来自：北京商报

　　二孩政策松开后，43岁的李莉（化名）一心想再要个女儿，凑成个“好”字。源于担忧年龄很大，不好当然受孕，李莉不惜远赴泰国尝试试管婴儿，期望经过胚胎性别抉择技艺实现梦想。首尾消费了70多万元，却无成功，终归“竹篮打水一场空”。

　　试管非是一次就成？消费须要倾尽一家之力？越来越多的人和“求子心切”的李莉一样踏上了试管求子之路。

　　她们中有人奔波在事业和医院两头上演“速度与激情”、有人放弃了高薪事业孤注一掷全心求子、有人则抉择背井离乡跨省寻求名医……带着本人的执念或一家的寄托，她们徘徊在各个生殖中心门口。然则，等候她们的却非唯有试管成功受孕的喜悦，更多的是在屡次促排屡次移植的苦楚，抑或者好几年坚守后放弃试管之路的前人劝告。

　　经过整理多位接受采访人员的案例，北京商报记者发觉，“一入‘生殖’深似海，从此钱包是路人”所言非虚。费率不便宜、成功率低让不少人“开心来，沮丧归”。因而，将试管婴儿等协助生殖技艺归入医保的呼声越来越高。而位置和国度也频频解放信号，昨年一则协助生殖归入北京医保的信息刹那登上热搜，近日17部委勉励协助生殖归入医保的文献愈是引爆了若干助孕群……实质上，解决费率困难，发挥社会治理功效的商业保障也有探寻。

　　那末，保障是如何参加此中？能提供哪些保证？又须要多少保费？去哪里才能购到？到底值不值得买？……

　　不成功了保障赔，是真的吗

　　家住江西的冯娜（化名）以前历过两促四移，但都以不成功告终。

　　刚结婚那段时间，冯娜认为想要儿童很简单，但是备孕5年，却始终没怀上。考量一再，冯娜和老公打算北上，去海军总医院。

　　为了早点成功，冯娜辞掉了高薪稳固的事业，干脆在医院周边租了房子，每天除了去医院便是活动、艾灸，调理身体。但老公还得上班，只能江西、北京两头跑。

　　跑医院打降调针、打促排针、打夜针差不多成了冯娜的家常便饭，屁股、肚子、胳膊上皆是针眼儿，取卵形成大批腹积水住院一周……

　　可天不遂人愿，首次取卵13颗只活下去2颗，品质都很差。第两次取了16颗卵子，配成6个受精卵，首尾四次移植都不成功了。

　　“做试管曾经花了10万多，路费和房租也花了近2万，唯有老公一种人赚钱养家，咱和他都太累了。”冯娜坦言，这不单是精神负担，另有经济负担。和老公一再商量后，两人打算放弃，再也无就医。

　　有数据显现，我们国家不孕不育人口超越5000万，每8对夫妇中就有1对有生育困难。关于这点没有办法当然受孕的夫妻来讲，试管婴儿等协助生殖技艺是“救命稻草”。可是动辄几万、十几万的治疗费率，以及40%-50%的成功率，让多半患者望而却步。

　　“假如保障能报销，咱还想再试试。”冯娜说。

　　8月16日，国度卫健委等部门结合发表的《对于进一步改善和贯彻踊跃生育扶持举措的指导意见》，请求一步步将适宜的分娩镇痛和协助生殖技艺归入医保基金支付范畴。而在医保此前，商业保障已将试管婴儿等协助生殖归入保证范畴。

　　试管婴儿保障便是专门为“体外受精和胚胎移植”设置的不业余险种，承保患者在划定时间内妊娠不成功的风险。据首都经贸大学保障系副主任李文中推荐，该产物最重要的保证被保障人接纳试管婴儿胚胎移植不成功的费率损耗。

