记者| 苗艺伟

　　人寿保障与长护险责任转换政策正成为破解“一人失能、一家失衡”困局的新方案。

　　近日，界面新闻记者据悉，银保监会人身险部正规发放了《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》，扶持创新保障效劳形式，丰富保障产物供应，自2023年1月1日起展开转换营业试点，试点期限暂定为两年，经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加转换营业试点。

　　《通告》显示，增强失能老年人长久护理效劳和保证，是实行踊跃应对人数老龄化国度策略的要紧事业部署。

　　该《通告》勉励人身保障企业在开发平凡型人寿保障产物时，在保障条款中增添运用保单贴现法发展保障责任转换的内容，为被保障人扩展提供长久护理保证责任；勉励人身保障企业充分发挥不业余优势，踊跃探寻提供符合居家护理、社区护理和机构护理的护理支付形式，满足消费者差异化的护理保证要求。未来，人身保障企业要做好各样经历数据的积累和剖析事业，全产业同力协作一步步体制我们国家护理状况下的寿命表，还将为转换营业和商业长久护理保障的长久稳固进行筑牢数据根基。

　　“转换营业”是指人身保障企业依据投保人、被保障人自愿提议的申请，将处于有用状况的人寿保障保单中的死亡或满期给付责任，经过科学合乎道理的责任转换方法转换为护理支付责任，扶持被保障人在因特定疾病或不测伤残等原因映入护理状况时提早得到保障金赔付。

　　《通告》还指明了两种责任转换形式：保单贴现法和精算等价法。

　　第一个形式是“保单贴现法”，适用于申请处理转换营业时被保障人已映入约定的护理状况，该方法下，人身保障企业以身故保障金折价的形式，将本来在身故时才能给付的身故保障金提早作为护理保障金给付给被保障人。

　　第二种形式是“精算等价法”，适用于申请处理转换营业时被保障人尚未映入约定的护理状况，该方法下，人身保障企业将人寿保障的部分保单价格作为转换根基转换为长久护理保障的保单价格，并以转换后长久护理保障的保单价格计算长久护理保障保额；在申请处理转换营业后如被保障人映入约定的护理状况，人身保障企业按转换获得的长久护理保障保额发展给付。

　　国度卫健委老龄健康司数据显现，2021年我们国家约有1.9亿老年人患有慢性病，失能失智人口约为4500万人，失人才员长久护理曾经成为我们国家人数老龄化进程中突出的难题。

　　我们国家从2016年最初试点构建长久护理险制度，于今已掩盖全中国49个都市、1.45亿人，全中国累计172万人享受长久护理保障待遇，人均报销水准每年约1.6万元，基金支付占到私人根本护理费率的70%左右。

　　长久护理保障制度，是指以长久处于失能状况的参保人群为保证对象，要点保证重度失人才员根本生活照料和与根本生活密切相干的医疗护理等所需费率的制度，曾经成为养老、失业、工伤、生育和医疗“五险”之外的“第六险”，但长久护理保障面对着保证范畴小、保证水准低、筹资通道受限等难题，商业长护险依然隶属小众产物，仅有少数保障企业经营。

　　当前，多半位置的长久护理保障试点从职工医保最初，所需保费从医保基金干脆划转，筹资来源医保统筹基金的占比达60%左右，依旧存留着过度依赖根本医疗保障的难题。

　　在长久护理保障的试点地域，各地探寻了多个方式长护险筹资保证体制，根本遵循了互助共济、责任共担等社会保障制度根本准则，探寻构建单位、私人、财政、社会等多通道筹资体制，要点解决重度失人才员根本护理保证要求。

　　本年9月，瑞士再保障瑞再探讨院与华夏保障产业协会近日结合发表的《华夏商业护理保障进行机缘 ——华夏城镇地域长久护理效劳保证探讨》。数据显现，2021年华夏城镇地域老年人长久护理效劳保证缺口约为9217亿元。从资金构造上看，家族支出是日前失能老人家族扶持其护理效劳费率的最重要的来自，占全部可用资金的96%；社保长护险占可用资金的约3%。

　　瑞再指明，世界经历显现，商业护理保障平常对社会保证计划起到补充或许替代效用，是保证社会全体护理要求的要紧构成部分，在宏观制度方面，构建多档次护理保证体制，发挥商业保障在提供补充保证、满足多元化要求、推进护理资源合乎道理配置等方面的定位。商业保障可行减少社保基金负担，增强社会全体保证能力，为居民财务提供补充扶持、满足多样化的护理要求方面发挥更要紧的效用。社会各方也须要造成合力，探寻构建多方责任共担、可持续的长久护了解决方案。

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责任编辑：李琳琳