记者| 苗艺伟 吕文琦 邹璐徽

热点、特点、创新点层出不穷，2021年的保障业是负担与能源，机缘与挑战交织的要害年份。

人身险范畴，“惠民保”在全中国数十个都市火热铺开，参保人口已超越7000万人，成为保障产业踊跃承受社会责任、树立产业造型的新机缘，而另一面，百万代理人离职、多位代理人自曝违纪“自保件”也让保障产业站上舆论旋涡。

车险范畴，自昨年9月车险概括改革后，产业全体承保交强险却陷入损失，新燃料车子车险年底上线，源于缺乏承保大数据、承保损失等现实难题，这一新险种也充满了经营的不确定性……

界面新闻记者整理了2021年保障范畴具备标记性意义的十大事故，揭示这一年保障产业转行的要害节点。

1、“顶流”惠民保火爆全中国

本年10月，银保监会政策探讨局发表数据显现，惠民保投保人口曾经超越7000万人，曾经有58家保障机构在27个省份参加了超越100个的都市定制型医疗保障名目，成为2021年保障界名副本来的“顶流”。

所谓“惠民保”，是介于医保和商业保障之中的新款补充医疗保障，多半是由位置政府部门指导、保障机构商业运作、与根本医保衔接的都市定制型商业医疗保障。在产物设置方面，惠民保产物有政府‘背书’、价值低、投保门槛低，且应允带病投保，比商业医疗险愈加亲民，不少产物无年龄、职业节制。

不少保障业内人员称，近年来，惠民保的公布可谓“天时、地利、人和”。新冠疫情唤起了大家对健康保证的重视，加上产物设置便宜亲民等特色，拓展了现存我们国家医疗保证体制的广度和深度，也为保障产业发挥不业余优势、树立声望提供了新机缘，成为多方共赢的典型。

不少位置的惠民保产物在本年曾经映入第二年投保期，不少位置做出新的尝试，比如在过往经历根基上，在价值、保证范畴、效劳形式等方面革新调度。

未来，估计惠民保的掩盖面将接着扩展，使用者效劳也将更精细化，或将成为商业保障的要紧类别。（详见《195元的北京“普惠保”刷屏！当一种都市集齐三款惠民保，到底要怎样选？》）

2、新燃料车子专属车险落地

在车险产业的千呼万唤中，华夏新燃料车子专属车险如约在年底正规落地。

继本年8月中保协发表《新燃料车子商业保障专属条款（征求意见稿》后，本年12月，《新燃料车子商业保障专属条款（试行）》正规发表。

12月27日，新燃料车子专属保障正规上线。这意指着，新燃料车子上保障将没再投保惯例车险，而将同一投保新燃料车子专属保障。

在保障责任上，《条款》既为电动车子的电池、电机和电控“三电”体系提供保证，还掩盖了新燃料车子行进、停放、充电及作业的运用情景。在条款开发上，《条款》既考量当前的主流技艺路线，又对新燃料车子资产的新业态留有创新体积。

对新燃料车子的客户而言，新燃料专属车险填补了惯例车险保证不足的痛点，有助于消除客户买车疑惑并提高客户的用车体会。然则，关于惯例以车险为主的保障企业来讲，可谓“喜忧参半”。一方面，新燃料车是一种新兴市场，新燃料专属车险没有疑开启了保费增加数量；另一方面，新燃料车险全体赔付概况不尽理想，险企承保新燃料车子普及损失。未来，如何有用化解汽车主人日渐增添的新燃料车险保证要求与保障企业供应端不足之中的矛盾将是产业的一同课题。（详见《新燃料车子商业保障专属条款发表！机动车“三电”体系、充电桩均归入保证范畴》）