　　业内人员显示，试管婴儿保障不但能减少患者的经济压力，让更多患者抉择试管婴儿实现夙愿，也能帮助患者缓和必定的精神负担，从而有助于提升成功率。

　　能捆绑医院，也能单独购置，保费3700元起步

　　万一失败可行拿回部分费率，对家族来讲也是一个安慰，还能为下一次试管计划留住发动资金。为本人的试管之路增加一份保证是好多患者的“刚需”，那末，试管婴儿保障要去哪里买？

　　北京商报记者搜索各大保障出售平台和多家保障企业自营平台，并没有寻到相干产物出售。可是查询看管部门的产物登记消息发觉，之前泰康在线、华夏人保、易安财险、渤海财险等保障企业均登记过试管婴儿相干保障。

　　这是怎样回事？一番考查发觉，本来日前在售的试管保障多为通道定制产物，在特定情景出售。

　　“这种产物假如您家人须要，征询购置时要找专门客服对接。”在某保障企业里面人士的指引下，北京商报记者终归寻到了该产物的购置通道。试管婴儿保障是经过医维渡、康赛欧、贝壳寿命、贝恩团体等提供生殖健康征询效劳的企业或花生医疗、木棉花医生等生殖门诊平台出售，想买保障须要先找提供生殖健康征询效劳企业的顾问或生殖门诊平台的顾问。

　　“咱们是三方平台，为做试管的消费者提供概括保障医疗vip效劳。”当北京商报记者添加贝恩团体的顾问后，顾问发来上述信息，并显示，可行布置在合作的三甲公立医院发展治疗，不怀孕还能退钱。

　　经过与多位顾问交流，北京商报记者据悉，试管婴儿保障的购置形式有两种：

　　第一个是干脆买单独的保障，购置前，消费者须要选定医院，确保本人抉择的医院在保障掩盖的范畴内。

　　假如干脆买单独的保障，保障价值与消费者本人的身体情况挂钩，没有关医院和几代技艺。泰康在线相干负责人叮嘱北京商报记者，保费根据消费者既往成功率概况、消费者的年龄、身体情况等要素拟定。消费者可依据医嘱抉择一代、二代、三代技艺，不对技艺发展区别定价。

　　试管婴儿价值不菲，试管婴儿保障会不会也很贵？北京商报记者经过公布材料梳理发觉，假如干脆买单独的保障，价值从3700元到上万元不等，保证额度最低的是5万元，最高可达20万元。

　　曾经得到理赔的张燕（化名）叮嘱北京商报记者，本人消费8800元购置了某保障企业的试管婴儿保障（5万档），但一次促排卵和三次胚胎移植都不成功了，只是，本人也得到了5万元赔偿金，有了重启试管的资金。

　　第二种购置形式其实不须要提早选定医院，却是干脆购置试管婴儿套餐，套餐中包涵了试管婴儿的医疗费率，也包涵保障、预约就诊等效劳。

　　与第一个购置形式的不同之处在于，第二种购置形式不但须要考量保障赔付，还须要考量医院、促排移植次数，价值还不只和消费者身体情况挂钩，还会关连到消费者所在的都市、抉择的医院等。

　　以花生医疗在北京市公布的 “试管婴儿包成功”套餐为例，一促两移，套餐价值6.8万元，假如不成功保障赔付4.8万元；一促三移是8.18万元，不成功后保障赔付8.18万元。购置后，可行抉择在海淀妇幼、306医院、海军总医院等医院接纳试管。

　　“咱要是年龄适合，就要了。”“前段时间也见到过相似广告，咱挺想买的。”这是好多助孕群里少许群友的反馈。但也有尚未发展移植的群友坦言：“仍是期望再廉价点，保额再高点。”“通常一代试管消费3万多，一万多的保障产物无蛊惑力。”

　　不好挂号、流水线作业，保障可提供征询、陪诊

　　“咱没甚么经历，抉择了全家名气可以三甲医院，由于人太多，想多问两句，医生也顾只是来。”首次接纳试管婴儿的王潇（化名）埋怨道，医生太忙了，基本不会多说甚么，本人还不好意思多问。好多东西皆是在网上查材料本人总结。

