原标题：人保寿险再现千万元假保单，统一产物连发两案，“团险个做”后遗症凸显

　　来自：全世界财说

　　作者：宋涵

　　华夏国民人寿保障股份局限企业（简单称呼：人保寿险）再现千万假保单，在企业专项排查行动下，假保单事故仅半年时间居然“梅开二度”。

　　假保单事故背后是华夏国民保障团体（简单称呼：华夏人保）到市场前期为冲保费范围，违纪操作，事故进一步暴露了华夏人保的内控漏洞。

　　作为华夏人保营业短板，人保寿险纵向来见不论从保费范围仍是市场所占率方面近年来都有较大水平下降，横向对照在五大到市场险企中新营业价格方面体量也较小，想要重归“产业C位”恐道阻且长。

　　半年统一产物连发两案

　　近日，河南省周口市沈丘县有人反应其购置的华夏人寿保障产物-集团年金保障（分红型）B款，存留没有办法兑付的概况，怀疑保单是假的，据统算尚未兑付的保障产物，金额达千万元。

　　据受害人讲，保单是经过代办员处理的，代办员将钱交给“人保寿险沈丘支企业负责人”王某，换取保单后再交到受害人手中。

　　人保寿险集团年金保障（分红型）B款是一款集团产物，2008年11月开办，只是在2011年7月，总企业发文严厉禁止私人出售该产物，只能单位主体对接单位主体，实施公对公转账。

　　而据代办员所讲，2011年才最初推销该款保障产物，对该产物对私人停售一没有所知。

　　获悉，河南沈丘这项营业曾经处理超越十年，代办员十几名，上述保单通常是定期逐年息3.5%，定期两年4%，定期三年4.5%。

　　4月下旬，有受害人听说了“人保寿险沈丘支企业负责人”王某，向公安机关投案自首的信息，联合本年显露本金和利息没有办法兑付的实是，才起疑。

　　经过人保寿险周口中心支企业查询发觉，人保寿险官网体系没有办法查到保单号消息，况且经比对发觉，不少保单号居然仍是循环的。

　　据相干事业人士告知，人保寿险基本没有“人保寿险沈丘支企业”这一机构，唯有“人保寿险周口中心支企业沈丘营销效劳部”。

　　6月8日，人保寿险周口中心支企业沈丘营销效劳部已关闭。

　　日前王某自首，沈丘县公安局相干负责人显示案件还在处理中。

　　之前，从2020年第四季度最初，人保寿险展开了“假保单”专项处理行动，继而曝出了河北邱县假保单案。

　　涉事产物同样是款年金产物-“集团年金B款”。彼时投保人产物到期后没有办法寻常支付，向客服反应查询保单号和身份证后，得知保单不存留。进一步考查得知，投保人的私人保障凭证及公章系伪造，涉及金额达6000万元。

　　本地市、县两级政府均已介入考查，县支企业相干负责人已被操控，事故仍在考查中。

　　邱县假保单事故爆出后，紧继续人保团体发展了人事调度。人保寿险总裁傅安平被免去职务，王文为人保寿险暂时负责人，分管个险、银保、团险、投资等营业。而这次假保单案再发正是在王文管辖范畴内。

　　层出不穷的假保单被曝出，对于华夏人保究竟另有多少假保单的讨论甚嚣尘上，给这种一心想重振产业C位的财险老大哥的复兴之路，笼罩了一层阴霾。

　　寿险保费下降，市占率延续三年下降

　　人保寿险于2005年11月成立，是华夏人保麾下的要紧成员，最重要的经营人寿保障、健康保障、不测伤害保障等保障营业及上述营业的再保障营业。

　　全新披露的产业经营数据显现，5月，人保寿险保费收入同比下降14.4%，是到市场险企在寿险方面同比下降幅度第一大的企业。最重要的是源于个险新单出售乏力导致。

　　2021年一季度偿付能力汇报显现，人保寿险实现保障营业收入506.6亿元，实现净利润32.96亿元。

　　2020年报显现，华夏人保全年实现保障营业收入5636.06亿元，同比增添1.5%；实现归母净利200.69亿元，较上年同期224.01亿元同比降低10.4%。

　　此中保费收入以财险为主，占比超七成；而人保寿险保费收入占比仅有17.07%。

　　2020年人保寿险实现保费收入961.88亿元，较2019年981.37亿元，同比下降1.99%，而人保寿险也是华夏人保独一显露保费下降的营业，但其净利却逆势上扬同比增添42.7%。

