来自：世界金融报

　　10月26日，《世界金融报》记者从相关通道据悉，银保监会近日向人身保障企业发放对于征求《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》意见的函（下称“征求意见”）。

　　征求意见最重要的推荐了责任转换方法、准则等根本内容。还划定试点期限拟暂定为2023年1月1日起的两年时间，全部经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加该项试点。

　　接受采访人员向记者指明，随着我们国家人数老龄化进一步加重，老年人群越来越多，失人才口范围将持续扩大。在这一背景下，人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点，对解决大家失能后的长久护理效劳、缓和失人才群的长久护理费率负担具备要紧意义。但同一时间，责任转换营业进程中将存留效劳、精算定价等方面的难点和挑战。

　　长护险保证缺口大

　　征求意见提议的一种大背景是，我们国家失能老人家族面对的严峻财务负担和保证不足难题。而党的二十大汇报中已准确请求构建长久护理保障制度。

　　数据显现，随着人数老龄化水平进一步加深，截止2021年底，我们国家失能和部分失能老年人超越4000万，它们不同水平须要生活照料和护理效劳。我们国家从2016年最初试点构建长久护理险制度，于今已掩盖全中国49个都市、1.45亿人，全中国累计172万人享受长久护理保障待遇。

　　华夏保障产业协会与瑞士再保障瑞再探讨院结合发表的《华夏商业护理保障进行机缘》中提到，2021年华夏城镇地域老年人长久护理效劳保证缺口约为9217亿元，约差不多于长久护理效劳保证要求的65%。随着华夏人数构造的趋向性浮动和居民生活水准的提高，估计长久护理效劳要求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元，约差不多于当前水准的5倍。

　　南开大学卫生经济与医疗保证探讨中心主任朱铭来向《世界金融报》记者直言，长久护理保障日前掩盖范畴也不全，保证水准相对局限。除了上海等特殊都市，其它位置的保证水准平均为每月2000元左右。“但实质上关于重度失人才群来讲，请一种护工的钱，或者护理费率的钱都远不止这点，这也意指着失能老人家族的经济压力仍很重，是以补充这种保证缺口的意义十分大。”

　　蜗牛保障经纪结合创始人兼首席精算师李致炜叮嘱《世界金融报》记者，长护产物第一大的难题是，市场中间多数客户无准确概念和风险意识，这种不容易推进长护类别责任（失能概念）的推广，征求意见颁布是一次很没有问题契机。让老人在终末阶段，特别是处于失能状况下，能够提早享受保障责任，提高原有寿险的使用效能，增进客户的购置能源，且能推广长护概念。

　　两种责任转换方法可选

　　征求意见准确划定，转换营业是指人身保障企业依据投保人、被保障人自愿提议的申请，将处于有用状况的人寿保障保单中的死亡或满期给付责任，经过科学合乎道理的责任转换方法转换为护理支付责任，扶持被保障人在因特定疾病或不测伤残等原因映入护理状况时提早得到保障金赔付。

　　责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。此中，保单贴现法适用于申请处理转换营业时被保障人已映入约定的护理状况；该方法下，人身保障企业以身故保障金折价的形式，将本来在身故时才能给付的身故保障金提早作为护理保障金给付给被保障人。

　　精算等价法适用于申请处理转换营业时被保障人尚未映入约定的护理状况；该方法下，人身保障企业将人寿保障的部分保单价格作为转换根基转换为长久护理保障的保单价格，并以转换后长久护理保障的保单价格计算长久护理保障保额；在申请处理转换营业后，如被保障人映入约定的护理状况，人身保障企业按转换获得的长久护理保障保额发展给付。

　　朱铭来显示，寿险、重疾险等惯例产物现阶段正处在一种阻碍期，它须要一种新的增添点来提高参保人群的保证。在这类背景下，把寿险的死亡保证和护理保证相联合很有必需。

　　“从经济学方位来说，其价格很大。”朱铭来以为，人到老年，特别是寿命临终前的很长一段时间，须要的护理费、医疗费十分不便宜，而寿险是在人去世以后才给付保障金。假如将人寿保障责任转换到护理保障，一方面临老年人的护理有保证，临终前更有尊严；另一方面，也减少了直系亲属的经济压力。“实质上，死了以后给钱给亲属，远不如在老人寿命终结此前预付保障金。”

　　李致炜补充称，两者责任的转换可幸免寿险“到死才能赔”的概况，寿险作为保障市场占比第一大的产物，将此类产物向长护险推进是个很没有问题趋向，不论关于存在数量市场仍是增加数量市场。

　　效劳和精算定价存难点

　　征求意见提议，自2023年1月1日起展开转换营业试点，试点期限暂定为两年。经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加转换营业试点。

　　征求意见勉励人身保障企业在开发平凡型人寿保障产物时，在保障条款中增添运用保单贴现法发展保障责任转换的内容，为被保障人扩展提供长久护理保证责任。

　　同一时间勉励人身保障企业充分发挥不业余优势，踊跃探寻提供符合居家护理、社区护理和机构护理的护理支付形式，满足消费者差异化的护理保证要求。

　　北京排排网保障代理局限企业总经理杨帆向《世界金融报》记者坦言，长护险的焦点步骤是效劳，但日前长护险的根基设备尚不改善，不论是养老机构的效劳能力仍是不业余护理能人，都相比缺乏。过往长久护理保障的给付和效劳都最重要的聚集于医疗护理，但关于失人才士生活照料方面的效劳另有显著不足，这会是转换进程中可能显露的难点。

　　“对保障企业来讲，设置产物的时刻不行单纯考量死亡风险，还须要把失能风险也考量进入，这对精算定价也是一种挑战。”朱铭来显示。

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责任编辑：张文