量多，以此来抵消逆抉择风险。

　　“尽管无健康告知，但有既往症责任免除，理论上成果是一样的。”“（既往症免赔）这隶属另一个方式上的‘健康告知’。”多位寿险产物精算人员指明该产物条款上的风控思路。

　　记者注意到，水滴蓝海系列重疾险产物在投保页面显现“只承保新发疾病，不承保全部既往症及其并发症”。水滴方面也显示，赔偿时，该系列重疾险赔付准则与须要健康告知的重疾险产物绝对，均为赔付等候期后新罹患的、适合保障条款约定的疾病。

　　业界也有不同的声响。上述再保人员剖析，该产物的设置是将“赔偿核保化”，挨近于一个理论模子，实操上有难度。“如何界定新发疾病，如何声明并发症之中的关联？医学上不容易声明或许不会追根溯源病因，而保障必需追根溯源，不然就要应赔尽赔。”

　　实是上，排除掉这点潜在的难以声明的疾病祸患，正是保障企业对重疾险消费者有严刻健康告知请求的一大原因。平常来讲，重疾险推崇的是“严进宽出”，即承保严刻，承保后赔偿较宽松。

　　一位寿险企业精算师以为，水滴蓝海重疾险不设“健康告知”，“只承保新发疾病，不承保全部既往症及其并发症”，差不多于“宽进严出”，可能会引起更多赔偿纠纷。

　　也有精算人员提议，“既往症免责通常是用在医疗险中，重疾险通常不用这类免责”，水滴蓝海系列重疾产物责免第10条为“被保障人投保前已罹患的既往症”，超越了保障产业协会发放的新重疾定义运用规范。

　　另一中型寿险企业精算负责人以为，这种重疾险的设置有新意，对消费者“友好”。但比较于通常重疾险产物，对保障企业风险很大，只是该重疾险对保额局限制、费用有考量风险（价值相对更高），“期望双赢”。

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责任编辑：张文