原标题：保单质押贷款需审慎合规

　　来自：经济日报  于 泳

　　近日，某保障企业由于存留违纪接纳投保人运用信用卡对保单贷款发展还钱的举止，遭到华夏银保监会的惩罚。该保障企业显示将用案为鉴，进一步增强治理，严刻贯彻看管请求，坚持依法合规经营。这也让保单质押贷款再一次走入公众视野。

　　部分人身险保单由于具备现款价格，投保人可将所持保单典质给保障企业，依照保单现款价格的必定比重得到资金。只是，保单质押贷款在资质审查、放款过程、资金额度、还钱期限、贷后治理等方面均有严刻的看管划定。

　　原保监会2016年划定了保障企业不得接纳投保人运用信用卡支付具备现款价格的人身保障保费，以及对保单贷款发展还钱。2020年发表的《人身保障企业保单质押贷款治理法子》愈是强调了保障企业不得接纳投保人运用信用卡清偿贷款本息；划定投保人不得违反国度法律法则和政策划定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购置非法金融产物或参加非法集资，不得用于未到市场股权投资。

　　不难发觉，保单质押贷款实质上是保障企业提供的一个保单增值效劳。这类效劳尽管也是贷款，但与平凡银行贷款、信托贷款、小额贷款比较，“融资”属性其实不鲜明。换句话说，保单质押贷款是保障企业鉴于“现款价格”提供的效劳，其目的最重要的是为了向投保人提供增值效劳，满足寻常的短期资金要求，而非单纯融资。

　　值得注意的是，不少出售人士以“保单变现”“利率低”“手续简便”等话术营销人身险产物，作为投保人应依据本身财务情况概括考虑保单质押贷款产物能否真实符合本人。一方面，保单质押贷款是贷款的一个，须要依照协议约定还本付息。投保人应联合当前利率水准自行判断，保单贷款本钱与收益能否能够平衡，不行将保单贷款当作“资金盘活神器”。另一方面，人身险保单是长久缴费产物，保单质押贷款不过依据保单现款价格短期解放现款流。投保人要概括考量现款流能否稳固十足，切不可错配期限，不然可能面对既要还贷款又要交保费的困境。

　　作为保单贷款的审核和下发主体，保障企业须要多维度树立合规意识，“没有死角”式增强内控和人士治理。起首，理当参照贷款市场报价利率，概括考量企业资金本钱、保障资金使用水准、流动性情况等要素，从效劳客户的方位出发，确定合乎道理的保单质押贷款利率。其次，要充分掌握贷款资金流向、还钱资金来自等消息，关于以贷还贷，将信用卡等花费金融产物嫁接在“保单”之上，放大金融风险的举止要坚决制止。最终，做好金融客户教导与效劳，帮助公众充分认识保障营业特色，依据本身经济承担能力抉择保障产物和效劳，踊跃发挥社会“稳固器”效用。

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责任编辑：张文