转自：华夏银行保障报网

　　王明彦

　　相关于重疾险、百万医疗险等流量时期的产业爆款产物来讲，商业长护险在后流量时期面对的是一种存在数量保障市场。如何在存在数量市场中解决长护险筹资难题？

　　近日，《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》（之下简单称呼《征求意见稿》）发表，看管部门透过“寿险转长护险”给出了方案，经过激活存在数量寿险的大盘子为长护险融资蓄力，下降长护险的出售门槛。与此同一时间，一步步增强市场关于长护险的认知，推进产业培养长护险运营、出售、效劳的能力，为长护险的进一步进行、做好增加数量市场拓展提供样本和抓手。

　　另外，该政策实现了“保单转换”在华夏市场的初尝试，为保障产物的创新以及老消费者的两次开发提供了另一个思路。保单转换在国外市场已有老练的实践。例如，有些市场中的定期寿险应允在保障时期内转换成终身寿险，定期寿险的现款价格可行抵扣终身寿险的保费；例如，有些市场应允将终身寿险转换成医疗保障，将老保单发展活化或许进级。

　　《征求意见稿》提议适用不同人群的两种责任转换方法，即保单贴现法和精算等价法。关于消费者来讲，保单贴现法转换的意义是可行在失能时能够得到寿险保障金的提早给付，该给付金超出常规退保的现款价格；精算等价法转换的意义是将部分身故责任转变为杠杆更高的护理责任，等式右边的保单价格则可定义长护险的保单价格。

　　鉴于《征求意见稿》的全体剖析，不论是保单贴现法仍是精算等价法，其底层逻辑皆是要让得转换首尾消费者的保单价格达到等价或许平衡，即被转换寿险的保单价格等于转换后的长护险（护理责任）保单价格。简而言之，在精算上是等价的。

　　“寿险转长护险”政策的颁布，不但仅要关心政策自身，此中隐含着的产业进行方向也应当被关心。

　　一方面，商业长护险的全体进行是大趋向。《征求意见稿》提议，要不停扩大商业长久护理保障供应能力，为踊跃应对人数老龄化奉献产业力量。

　　另一方面，转换营业本质上是将消费者老保单发展进级，在后流量时期，保障企业的保费收入来自将重新消费者移到老消费者，因而，如何对老消费者发展两次开发、如何充分挖掘消费者终身价格，这是保障企业绕不开的一种命题。转换营业给了保障企业“激活”老消费者的机会，代理人有了一种理由去拜访老消费者。

　　保障企业在此中须要作何准备？如何在转换营业试点中抓住进行契机？

　　第一，保障企业应踊跃认识到长久护理保障是未来新业态之一，在企业策略到营销前端都应当对此有深切的认知。

　　第二，保障企业应一步步提高长久护理保障的经营和效劳能力，同一时间，向代理人提供出售、培训资源扶持，提高代理人竞争力。

　　第三，保障企业应踊跃探寻提供符合居家护理、社区护理和机构护理的护理支付形式，满足消费者差异化的护理保证要求。

　　第四，保障企业可借此探寻老消费者两次开发的议题，培育代理人关于老消费者运营、维护的能力，提早最初适应存在数量市场生存形式。

　　转换营业的成功须要保障企业、消费者、代理人多方利益的高度契合。《征求意见稿》在必定水平上兼顾了保障企业的实操性、消费者利益的庇护、代理人鼓励等方面，但寿险转长久护理保障的成果到底如何，还须要长久观看和看管引导，也须要从业者们的踊跃参加。

　　未来，随着转换营业进一步地落地深化、市场教导水平的提升，保障产业在解决社会老龄化难题中可发挥的效用将进一步放大。

　　（作者系华夏人寿再保障局限责任企业产物开发部顶级经理）

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责任编辑：李琳琳