来自：华夏银行保障报

　　10月25日，银保监会人身险部向各人身险企业发放《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》（之下简单称呼《征求意见稿》），打算自2023年1月1日起展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业（之下简单称呼“转换营业”）试点，经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加。

　　同一时间，《征求意见稿》配发了《人寿保障与长久护理保障责任转换营业准则》（之下简单称呼《准则》）。依据《准则》，罹患10种特定疾病，或许因不测伤害达到《人身保障伤残评定准则及代码》第1至3级伤残，平凡型人寿保障保单的被保障人在满足必定要求下便可申请转换营业。

　　“这意指着，被保障人在因特定疾病或不测伤残等原因映入护理状况时可提早得到保障金赔付。”有业内人员显示，应用人寿保障的存在数量准备金展开转换营业，不但可行满足国民群许多元化的长久护理保证要求，也是有用增添商业长久护理保障供应的路径。

　　两种责任转换方法

　　《征求意见稿》准确，自2023年1月1日起展开转换营业试点，试点期限暂定为两年；经营平凡型人寿保障的人身保障企业，按请求设置试点方案并向银保监会汇报后，即可发动试点事业。

　　如何发展转换？《征求意见稿》提议适用不同人群的两种责任转换方法，即保单贴现法和精算等价法。

　　此中，保单贴现法适用于申请处理转换营业时被保障人已映入约定的护理状况。该方法下，人身保障企业以身故保障金折价的形式，将本来在身故时才能给付的身故保障金提早作为护理保障金给付给被保障人。

　　依据《准则》，人身保障企业运用保单贴现法展开转换营业时，应选取出售时未附带其它人身保障产物且保障金额平准的私人平凡型人寿保障保单，且保单协议生效时间超越2年。同一时间，运用保单贴现法发展保障责任转换时，被保障人年龄准则上应大于18周岁（含）。

　　精算等价法适用于申请处理转换营业时被保障人尚未映入约定的护理状况。该方法下，人身保障企业将人寿保障的部分保单价格作为转换根基转换为长久护理保障的保单价格，并以转换后长久护理保障的保单价格计算长久护理保障保额；在申请处理转换营业后如被保障人映入约定的护理状况，人身保障企业按转换获得的长久护理保障保额发展给付。

　　依据《准则》，运用精算等价法发展责任转换时，被保障人应处于健康状况，且年龄大于18周岁（含）。人身保障企业可鉴于风险操控的须要，合乎道理设计申请转换营业的被保障人年龄上限。

　　甚么是约定的护理状况？《准则》准确，被保障人映入约定护理状况的判定要求是其罹患10种特定疾病，或许因不测伤害达到《人身保障伤残评定准则及代码》第1至3级伤残。

　　10种特定疾病包括惨重脑卒中后遗症、惨重阿尔茨海默病、若干肢体缺失、惨重脑损害、惨重脑炎后遗症或惨重脑膜炎后遗症、惨重原发性帕金森病、双目失明、惨重特发性肺动脉高压、瘫痪和惨重活动神经元病，其疾病定义理当与《重要疾病保障的疾病定义运用规范（2020年修订版）》维持绝对。

　　增强失能老人效劳和保证

　　当前，华夏人数正好提速老龄化，2021年底60岁及以上老年人达到2.7亿人，占总人数的比重达到19%。依据全球银行预测，2040年，华夏老年人将达到4.2亿人，占总人数的比重达到30%左右。伴随着人数提速老龄化，失人才口范围将持续扩大。据测算，我们国家老年人的失能率在11%左右，日前失能老人挨近3000万人，但针对老年人的长久护理保证显著不足。

　　据理解，2020年，银保监会结合12部委印发的《对于推进社会效劳范畴商业保障进行的意见》中提议“探讨构建寿险赔付责任与护理支付责任转换体制，扶持被保障人在失能时提早得到保障金给付，用于护理费率支出”。随后，看管部门指导华夏保障产业协会组织展开主题探讨，造成了展开转换营业试点的事业思路，并起草了《征求意见稿》。

　　上述业内人员显示，在现阶段国民群众长久护理保证要求增添、商业长久护理保障供应不足的概况下，充分应用存在数量寿险产物展开转换营业，能够在短时间内有用提高长久护理保障供应能力，缓和失人才群护理费率负担，也创新了保障效劳的内容和方式，有益于加强国民群众对长久护理保障的认知，同一时间推进产业不停积累经历和根基数据。

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责任编辑：李琳琳