来自：华夏银行保障报

　　本报记者 胡杨

　　伴随私人养老金制度的落地，商业银行迎接新机缘。

　　依照《对于推进私人养老金进行的意见》，私人养老金资金账户可行由参与人在适合划定的商业银行指定或许开立，也可行经过其它适合划定的金融产物出售机构指定。

　　鉴于私人养老金账户的独一性，是否迷惑到更多消费者开立本行账户，关连到各银行养老金融营业延续的展开成果。这类背景下，多家银行抢抓私人养老金营业机缘——先有试点国家所有大行面向第一批小部分客群内测私人养老金账户，后有部分股份行在电话银行APP上线“私人养老金”专区。

　　华夏社会保证学会副会长兼养老金分会会长何文炯称，私人养老金制度的参加率可能很高，会涉及差不多巨大的团体，但这是一项最新的事业，须要做好相应的治理和效劳事业，包括效劳准则的清楚度、效劳体会的便利度、产物解释的清楚度、运转进程的透明度等。

　　抢滩布置

　　近期，招商银行、安全银行、中信银行、兴业银行等知名股份行也在自家电话银行APP中公布了私人养老金版块，并提供上线提醒效劳。详细来讲，兴业银行养老金融“安愉人生”专区上线养老第三支柱版块，但暂未开通效劳；中信银行公布“美满+养老账本”模块，提供根本养老保障、公司年金、职业年金、私人养老金和退休后效劳等全寿命周期养老相干功效；安全银行公布“养老专区”，扶持消费者达成养老金测算并生成汇报，同一时间扶持税延养老保障和养老指标基金的购置；招商银行单独展现“一文读懂私人养老金”页面等。

　　我们国家曾经处于中度老龄化阶段，依照当前趋向，在2035年前将映入超等老龄化社会。在这类背景下，保证养老保障体制十足和可持续十分要紧。为这，4月8日，国务院办公厅印发《对于推进私人养老金进行的意见》（之下简单称呼《意见》），正规准确我们国家私人养老金实施私人账户制度。

　　依照《意见》请求，参与人理当指定或许开立一种本人独一的私人养老金资金账户，用于私人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳私人所得税。私人养老金资金账户可行由参与人在适合划定的商业银行指定或许开立，也可行经过其它适合划定的金融产物出售机构指定。私人养老金资金账户实施封闭运转，其权益归参与人全部，除还有划定外不得提早支取。参与人变更私人养老金资金账户开户银行时，理当经消息平台核验后，将原私人养老金资金账户内的资金转嫁至新的私人养老金资金账户并注销原资金账户。

　　《意见》准确了商业银行私人养老金账户开立好的位置，对商业银行迷惑相干客群、得到增加数量资金、展开养老金融营业都造成了必定有利。为了争取到更多消费者开立本行养老金账户，赢得延续营业展开、资金运作的先机，本年9月，有试点国家所有大行面向第一批小部分客群内测私人养老金账户，相干消费者的电话银行APP已显现“私人养老金”专区，此中设计“您尚未签约私人养老金账户”字样和“去签约”入口。

　　简明性与灵活性

　　在私人养老金制度下，商业银行从产物、效劳等方面展开良性竞争，有益于不同银行实现优势互补、相互推进，继而提高私人养老金参与人的福利水准。

　　考量到养老金融具有诸多特殊性，如何鉴于私人养老金制度经营好相干营业，须要包括银行在内的金融机构认真探讨、用心探寻。

　　华夏社会科学院金融探讨所副探讨员王向楠以为，私人养老金面向大众，锁定期限长，金额将不停积累，是以要将简明性和灵活性联合起来。“账户制”从根基层次推进了私人养老金的简明和灵活。养老金产物最佳做到简单了解、简单相比、简单购置、简单治理。提供默认选择是简单化产物选择的一个常规做法，详细包括默认交费用、默认缴费形式、默认产物提供者等。比如，关于全部参加人或缺乏高风险投资经历的参加人，可行将固定收益类产物或权益类产物作为默认投资选择。又如，在养老金领取阶段，可行将即期生存年金作为默认选择，为参加人提供更没有问题长寿风险保证。

　　另外，私人养老金最佳有必定的灵活性，以提升市场迷惑力。王向楠称，养老金产物追求的长久性与居民普及重视的流动性之中存留必定矛盾。往日几年，私人税收递延型商业养老保障的进行范围低于预期，一种要紧原因便是产物灵活性不足。在好多人看来，税收优惠收益其实不能抵偿流动性丧失本钱。养老金产物理当为参加人提供灵活性，应允参加人面对财务难题概况时，提早领取积累的资金，这给了参加人一个“收入保障”。

　　王向楠显示，私人养老金的灵活性还表现在未来要求老练时，在私人退休此前，实现第三支柱私人账户与第二支柱甚而第一支柱私人账户的对接。这是往后进一步实现《意见》中“与根本养老保障、公司（职业）年金相衔接”请求的要紧内容。这样做不但有助于私人更同一、更有用地治理养老金产业，提升养老金积累阶段的市场化投资水准，也能在必定水平上推进制度之中相互推进，助力同一大市场的建造。

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责任编辑：宋源珺