来自：中国时报

　　本报记者吴敏 北京报导

　　增强失能老年人长久护理效劳和保证，是实行踊跃应对人数老龄化国度策略的要紧事业部署。

　　《中国时报》记者从业内据悉，10月25日，银保监会人身险部向各人身险企业发放《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》（下称《通告》），称为加速进行商业长久护理保障等，打算展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业（下称“转换营业”）试点。这意指着，在必定要求下，一张人寿保障保单可行转换为护理支付责任。

　　北京结合大学治理学院金融系教师杨泽云向《中国时报》记者显示：“失能老人的平常生活，不但须要人工物力，更须要资金扶持。源于居民关于老年护理要求认知的缺失，过去不多关心老年失能失智护理风险和要求。长久护理保障进行较为滞后。此项责任转换也许可行加速长久护理保障进行。”

　　试点人寿保障转换长护险

　　所谓转换营业，是指人身保障企业依据投保人、被保障人自愿提议的申请，将处于有用状况的人寿保障保单中的死亡或满期给付责任，经过科学合乎道理的责任转换方法转换为护理支付责任，扶持被保障人在因特定疾病或不测伤残等原因映入护理状况时提早得到保障金赔付。

　　在转换比重方面，《通告》准确人寿保障保单的投保人在提议转换营业申请时应准确转换比重，转换比重的取值范畴不得低于10%，且不得超越50%。

　　关于转换后长久护理保障保额，人身保障企业可概括估价采纳精算等价法的转换营业的风险情况，自行设定转换后长久护理保障保额上限。转换后长久护理保障给付形式方面，人身保障企业可抉择一次性给付或分期给付护理保障金。

　　在试点期限和机构方面，自2023年1月1日起展开转换营业试点，试点期限暂定为两年。经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加转换营业试点。

　　那末，人寿保障如何转换为长护险的护理支付责任？《通告》给出两种责任转换方法，区别是保单贴现法和精算等价法。

　　详细而言，保单贴现法适用于申请处理转换营业时，被保障人曾经映入到约定的护理状况。该法子下，人身险企业将用身故金折价的形式，将本来在身故时才能给付的身故保障金，提早作为护理保障金给付到被保障人。

　　精算等价法规适用于申请处理转换营业时，被保障人尚未映入到约定的护理状况。该法子下，人身险企业会将人寿保障的部分保单价格作为转换根基转换为长护险的保单价格，并以转换后长护险的保单价格计算长护险保额；在申请处理转换营业后，如被保障人映入到约定的护理状况，人身险企业将按转换获得的长护险保额发展给付。

　　须要指明的是，不管是采纳保单贴现法仍是精算等价法，选取的保单须要是平凡型人寿保障，而且，假如采纳保单贴现法，还需满足在出售时未附带其它人身保障产物、保障金额平准、保单协议生效时间超越两年等请求。

　　试点转换营业将对投保人和保障企业发生哪些作用？首都经贸大学保障系副主任李文中向《中国时报》记者显示，关于被保障人来讲，购置的寿险产物被赋予了一项的要紧抉择权，被保障人可行依据本人的实质须要打算能否将寿险保单的死亡给付或许满期生存给付转换为护理效劳给付。这样的寿险产物能够更好地满足客户的保证要求，给它们带来很大作用。

　　“关于保障企业而言，寿险保单赋予被保障人转换抉择权后，一朝被保障人行使该项抉择权意指着在寿险企业在寿险营业之外又多了一项长久护理保障营业，以较轻的本钱拓展企业的营业体积与营业范围。”李文中说道。

　　杨泽云显示：“责任的转换本质上是拓展了保障责任和范畴，扩宽了保障金领取要求，是以，关于投保人或被保障人而言，确信是有益。特别是关于曾经映入约定护理状况的被保障人而言，差不多于提早领取了保障金。对保障企业而言，起首，增添了保障企业的现款溢出。由于其本质是拓宽了理赔给付保障金的要求。但也会增添保障企业收入，即转换费率。”

　　满足失能老人护理要求

　　实质上，银保监会在发文此前曾经屡次表示将探寻构建寿险赔付责任与护理支付责任转换体制。

　　2020年，银保监会结合12部委印发的《对于推进社会效劳范畴商业保障进行的意见》中就曾提议“探讨构建寿险赔付责任与护理支付责任转换体制，扶持被保障人在失能时提早得到保障金给付，用于护理费率支出”。本年3月，银保监会再一次提到，要探寻寿险赔付责任与护理支付转换体制，勉励商业长久护理保障进行。

　　而长久护理保障自2016年6月人社部最初主导试点以来，就快速在全中国范畴铺开。据国度医保局披露的数据，截止本年3月底，政策性长护险试点近六年来，已掩盖49个都市、1.45亿人，累计有172万人享受长护险待遇。

　　尽管长护险的进行快速，但与重疾险、医疗险等险种比较，大家对长护险的认知度较轻，市场缺口也较大。

　　本年9月，华夏保障产业协会与瑞士再保障瑞再探讨院结合发表的《华夏商业护理保障进行机缘——华夏城镇地域长久护理效劳保证探讨》汇报就曾估算，2021年我们国家城镇地域老年人的长久护理效劳总要求约为1.4万亿元，保证缺口约为9217亿元，约占护理效劳要求的 65%。在护理支付层次，日前家族支出还是失能老人支付护理效劳费率的最重要的来自，占全部可用资金的96%，而长久护理保障试点的基金支出占比仅在3%左右。

　　“当前我们国家人数老龄化进行速度很快，并曾经最初映入深度老龄化社会，未来老龄人数的长久护理负担十分大，进行转换营业有益于丰富长久护理效劳供应，尽可能缓和这方面的负担。”李文中说道。

　　杨泽云亦显示，试点营业转换也会让居民更多理解长久护理风险及其保障产物，从而推进长久护理保障的进行。

　　谈及展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点初衷，银保监会亦显示，增强失能老年人长久护理效劳和保证，是实行踊跃应对人数老龄化国度策略的要紧事业部署。展开转换营业试点，是为了加速进行商业长久护理保障，满足国民群众日渐增添的长久护理效劳和保证要求。

　　为保证转换营业的品质，《通告》还显示，银保监会及派出机构要密切关心转换营业试点的展开概况，及时发觉试点进程中暴露出的难题和不足，指导和督促人身保障企业采用有用举措改善操作过程和内操控度，防范化解风险祸患。

　　另外，《通告》还指明，银保监会及派出机构要高度重视反应转换营业难题的投诉举报，及时考查核实，依法严肃料理夸大、不实宣传转换营业及看管政策，欺骗、误导投保人申请处理转换营业，私自印制宣传资料等侵害保障客户合法权益的犯法违纪举止；情节惨重形成恶劣作用的，可行暂停涉事人身保障企业展开转换营业试点。

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责任编辑：李琳琳