　　王潇首次取卵回到家后上吐下泻，上网查询症状怀疑本人可能是卵巢刺激概括征。王潇慌了神，赶紧跑到医院挂急诊、审查，前首尾后忙活了大半天，医生只说了一句：这是取卵后卵巢增大了，回家休息就能了。

　　“假如能有个懂的人给咱讲解一下，咱也就心安了，还不至于跑去医院折腾一下午。”王潇显示。

　　实质上，试管婴儿保障提供的增值效劳，就能满足王潇随时征询的须要。

　　北京商报记者整理发觉，日前市面子上的试管婴儿保障，通常和医院、生殖健康征询企业有合作，购置保障后不但能得到保证，还会装备生殖顾问或线上客服、线下陪诊等效劳增值。

　　相较于本人排队就医，部分保障可帮忙配合三甲医院对症行家、提供专属通道迅速就医等效劳。

　　为何买试管婴儿保障还会附加增值效劳？资深精算师徐昱琛显示，关于消费者来讲，经过增值效劳能够更好地满足她们的就医要求，关于保障企业来讲，增值效劳也是迷惑消费者的一大特点。一位资深保障经纪人也显示，保障之外的效劳，隶属锦上添花。假如挂行家号，常常可能须要等几个月才能排到。保障企业公布的这点效劳，能帮助消费者及早就诊。

　　购置有门槛，不达标将被“拒之门外”

　　移植不成功理赔、提供增值效劳，试管婴儿保障切实使人更省钱省心。但须要注意的是，试管婴儿保障其实不是想买就买。

　　“有很多姐妹想买咱们的保障，可是都由于AMH（卵巢功效的评价目标）不达标买不了。”花生医疗的顾问显示。

　　“您此前做过激素六项、AMH、根基卵泡的审查吗？可行帮您估价下成功率。”还没等北京商报记者开口征询，贝恩团体的顾问就直说，要先看您能否适合产物购置要求。

　　北京商报记者多方询问发觉，不管是干脆购置保障仍是抉择试管婴儿套餐，都会有必定门槛，如女性年龄、男性能否死精、之前试管婴儿不成功的次数以及AMH目标等。

　　在年龄方面，投保范畴多是20-35周岁或20-40周岁，不在这种年龄段的女性没有办法购置。还须要满足女性半年内的AMH不小于1（也有产物请求AMH不小于1.2），卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精不成功史小于等于3次等“硬目标”。

　　“这点要求都满足就能投保了吗？投保前会审查吗？”面临北京商报记者的征询，花生医疗的顾问给记者发来了核保材料清单。

　　该核保清单显现，投保此前还要满足宫腔镜寻常、男方精液非死精非100%畸精、男女双方染色体寻常等要求。

　　除了对投保消费者的身体要求局限制，试管婴儿保障在赔偿进程中也有少许免责条款。北京商报记者查询产物条款发觉，假如实行代孕等违反人类试管婴儿技艺的举止，产生医疗车祸或医疗过错，未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物等情形，保障企业不承受保障责任。

　　“咱刚最初促排的时刻就不成功了，取出去的卵细胞品质都很差，保障可行理赔吗？”“咱是屡次受精失败，基本无机会移植就花了很多钱，这类概况能买保障吗？”……带着助孕群姐妹的诸多疑问，北京商报记者联系泰康在线相关负责人得知，试管婴儿保障针对的不过移植胚胎不成功，促排取卵失败、胚胎联合时不成功、受精卵发育不良没有办法移植、胚胎移植成功后流产等概况其实不在保障范畴，还不能申请保障赔偿。

　　另有哪些概况还不能申请赔偿？李文中提醒，此类保障产物通常约定了在保障时期实行协助生育的次数，唯有悉数不成功才触发保障赔付，全部一次成功了（临床妊娠阳性）保障企业都不要承受责任，而且，只能到保障企业指定或许认可的医疗机构发展试管婴儿胚胎移植和审查，不然保障企业不承受保障责任。

　　北京商报记者  陈婷婷  李秀梅

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责任编辑：张文