南方财经全媒体 见习记者李晶晶 广州报导 

　　随着老龄化水平加深，人均生命不停延伸，都市中“1+2+4”家族构造类别递增。如何解决好老年人长久照护要求，保证老年人在舒心照护中安度晚年，这是新一代家族子女颇为关心的议题。

　　近十年来，除政策性根本养老保障、长久护理险外，市场亦显露了不少新款商业养老保障产物，包括养老年金（装备居家或机构养老效劳）、增额终身寿险等，但这点产物从基本上未能十足满足日趋巨大的老年人团体的长久护理要求，商业长护险的“补位”不可或缺。 

　　最近两年，少量新款商业长护险产物先后到市场。这点商业长护险产物，责任范畴涵盖疾病身故保障金、特定疾病长久护理保障金。部分产物还包括不测伤残长久护理保障金，长久护理保障金复利增额功效、重要疾病保费豁免功效等，在必定水平上有用补充了政策性长护险尚未掩盖的要求，亦解决老年人居家照护和医疗护理效劳保证的缺位难题。

　　只是，业内人员显示，多数产物的保证形态依旧较为单一，保证责任不多，况且许多请求健康告知，对老年人投保留在必定的节制。

　　另外，与政策性长护险比较，商业长护险的费率水准较高、投保门槛不低，对有长久护理要求的老年人团体、亚健康团体而言，压力不小，这亦亟待保障机构对产物发展改良或改善。

　　商业长护险市场要求日渐扩大

　　我们国家人数老龄化流程在提速。

　　据2021年我们国家第七次人数普查数据显现，华夏60岁以上人数已达2.64亿人，占总人数的18.7%。估计“十四五”时代，华夏60岁以上人数将突破3亿。

　　据全中国老龄事业委员会推出的数据，2020年我们国家60岁以上失能老人超越4200万人，约占60岁以上老年人总人数的16.6%。这意指着，每6位60岁以上的老年人中间，大约有1位生活没有办法自理，须要长久照护效劳。

　　为解决失能老人长久照护难题，我们国家自2016年最初在全中国15个都市、2个要点联系省份展开政策性长护险试点，截止2021年底，试点都市已增添至49个，参保人口超越1.4亿，累计160万失能群众获益。可是，这关于我们国家巨大的失人才口，超4200万失人才群来讲，160万人的长护险掩盖率切实是有点“捉襟见肘”，尚待提升。

　　作为社保“第六险”，政策性长护险在全中国的试点依照“老练一种，扩展一种”的准则，最重要的在省会都市、一线都市落地，接下来再向二、三线都市一步步铺开。遭到不同都市政策试点推行概况、都市进行水准等要素制约，日前，好多二、三线都市尚未能推进长护险制度落地，这导致了部分都市长护险要求仍未能得到满足，长护险供需矛盾日渐严峻，缺口渐大。

　　以广东省为例。日前，长护险制度在广东省的试点，仅在广州落地，掩盖了广州市1100万职工医保和城乡居民医保参保人。只是，广东省有着超1.1亿职工医保和城乡居民医保参保人，长护险未来仍有较大体积。

　　9月19日，华夏保障产业协会与瑞士再保障瑞再探讨院结合发表《华夏商业护理保障进行机缘——华夏城镇地域长久护理效劳保证探讨》汇报显现，2021年，华夏城镇地域老年人长久护理效劳总要求为1.4万亿元，保证缺口约为9217亿元，约占护理效劳要求的65%。

　　另外，日前家族支出是失能老人支付护理效劳费率的最重要的来自，占全部可用资金的96%，而长久护理保障试点基金占比仅占3%左右。

　　随着我们国家老龄人数提速扩大、出生率下调、老年人数抚养比上升，持续的都市化流程、家族小型化等构造性趋向，失能老人在护理保证方面的风险或将加大，而市场体制“补位”、商业产物“补给”，亦有待保障业一同推行。

　　满足失能团体“灵活”保证要求

　　据记者留意，近几年来，为满足我们国家部分失人才群的护理效劳要求，市场上已有商业保障机构针对性地公布商业长护险，保障时期最重要的分为长久和终身，责任范畴涵盖疾病身故保障金、长久护理保障金、不测伤残护理保障金以及护理金“复利增额”功效等，有用地满足失人才群的概括保证要求。

　　以某款较早前公布的合众人寿的长久护理保障为例。该产物保证范畴涵盖16种特定疾病的长久护理保障金责任、不测伤残长久护理保障金责任、特定疾病护理关怀保障金责任、疾病身故保障金责任。投保年龄为18周岁至70周岁，保障时期分为保至80周岁或保至终身。当被保人满足协议护理金给付要求后一次性得到已交保费赔付外，还可豁免延续续期保费，并每月得到根本保额赔付，最高可得到60个月理赔。

