本报记者 苏向杲 杨 洁

　　人寿保障与长久护理保障（之下简单称呼长护险）市场迎接重磅有利。10月26日，《证券日报》记者从业内据悉，银保监会人身保障看管部近日向各人身保障企业发放《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》（之下简单称呼《意见稿》）。

　　多位行家在接纳记者采访时显示，《意见稿》对人身险产业的进行有踊跃意义。从险企方位来看，“转换”功效有益于提高寿险产物的迷惑力，也利于提高长护险的销售数量，将推进两大险种进行；从被保障人视角来看，寿险消费者会有更多的抉择权。

　　明年1月1日起拟展开试点

　　《意见稿》提议，自2023年1月1日起展开转换营业试点，试点期限暂定为两年。经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加转换营业试点。

　　《意见稿》的发放对人身险产业展开营业有较大作用。日前，寿险营业是人身险企业最最重要的的保费收入来自。银保监会披露的数据显现，2021年，寿险原保费收入为2.36万亿元，占人身险企业原保费范围的75.5%。本年前8个月，寿险原保费收入为1.88万亿元，占比增至77.3%。从长护险来看，同业交流数据显现，2020年人身险企业长护险保费收入约为123亿元。

　　“《意见稿》发放后，被保障人将来会有更多抉择，让得保单作用第一大化，被保障人若抉择转换也增添了客户对长久护理险的支付能力。同一时间，转换增添寿险产物的迷惑力，既有益于寿险产物的出售，也有益于长护险市场的进行。”首都经贸大学保障系副主任李文中对《证券日报》记者显示。

　　普华永道华夏金融业治理征询合伙人周瑾也对《证券日报》记者显示，《意见稿》实质上是赐予寿险消费者更多的抉择权，从产物创新的方位打通了寿险产物责任和长护险产物责任，对提高长护险的公众认知和产物出售有正面成果。

　　责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。《意见稿》提到，人身保障企业要在充分估价企业人寿保障产物特色、长久护理保障经营和效劳能力的根基上，科学审慎抉择责任转换方法。勉励各人身保障企业抉择运用保单贴现法展开转换营业试点，加大对失人才群的保证力度。

　　就险企关心的转换方法，李文中解释称，保单贴现法适用于曾经映入护理状况的寿险保单被保障人，而精算等价法适用于未映入护理状况的寿险保单被保障人。起首，前一个情形下的转换申请逆向抉择与道德风险相关于后一个情形要小，保障企业更好防控。其次，前一个情形下寿险保单的被保障人曾经处于护理状况，面对的护理效劳财务负担大，可是手头持有的寿险保单又无达到赔付要求，假如可行将这样的寿险保单未来的保障金贴现来缓和护财务负担，就可以够更好地发挥寿险保单的价格，改进和提高被保障人的生活品质。

　　周瑾显示，从保障企业的方位来看，保单贴现法责任更清楚，赔付率、赔付本钱相对更确定，而精算等价法要鉴于好多精算假设和模子来预估赔付，经营风险相对较高。

　　试点方案需科学设置

　　《意见稿》请求，人身保障企业要依据通告的相关请求科学设置试点方案，试点方案向银保监会汇报后即可实行。试点方案应至少包括之下内容：参加转换营业试点的可以性剖析，责任转换方法及适用人寿保障产物，转换营业进行规划，操作过程、消息体系和里面操控等治理制度建造概况，人士培训和考核制度相关概况，提供护理效劳相关概况，消息披露相关资料等。

　　在李文中看来，关于险企来讲，一是要改进提高护理效劳给付的迷惑力，不然即使寿险产物中内嵌了转换抉择权，也不容易迷惑客户主动申请转换，结果使产物渐渐失去迷惑力。二是被保障人以健康体身份申请将寿险保单转换长久护理险保单的逆向抉择与道德风险相比大，保障企业须要做好转换申请的审查。

　　周瑾则显示，关于险企而言，长久护理险的赔付本钱与人数年龄、健康水准以及护理的各项本钱相关，这方面我们国家的数据积累不足，未来护理效劳的本钱不容易预测并锁定，因而会给保障企业的产物定价和风险治理带来挑战，保障企业在设计转换准则时要特别关心。

　　《意见稿》还提到，银保监会要充分总结转换营业试点经历，探讨扩大转换营业适用的产物范畴，健全看管制度，推进转换营业稳健进行，不停扩大商业长久护理保障供应能力，为踊跃应对人数老龄化奉献产业力量。

　　往日几年，长久护理保障保费增添概况其实不太理想。在李文中看来，最重要的原因是供应与要求不配合。源于长久护理保障自身的护理属性不突出，导致其缺乏迷惑力。另外，源于缺少权威的失能鉴别和护理效劳品质评定准则也让少许被保障人对购置长久护理保障心有疑惑。

　　周瑾显示，之前看管机构和险企都曾尝试在市场上推广过长护险，但在那时的市场环境下，客户更关心投资回报和产物分红，且那时对老龄化流程的认知还不够充分，是以市场反映平平。近年来，客户更注重养老和健康的风险保证，在疫情等多重要素作用下，关于养老和健康的关心度快速提高，在这次《意见稿》的引导下，长护险将有庞大的市场进行体积。

　　最终，在看管方面，《意见稿》请求，银保监会及派出机构要密切关心转换营业试点的展开概况，及时发觉试点进程中暴露出的难题和不足，指导和督促人身保障企业采用有用举措改善操作过程和内操控度，防范化解风险祸患。另外，银保监会及派出机构要高度重视反应转换营业难题的投诉举报，及时考查核实，依法严肃料理夸大、不实宣传转换营业及看管政策，欺骗、误导投保人申请处理转换营业，私自印制宣传资料等侵害保障客户合法权益的犯法违纪举止；情节惨重形成恶劣作用的，可行暂停涉事人身保障企业展开转换营业试点。

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责任编辑：张文