　　对于人保寿险保费下降，年报解释称，受疫情作用期交营业增加数量低于预期，营业范围同比下调，以及企业转行须要，主动紧缩中短存续期营业范围所致。

　　市场份额方面，人保财险、人保寿险、人保健康险市场所占率区别为31.8%，3%和1%，除人保健康险同比上升0.2个百分点外，人保财险和人保寿险较上期同比均有所下调。尤其是人保寿险市场所占率延续第三年下调。

　　2020年华夏人保寿险营业实现新营业价格54.29亿元，同比增添5.6%。只是，对照2020年度到市场五大险企新营业价格华夏人寿583.73亿元、安全寿险和健康险495.75亿元、太保寿险178.41亿元、新华保障91.82亿元、人保寿险和人保健康总计61.32亿元。与其它到市场险企比较，人保寿险新营业价格体量仍较小。

　　现在，寿险企业纷纷加速转行谋求出路，人保寿险还不例外。由本来依托银保通道做大范围，到现在转行鼎力进行个险，人保寿险在营业构造上实现了较大水平的转行。

　　2017年人保寿险推进“大个险”策略，在2020年个险通道保费占比超6成，银保通道降至37.4%。但对照其它到市场公司银保通道保费占比依旧较高。

　　内控漏洞与声誉风险相伴没有疑给转行中的人保寿险设计了一道屏障。华夏银保监会客户权益庇护局发表了《对于2021年第一季度保障花费投诉概况的通报》（简单称呼“《通报》”）。

　　《通报》指明，在涉及人身保障企业投诉中，赔偿纠纷3206件，占人身保障企业投诉总量的14.34%；出售纠纷9208件，占比41.19%。

　　此中，人保寿险133件，同比增添216.67%，在人身保障企业赔偿纠纷投诉量居前10位。

　　假保单真相

　　《资管科技》整理发觉，假保单事故在全个保障产业其实不少见。不单是人保，国寿、安全、新华、太保等头部大企业都曾被曝假保单案。

　　有产业人员以为，假保单显露最重要的是源于保障企业治理混乱以及里面违纪操作造成的。

　　产业人员称，详细到人保寿险涉及的假保单产物，是起初华夏人保在到市场前夕公布的一款产物，经过“团险个做”的违纪出售形式，扩大保费范围，现在人保寿险层出不穷的假保单便是其弊端的显示。

　　据统算，人保寿险截止日前被曝的寿险假保单涉及金额曾经多达2亿元。

　　团险个做指保障企业将只针对公司或许社会集团出售的集团险，违纪出售给私人，将私人消费者聚集起来构成虚拟的集团险消费者，以达到扩充保费的目的。

　　集团保障优势表现在价值通常较私人保障廉价，利益也更优厚。可是“团险个做”对投保人来讲，差不多没有办法辨认，有极强的欺骗性。甚而很多私人消费者对“团险个做”是不知情的，对面对的风险一没有所知。

　　外表看保障企业可行冲范围；营业员可行冲佣金；消费者可行用廉价价值得到更丰厚的保障利益。但是“暂时组队”的投保单位常常没有办法走到最终，得不偿失。

　　就人保寿险假保单事故，华夏国民大学商法探讨所所长刘俊海显示，假如是客户购置的保障产物没有办法寻常兑付，投保人和受益人有权利请求保障企业承受违约责任。但日前，客户没有办法在企业体系内查询到本人的保单状况，讲明它们可能买的其实不是该企业的产物。

　　有保障经纪人以为，人保寿险投保人十年时间，才发觉购置的是假保单，讲明投保人与保障企业存留消息不对称的概况。

　　提议保障企业增强内控的同一时间对企业从业人士发展培训；投保人在投保后务必需经过保障企业官网通道或许客服发展查询确认，幸免拿到假保单。

　　看管部门对保障机构在假保单简单显露病症的营销通道方面要点关心，并于昨年发表了《对于预防银产业保障业从业人士金融犯法犯罪的指导意见》，请求严厉禁止从业人士违纪出售，防范违纪出售举止向非法集资转化，预防出售假保单。

　　那关于拿到假保单的受害人来说损耗又该如何挽回呢？

　　刘俊海称，“虽然保障企业的事业人士可能在出售该款产物时没得到总企业受权，纯属私人举止。但若这点员工是企业在岗员工，在企业业务地点内出售，业务时间内处理该营业。可依照事业人士有代理权来料理，即表见代理”。

　　这类情形下保障企业就要对客户履行协议义务，保障企业要先行承受由企业事业人士没有权代理形成的法律后果。

　　同一时间，办案机关再向没有权代理的保障企业事业人士追偿。若事业人士组成犯罪，依法追究其私人责任，将其得到的赃款退还给保障企业。

　　接二连三的假保单事故，让得人保寿险声誉受损，关于延续能否还会爆发，什么时候才能跳出假保单怪圈外界正拭目以待。

　

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责任编辑：潘翘楚