3、人民养老保障企业筹备设立

本年8月，人民养老保障这家重量级企业的筹备设立，成为我们国家养老第三支柱的私人养老保障政策落地的要紧一步。

中保协发表的公告显现，这次拟设立的人民养老保障股份局限企业注册资本111.5亿元国民币，发起人大家都有17家企业，包括工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财等。不同于之前的9家养老保障企业最重要的是保障企业的子企业，这次设立的人民养老在注册资本范围、股东分量上均远超前者。

12月17日，在中央周全深化改革委员会会议审议经过《对于推进私人养老金进行的意见》，此中，意见提议要改善制度设置，合乎道理划分国度、单位和私人的养老责任，为私人积累养老金提供制度保证，并准确要推进进行符合华夏国情、政府政策扶持、私人自愿参与、市场化运营的私人养老金，与根本养老保障、公司（职业）年金相衔接，实现养老保障补充功效。

我们国家养老保障制度是“三支柱”体制，第一支柱为根本养老保障，第二支柱为公司年金和职业年金，第三支柱为私人储蓄型养老保障和商业养老保障。日前，我们国家第一支柱面对可持续性的挑战，第二、三支柱根基薄弱、参保率低，随着私人养老金政策的一步步准确，私人养老金时期将要来得。（详见《快看丨人民养老保障企业正规批复筹建，叶海生拟任董事长》）

4、健康险打开精细化运营

近五年以来，以“百万医疗险”为代表的健康险在保障产业全体增速放慢的概况下，却走出了逆势独立行情，但源于该类产物商业形式容易，定价体制极易受到模仿，越来越多的竞争者蜂拥入场，近年来，健康险产业快速陷入了“峡谷式竞争”。

在产业剧烈竞争负担和惠民保的冲撞以下，本年，不少保障企业寻求经过细分客群要求、提供定制化健康治理效劳，要点关心慢病人群、老年人群等特殊人群，针对特定疗法、人群，开发特点健康险产物，寻求新的增添点和特异的竞争力。

2021年，不少保障企业打开了健康险产物进级。在保证范畴上，少许动辄治疗费率上百万的特需抗癌药、特需疗法也归入商业保障，CAR-T疗法、质子重离子疗法，以及部分高昂的抗癌特效药，都被归入保证范畴。

在掩盖人群上，本来被保障拒之门外的慢性病人群、孕妇、老年人群也渐渐被保障企业接受，并提供专属保证。比如，少许保障企业还公布了针对适合健康告知的高血压、高血糖、高血脂等三高人群的“三高版”健康险产物，尽管保证范畴局限，但也为越来越多的亚健康、大龄团体提供了购置通道。

在保障企业产物进级背后，越来越多横跨“医、药、险”的健康治理企业、保障科技和创新支付企业加入健康险赛道，成为保障产物精确定价、掩盖更广大人群的要紧支撑。（详见《快看丨短期健康险可续保到80岁？银保监会发文这样说》）

5、“自保件”乱象频发

2021年8月，安全人寿重庆分企业员工许英琼在微博上她实名举报称，其分企业存留大批逼迫员工购置“自杀保单”的景象。她本人就购置“自杀保单”19件，保费合计273万元。

许英琼口中的“自杀保单”在产业通俗称呼“自保件。“自保件”指投保人、被保障人或受益人三者之一为本企业保障出售从业人士或其直系亲属的保单。

除了安全人寿之外，新华保障、华夏人寿等多家知名企业也纷纷爆出相似概况。

北京银保监局相干负责人曾推荐，2020年北京地域头部人身险机构自保件保费占总保费的10%—20%，件数普及占15%—30%，个别机构出售人士购置自保件的比重甚而超越75%。

自保件这一产业顽疾也激发了退保难题。源于少许保障企业存留高昂的通道费率，甚而首年佣金会超出首年保费，因而有不少人盯上了这样的套利体积，专做全额退保业务，让保障企业也深受其害。

对此多地银保监局发放了《对于规范出售人士自保件和互保件治理的通告》，禁止保障机构以购置保障产物作为出售人士转正或入司的要求，禁止强制或许诱使出售人士为完成营业考核目标而购置保障。保障机构不得应允自保件和互保件参加全部方式的业绩考核和营业竞赛。

