原标题：每经热评|私人养老金细则稠密落地 险企可从两方面把握机会

　　每经点评员 袁园

　　随着老龄化时期的到来，“养老”已成为时下社会关心的要点难题。近期，高层也在不停解放与私人养老金制度相干的信号。例如，9月26日，国务院常务会议上确定了私人养老金实施私人所得税优惠政策。9月29日，银保监会发放《对于推进保障企业参加私人养老金制度相关事项的通告（征求意见稿）》（之下简单称呼《征求意见稿》）。根据文献，享受税延政策的保障产物不但有望扩容，看管还拟为险企参加私人养老金营业设定一系列资质门槛。

　　笔者注意到，在《征求意见稿》发表此前，证监会就已发放私人养老金投资公募基金产物的配套细则，并对基金范围、出售机构准初学槛等发展准确。种种迹象都预示私人养老金制度正提速走来，而一种庞大的养老金融市场正好缓缓开启大门。

　　联合本年4月21日，国务院办公厅发放的《对于推进私人养老金进行的意见》，私人养老金账户资金可用于购置适合划定的银行理财、储蓄存款、商业养老保障、公募基金等金融产物。这意指着，银行、保障、公募基金将同台竞技，角逐私人养老金市场。

　　源于保障与养老有着天然的联系，其也成为私人养老金备受关心的参加方。笔者以为，险企想要在这场“竞赛”中脱颖而出，须要从两大方面入手。

　　起首，从源头抓起，站在消费者养老保证要求方位去开发产物。保障本质上是一个风险治理伎俩，而大家购置养老产物的初衷本来也是在对抗风险，即未来面对的长寿风险、疾病风险、财务风险等。从这一方位来看，保障的保证功效跟客户购置养老产物的初衷绝对，能为客户做一揽子的养老效劳。

　　正是这一优势，让险企在产物端不要跟其它金融机构一样去尝试和试错，只要要做好本职事业即可，而这份本职事业便是回归保证。一方面，将产物精细化，让客户看得懂产物讲明、搞得清保证内容，尽量用最容易的言语、最准确的收益演示表、最细化的保证内容去开发和运营养老保障产物；另一方面，将消费者分层、丰富产物供应，在养老保障产物的领取要求、领取形式、收益形式、平安性和流动性布置等方面做出更灵活的方案，以满足更多客户的要求。

　　其次，将产物与效劳联合，做好与养老相干的长尾效劳。险企区分于其它金融机构的特异优势便是强盛的效劳能力，这点不单是指体现在投保、赔偿端的效劳，另有与保障链条相干的健康治理和养老效劳。大家关于养老的担心除资金外，剩下的便是效劳，尤其是关于机构养老和不业余护理效劳的要求，险企刚好可行应用强盛的效劳能力来迷惑客户，让客户在购置产物的同一时间能提早预定未来优质的养老效劳资源，满足客户获取与提早锁定优质康养效劳资源的要紧诉求。

　　另外，将养老产物和养老效劳相联合，还可行推进险企负债端保障营业与产业端投资营业的合一、强化险企的抗风险和可持续进行的能力。

　　私人养老金的要害在于“养老”，险企若想在这种市场上分得一杯羹，就必需立足市场要求和不业余自身，联合本身优势开发真实契合民众长久养老保证要求的商业养老险产物，唯有这样才会得到客户的关心并激起其购置欲，才会在万亿养老金市场上谋得一席之地。

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责任编辑：张文