来自：保契

　　全无不测，保障冲上热搜，依旧是反面教材。

　　8月1日，周渝民与其妻喻虹渊投保高额储蓄险遭诈骗775万元的信息，一举冲上微博热搜榜首。

　　整理媒体报导，周渝民夫妇遭遇诈骗大致脉络相对清楚——2018年投保6年缴费期保障产物，今后，为其提供效劳的保障代理人冯某以“连续以巨额转账会被查税”“可能被误认洗钱”“预缴有优惠”等理由，干脆向其收取现款，直至2021年，保障企业再发送消息，周渝民夫妇才发觉已累计受骗775万元。2022年8月1日，本地检方起诉冯某。

　　从保障业法到保障协议法，台湾地域与大陆均存留差异，详细到看管和实践维度差异应更为显著。

　　因对台湾地域相干法律及看管实践并没有探讨，且该案的司法程序刚刚发动，没有办法就本来质举止予以判断。仅在假定该景象产生在大陆时，讨论其对相干各方可能的作用。

　　热搜以后，媒体的关心度亦随之走高，既有对客户的善意提示，亦有对看管举止的质疑，更有对保障企业的谴责。全体而言，更多的核心在于代缴保费难题上。

　　景象不过表象，本质才是基本。除客户和代理人之中密切的关连外，就该景象至少有五个难题值得关心。

　　一是为何会显露这种难题

　　好多看法以为这是“好友间的相信”。表述自身无难题，但其疏忽了保障的本质，咱们都晓得，保障本便是构建在第一大诚信准则根基上的，个险通道每一件保单的出售皆是鉴于客户对代理人的相信。

　　违反了诚信准则的出售从本质上看便是出售误导，现实中，常常以为出售误导举止仅存留于售前，但基于寿险保单的长期期特性，续期、效劳等出售举止实质上是贯通于保障全寿命周期的，周渝民案中代理人对续期跟踪举止本质上亦隶属出售举止的接着，即该举止起首可定义为出售误导。

　　至于出售误导的看管及实践，在华夏当下的保障市场环境下，实属大课题，在此没再过多阐述。

　　二是保障企业有无有难题

　　如前所述，如出售误导的结论是成立的，则依据《保障法》《保障代理人治理法子》等相干划定，私人保障代理人在展开保障代理运动有犯法违纪举止的，其所属保障企业、保障不业余代理机构、保障兼业代理机构依法承受法律责任，即关于保障代理人，保障机构应承受主体责任。换言之，保障企业是要对代理人的举止负责任，而未确实履行该等责任，保障企业需承受的更多是在看管维度的惩罚，至于保障企业能否需为这承受民商事层次的协议义务则需个案剖析。

　　关于媒体关心的保障企业未及时催缴保费难题，就我们国家保障法而言，虽并没有节制催收举止，但亦未有勉励偏向，例如，关于分期缴费的人寿保障产物，保障企业可行催告，但不得采用诉讼形式。

　　换言之，唯有保障协议准确约定了保障企业的通知义务，不然保障企业没有须为其为缴纳延续保费承受责任。就日前实践看，保障企业的催告更多是鉴于对“孤儿单”的善意提示。

　　三是代理人的定罪量刑难题

　　从公布报导看，台湾地域检方以“诈欺罪”起诉该代理人，依据台湾地域一罪一罚的准则，其最高可获刑5年。

　　源于我们国家刑法持续细化，已详细至各范畴，就保障而言，最重要的罪名是保障诈骗罪，但源于其限定于投保人、被保障人、受益人，以使本人或许第三者获取保障金为目的，采用虚构保障标的、保障车祸或许生产保障车祸等方法，骗取保障金，数额较大的举止。即代理人举止自身其实不组成保障诈骗罪。

　　“消化消费者资金不入账罪”则可能是代理实行欺骗举止后的刑罚，依据定义，金融机构事业人士消化消费者资金不入账，形成庞大损耗的举止为其构罪要件，最高可处以5年以上刑期。

　　即假定该举止产生在大陆，其可能付出更高的代价。

　　四是损耗由谁承受难题

　　因代理人本人的犯法举止形成的保单难题，自身其实不繁杂。起首要看刑事判决断定，其次看司法机关对刑事附加民事诉讼的断定结果。这一进程准则上不会涉及保障企业。

　　有周渝民夫妇相似经验的客户如想追究保障企业责任，起首要尊重保障协议约定，这是一切理赔的根基，其次可联合详细实是断定保障代理人的举止能否可组成表见代理，自然这需以司法机关的刑事判决为根基。

　　换言之，如协议没有特殊约定，保障企业除退还现款价格或应允其复效外，准则上不会承受损耗理赔责任。

　　五是对保障企业的警示

　　涉刑没有小事。对私人对企业没有不如许。

　　对私人的作用不必多言，就企业而言，涉刑案件治理，已然成为看管要点关心范畴。2020年7月1日起施好的《银行保障机构涉刑案件治理法子（试行）》对诸如保障代理人实行不法举止，侵害消费者合法权益等业表里案件均予以准确，并对保障企业提议了更高的防范和处置请求。

　　当前，银保监会已在小范畴内对《银行保障机构涉刑案件防控事业法子（试行）》征求意见，在《银行保障机构涉刑案件治理法子（试行）》根基上，进一步准确了保障企业董高监等各自职责，案件风险要点范畴中亦要点说起防范保障诈骗。

　　“客户在购置保障时要幸免这类概况，不干脆向营销人士交费，请求干脆向企业账户转账或许到企业业务场地现场交费；交费后过一段时间及时上企业官网查询保单状况和交费概况。”首都经贸大学保障系副主任李文中就此在接纳媒体采访时如下点评。

　　的确，一如刑法的存留意义，再严酷的刑法都没有办法杜绝犯罪举止，再严密的看管制度也没有办法杜绝全部的犯法违纪举止。

　　做好公众教导是焦点。当下，公众的保障意识周全提高，以保障为焦点的投顾营业日益成为主流，面临愈发繁杂的金融保障组合产物，须要的是客户的较真意识，尤其是严刻按准则办事的意识。

　　回看此案，代理人以“避税”、“规避洗钱风险”等由头成功地实行了犯罪举止，反向印证了周渝民夫妇本身是希望应用准则漏洞收获的。

　　全部的欺骗举止皆是鉴于贪念。

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责任编辑：宋源珺