来自：经济日报

　　近日，某保障企业的一款增额终身寿险产物由于“复利3.5%”“稳赚不赔”“跑赢通胀”等宣传语而激发关心。

　　对此，华夏精算师协会发出花费提醒称，有的保障营销员在出售增额终身寿险产物进程中涉嫌误导性宣传，请客户予以警惕。

　　“终身寿险”，是指以被保障人死亡为给付保障金要求，且保障时期为终身的人寿保障。终身寿险的保障金额可行在产物设置时预先设定，如每年增添必定比重或每年下调必定比重。所谓的“增额终身寿险”，则是近年来市场上显露的将保额设置为每年增添必定比重的终身寿险。

　　须要注意的是，“增额终身寿险复利3.5%”，所说的3.5%其实不是投资收益率，却是保额增添率。终身寿险的保额是指在被保障人身故或许全残时，受益人可行领取到的保障金额。保额是每年不变、每年递增仍是每年递减都不过参数的设置形式。在保障费等其它要求绝对的概况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较轻，且远低于每年保额不变的终身寿险。保额增添和投资收益概念差别大，不可混为一谈。

　　记者在采访中理解到，本年上半年华夏银保监会人身险部就增额终身寿险存留的难题专门发展了通报。通报提议，部分人寿保障企业报送的11款增额终身寿险增额利率超越3.5%，易与产物定价利率混淆，存留噱头营销风险。本年年初，看管部门在《人身保障产物“负面清单”（2022版）》中也提到，增额终身寿险的保额递增比重超越定价利率，存留惨重误导祸患；增额终身寿险的减保比重设置不合乎道理，加保设置也存留变相突破定价利率的风险。

　　增额终身寿险作为长久缴费的保障产物，客户购置前须要做好投资规划。由于假如缺乏稳固的现款流支撑，或显露急花钱的概况，这种保障产物可能陷入保证用不上、退保有损耗的尴尬境地。

　　多位业内人员显示，增额终身寿险却非“稳赚不赔”。保障客户假如中途退保，可行领取保单的现款价格。而增额终身寿险的现款价格通常在前5年会低于累计所交保费，以后才会渐渐超越累计所交保费。据不十足统算，若在投保后第1年退保，将来会损耗10%至60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%至2.5%之中。保障客户须要注意这样的产物设置能否与本身预期相符。假如家族的财务韧性不足，一朝须要回笼资金、中途退保，带来的损耗须要客户私人承受。

　　保障出售另有另一种营销噱头值得注意，那便是炒停售。“还剩三天”“将要停售”等内容曾经成为营销员挂在嘴边的高频词。实是上，炒停售一方面会透支潜在的保障市场，另一方面会导致客户在未经深思熟虑的概况下突击买入保障产物。尤其关于增额终身寿险产物来讲，依照现行协议准则，一朝客户盲目投保后又反悔退保，会遭遇很大的损耗。

　　针对上述概况，精算师协会提醒广泛保障客户，不盲目跟风，概括考量家族概况、收入概况，依据本身要求确定投保何种保障产物。

　　精算师协会相干负责人显示，终身寿险最重要的功效是保障保证。增额终身寿险的最重要的功效是提供身故或全残保证，养老、储蓄功效不多。假如保障客户想要购置保障产物来满足养老、储蓄要求，仍是理当抉择功效较为配合、提供生存给付的年金保障或两全保障产物较为可靠。

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责任编辑：张文