中新网8月1日电（中新财经记者 李金磊） 养老又有新动作，特定养老储蓄试点要来了！

　　四大行五都市试点养老储蓄

　　近日，银保监会和国民银行结合发表了《对于展开特定养老储蓄试点事业的通告》，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、华夏银行和建造银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市展开特定养老储蓄试点。

　　试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄营业总范围节制在100亿元国民币以内。

　　为什么要抉择五都市、四大行驶行试点？招联金融首席探讨员董希淼对中新财经显示，本次试点在合肥、广州、成都、西安和青岛五个都市展开，试点都市涵盖华东、华南、西南和西北地域，有助于经过试点理解和掌握不同地域储户对养老储蓄的要求。四家大型银行机构网点多，线上线下效劳通道丰富，存在数量消费者团体巨大，在四家大型银行首先发展养老储蓄试点，有助于更好地满足广泛居民养老储蓄要求，第一大限制位置便更多的居民处理养老储蓄营业。

　　与过去的储蓄存款有何不同？

　　特定养老储蓄产物包括整存整取、零存整取和整存零取三种类别，产物期限分为5年、10年、15年和20年四档，产物利率略超出大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产物存款本金上限为50万元。

　　董希淼剖析，与通常的储蓄存款比较，特定养老储蓄产物具备期限长、品种多、利率高等三个特色。

　　起首是期限长，大家都有4个期限品种，最低5年，第一长20年，契合长久养老目的；其次是品种多，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类别，满足不同储户要求；再一次是利率高，略超出大型银行5年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期锁定较高利率，未来还可能享受税收优惠。储户在单家试点银行每人限存50万元，将让更多储户参加养老储蓄试点。

　　有何现实意义和效用？

　　银保监会和国民银行打算展开特定养老储蓄试点，是为持续推行养老金融改革事业，丰富第三支柱养老金融产物供应，进一步满足国民群许多样化养老要求。

　　董希淼显示，我们国家曾经步入老龄化社会，但日前我们国家多档次养老保证体制进行不充分、不均衡，对第一支柱即根本养老保障依赖水平较高，第二支柱即公司年金和职业年金进行缓慢，第三支柱即商业养老保证刚刚起步。因而，加速养老范畴金融产物创新，发挥第三支柱养老保证的补充效用，将更好地为养老范畴提供多元化金融效劳，继而使我们国家养老保证体制愈加改善。

　　在董希淼看来，这次特定养老储蓄试点鉴于我们国家公众储蓄偏好来创新产物和效劳，有助于进一步丰富养老金融产物供应，与养老理财产物、养老保障产物和养老基金产物等协同发力，更好地满足公众对第三支柱养老保证的要求。

　　值得买吗？更符合低风险偏好居民

　　银保监会相关部门负责人之前曾推荐，特定养老储蓄营业兼顾普惠性和养老性，产物期限长、收益稳固，本息有保证，可满足低风险偏好居民的养老要求。

　　上海金融与进行实验室主任曾刚对媒体显示，国民群众养老要求表现多元化特征，这就意指着养老金融产物在风险和收益上势必要存留差异性。特定养老储蓄产物赫然更符合风险偏好较轻的消费者团体。该产物的另一潜在优势在于，假如经过私人养老金资金账户资金购置，可行享受国度税收优惠政策。

　　董希淼提议，从产物自身看，符合那一些风险偏好较轻、对流动性请求不高、追求固定收益的这团体，与居民长久养老要求相比契合。下一步，应当进一步丰富养老储蓄产物，改良期限构造。还可行采用少许暂时流动性扶持举措，如碰到储户生病等概况提供部分提早支取以及存单质押等效劳，以更好地满足广泛使用者多元化要求。

　　获悉，下一步，银保监会和国民银行将密切跟进特定养老储蓄试点概况，增强监督治理，保证试点平安稳健展开，确实维护客户合法权益。同一时间，及时总结估价试点概况，适时探讨推广试点经历，推进商业银行更好效劳多档次、多支柱养老保障体制建造。（完）

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责任编辑：余坤航