同一时间各地也在一步步推行投保“双录”，请求对产物出售进程的要害步骤以现场同步录音录像的可回溯伎俩予以纪录，降低保障企业出售中的乱象。（详见《安全人寿回应员工举报事故进展：代理人自购保单概况属实，将强化自保件治理》）

6、百万保障代理人黯然退场

2021年，百万代理人离开的背影让增添乏力的保障业多添一份阴翳。（详见界面新闻报导《【特写】卖保障不如送外卖？百万保障代理人“消失”背后》）

据官方数据，2020年在册的具有执业备案的代理制保障出售人士为971.2万人；然则在2021年上半年统算，保代中介看管消息体系中执业备案的代理制出售人口量大幅下降至842.8万。依据各企业的三季报，华夏人寿出售人工较昨年降低40.6万人；安全私人寿险代理人70.6万，而年初这种数据仍是102.4万人。

早年的“人海战术”在今日曾经显得力不从心。业内普及以为，寿险代理人通道改革仍在探寻期，未来随着寿险出售承压以及保障企业清算低效人工，代理人口量还会接着下调。

开源证券剖析称，源于近年来新兴的物流、配送、家政效劳等职业收入水准的提高，下降了保障产业的迷惑力，能力较强的能人有了其它可抉择的产业及职业进行路径。

一面是代理人离开产业寻觅机会，一面是保障企业寻求代理人品质的提高。多家保障企业公布能人计划，比如太保人寿的“CA公司家计划”、 泰康人寿的“健康财富规划师”、 太平人寿的“犇计划”等，旨在招募培育面向中高净值消费者的高品质代理人团队，并向其赋能，让它们成为消费者的长久“管家”，继而加强消费者粘性和客单价。提升人均产能，告别人海战术，将成为各大企业不停努力的方向。

7、互联网人身险新规来袭

本年针对互联网保障的看管文献连接不停。10月，银保监会发表《对于进一步规范保障机构互联网人身保障营业相关事项的通告》（下称《新规》）。依照《新规》，从2022年1月1日最初，唯有适合互联网人身险登记划定的产物才能经过互联网发展出售。

在《新规》中，互联网保障企业经营储蓄型产物的资质有了严刻的界定。对险企财力的高请求筛掉了市场上绝许多数的中小企业，令可行经营储蓄型互联网营业的企业二十余家保障企业，多数为老牌大型机构。

包括富邦财险、信泰人寿、昆仑健康在内的多家险企宣告自明年起，关停互联网出售通道。同一时间，亦有弘康人寿、和泰人寿、横琴人寿、鼎诚人寿等多家保障企业发表公告称，将下架多款网销产物，包括增额终身寿、重疾险、护理险等。

互联网保障被中小型险企视为弯道超车、扩大保费范围的法宝。国家内部近百家寿险企业中仅有30家有自有代理人通道，其余许多数为中小型企业。他们没有办法和大型保障企业拼代理人团队，互联网保障成了要紧的抉择。

申万宏源证券剖析师葛玉翔指明，互联网通道下中小机构长久年金及储蓄型营业遭到冲撞，中小企业不适合“请求”将下架长久储蓄型产物且未设分支机构作用将没有办法实现出售，估计静态作用新单保费约133亿元。（详见《互联网人身险新规倒计时！网销万能险、分红险将周全下架，近20家险企暂停相干营业》）

8、保障独立代理人形式“破冰”

受惯例代理人增员受阻、新冠肺炎疫情冲撞，依赖“人海战术”的惯例代理制下，寿险新单体现持续低迷，值此之际，2020年末银保监会发表《对于进行独立私人保障代理人相关事项的通告》，在政策的开闸下，独立代理人形式在2021年落地加速。