　　假设一名45周岁的投保人周女子投保了这款长久保障，抉择保证至终身，缴费期20年，根本保额5000元，年交保费6491.5元。那末当她在64周岁交完保费后，70岁首次确诊保障协议所列的特定疾病，况且因该特定疾病初次满足该特定疾病所对应的护理状况请求，周女子可行享有特定疾病长久护理保障金每月给付根本保额5000元，最高赔付60个月，最高可获理赔30万元。

　　与此同一时间，周女子还享有一次性特定疾病护理关怀保障金赔付，为累计已交保费12.98万元。若该周女子一直没有护理要求，直到其在98岁时因病身故，保障企业将依照其已交保障费和保单现款价格较大者给付疾病身故保障金，给付后保障协议终止。

　　若依照第一个概况计算，那末周女子在70岁确诊特定疾病后，其可行得到的最高赔付金额约为42.98万元，为累计已交保费12.98万元的3.31倍。因而，特定疾病长久护理保障金和特定疾病护理关怀保障金的叠加，加之不测伤残长久护理保障金和不测伤残护理关怀保障金的格外加持，让这款商业长护险具备更为全面的保证功效和更高的保证额度杠杆，能够有用填补政策性长护险在失能老人长久护理效劳报销方面水准不足难题。

　　日前，我们国家长护险基金每月给付比重，大约在70%，剩余部分须要由私人自费压力。依照广州的准则，若抉择接纳居家护理，那末生活照料和医疗护理的平均支付比重大概在85%左右；若抉择接纳机构护理，那末生活照料和医疗护理的平均支付比重大概在80%左右，剩下的须要私人支付承受。只是，关于政策性长护险尚未掩盖的都市而言，商业长护险的保证亦更为凸显了。

　　部分储蓄增值功效产物本年到市场

　　“政策性长护险的优势，在于没有既往症请求，掩盖人群更广，更聚集少许必需的医疗要求，保证少许根基开支，且政府对此有补助，费率可行更廉价。只是，护理的特点不但在于医疗，更在于长久的生活照料。因而，商业性长护险的长久护理资金保证功效就更适合现代护理的要求特性。”北美精算师、蜗牛保障经纪结合创始人李致炜对记者显示。

　　李致炜亦指明，商业性长护险也会有必定的有限。例如，部分商业性长护险产物请求投保人发展健康告知，受制于产物健康告知的请求，已患病的人群可能没有办法购置或在购置上存留节制，且比起政策性护理险在划扣保费时自动在社保基金中划扣的普惠特性，商业长护险源于兼顾资金保证额度提高和护理效劳资源扩围的优势，因而投保人自费水准可能会较高，只能适配经济要求较为充裕的老年人或家族投保。

　　实是上，为充分抵御通货膨胀对护理保障金保证水准的作用，近一年来市场上显露了一个在商业长护险上优化的新品种——增额长护险，同一时间兼顾长久护理和长久储蓄功效，能够满足被保人的概括保证要求。

　　“商业增额长护险作为新兴的险种，是伴随着我们国家不业余类健康保障企业的成立和成长，在市场竞争中一步步遭到大伙认可的。产物保证优势相比显著，提供疾病身故保障金、长久护理保障金、附带特定疾病豁免保费等，其保证范畴较政策性长护险极大拓展了保证外延。尤其是附带豁免保费功效，假如投保人显露了协议约定的疾病，则此份保障的延续保证没有需缴纳，而本协议接着有用，被保障人可终身享有此保证。”暨南大学医学硕士、北美顶级寿险治理师孙晓四对记者显示。

　　例如说在本年公布的昆仑健康保障企业的某款终身护理保障，其除了根本的疾病身故保障金、长久护理保障金保证外，还包涵了有用保额以3.5%的复利利率往上递增的功效。李致炜指明，这款产物与平凡长护险一样，关于投保人也有健康告知请求。假如是亚健康状况的投保人，必定要在投保时认真看清健康告知条款，不然可能会遭遇“加费”“除外”等概况，对保证成果大折扣扣。

　　（作者：李晶晶 ）

.appendQr_wrap{border:1px solid #E6E6E6;padding:8px;} .appendQr_normal{float:left;} .appendQr_normal img{width:74px;} .appendQr_normal_txt{float:left;font-size:20px;line-height:74px;padding-left:20px;color:#333;}

责任编辑：李琳琳