何为独立代理人？依据银保监会准确定义，独立代理人是指与保障企业签定委托代理协议，不参与营销团队、自助独立展开保障出售的私人保障代理人。只是须要值得注意的是，国家内部独立私人保障代理人只能与全家保障企业签定合同，出售全家企业的产物。

2021年7月19日，全中国首份公布发表的独立代理人办事指引由深圳银保监局发表，对深圳保障业进行独立代理人营销形式准确了政策请求和导向，简单化了备案注册过程。一种月后，大伙保障庞月晗专属代理店在深圳注册成功，正规达成从私人到个体工商户的转变，成为国家内部寿险产业首个达成工商注册的独立代理人。

只是独代形式对代理人设立了更高的转行门槛，如何成功培育及格的独立代理人，未来能否能大范围推进这一形式？如何能在不作用惯例代理形式稳固性前提下同一时间实施独代形式？未来依然须要交给时间。（详见《事关千万保障代理人新规落地！首提独立代理人、实施负面准入清单…七大要点都已划好》）

9、车险综改一周年

2020年9月19日，以“减价、增保、提质”为阶段性指标的车险综改正规发动。时于今日，车险概括改革于今已有一年有余。

本年12月，中保协披露的数据显现，自2020年第四季度新保保单显露承保损失以来，2021年1到10月产业承保损失曾经超越20亿元，而昨年全年交强险盈利超越200亿元。

与产业数据对应的是，保障企业的车险保费收入下降，给企业短期经营带来了些许负担。到市场险企2021年半年报数据中显现人保财险、安全产险、太保产险车险保费区别下降7.83%、6.93%、7.13%，承保利润挨近腰斩，在本年上半年，财险“老大哥”人保财险的非车险保费占比甚而已反超车险保费。

然则，车险概括改革关于客户来讲而是一项减负之举。数据显现，昨年9月19日发动车险概括改革以来，累计为我们国家车险客户降低支出超1700亿元，车险市场表现保费价值、手续费用“双降”和保障责任限额、商车险投保率“双升”的新局势。

本年，银保监会再一次准确了车险综改的事业指标：产业经营本钱显著下调，概括费率率较2020年年底下降10个百分点以上，这意指着到2023年年底财险企业概括费率率至少要降到27.56%之下。关于财险企业来讲，关于车险综改过渡期，明年，险企面对的挑战依然不减。（详见《车险综改半年成效、网站互助关停潮、经营贷违纪流向楼市···银保监会回理当下金融热点难题》）

10、A股保障板块跌幅破十年纪录

在2021年将要收官之际，A股保障板块仍难显回温迹象。

实是上，本年以来，在诸多要素冲撞下，保障股持续探底。截止12月27日，保障板块（申万二级产业分类）年内跌幅超越37%，已创出2011年以来第一大年度跌幅（31.17%）。

Wind数据显现，截止12月27日收盘，华夏安全、新华保障、华夏人保、华夏太保、华夏人寿的年内股价跌幅区别为40.41%、32.99%、26.06%、24.61%、20.82%。

股价是对未来预期的反馈，股价低迷根源在于产业根本面偏离预期。多家券商汇报指明，一方面是源于疫情来回压制保障产物花费要求，险企代理人脱落、增员难，险企负债端承压；另一方面，部分地产企业潜在风险加重，传递至保障企业投资端，市场对投资收益存留悲观预期。

保障股未来走向如何？依然有券商抱有乐天态度，以为寿险营业明年有望触底反弹。

国盛证券指明，2021年保障产业资负两端均明显承压，估值及机构持仓均处于历史底部。明年险企估计仍将有较为显著的负增添，但从 Q2 起单季度同比负增添数据有望显露持续改进，明年全年到市场险公司绩有望表现前低后高的趋向。

申万宏源证券则预测，明年三季度最初，险企可能会显露新单保费和营销队伍向上拐点，全年新单保费收入有望表现“前低后平”的特征。（详见《银行股“破净”呈常态，保障股市值缩水万亿元，这两大金融板块在2022年会“柳暗花明”吗？》）