作者：安卓

　　这两年，受疫情暴发、宏观经济等多重要素作用，银行不良率上升，此中零售贷款的不良增添，信用卡不良率也有所抬升。央行数据显现，2021年第三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额10869.26亿元，环比增添6.26%。2020年多半银行不良率上升，此中，渤海银行2020年末信用卡不良率甚而飙到6.26%。

　　信用卡不良率攀升的背后，一种名为“信用卡逾期治理”的黑产在百度搜索引擎、公众号及短视频网络尤为活泼。

　　第一财经记者在百度搜索要害词“信用卡逾期”，“信用卡逾期治理”的广告铺天盖地，银产业内人员将其称之为“反催收联盟”，与前两年的“保障恶意代理投诉”并驾齐驱，成为令金融业最为头痛的“网站黑产”。

　　那末，这究竟是怎么的一个产业，“反催收联盟”是如何说服银行主动放弃利息收入的？这本来又涉及哪些风险和犯法举止？

　　可乘之机

　　陈小姐在信用卡逾期了2个月以后，没有意中接过了一条名为“信用卡逾期治理”的广告，广告内容宣称：可行解决消费者的信用卡逾期难题，个性化分期，免利息、免罚息，停息挂账。

　　在联系了对方以后，事业人士叮嘱陈小姐，逾期的后果十分惨重，而该商务征询企业不业余帮助消费者解决信用卡逾期，消费者只要要签定受权委托书，委托对方与银行代为磋商，就能将逾期转化为个性化分期还钱。

　　依据陈小姐发给第一财经记者的委托书，上面显现：基于甲方（陈小姐）存留多张信用卡延期履好的实是，且确认所欠信用卡欠款金额高于甲方还钱能力。但甲方仍有还钱意愿，现根据《商业银行信用卡营业监督治理法子》、《中华国民共和人民法典》等相干法律规范，甲方委托乙方（商务征询企业）与对应的银行平等协商，以兹完成个性化分期还钱合同。

　　受托方（乙方）的代理权限：包括但不限于代为磋商、完成个性化分期还钱合同、梳理收集相干证据资料、以委托方名义拨打手机及告知相干消息等。

　　该商务征询企业的事业人士叮嘱陈小姐，绝多数银行皆是协商的，只是，也有少数银行是不容易协商的，例如招商银行。最理想的协商结果是免利息、免罚息、逾期部分最高分60期偿还，但终归仍是要看协商的结果，一朝协商最初，信用卡就要被冻结，而关于如何与银行驶行协商，对方并未显露。

　　自然，协商是须要费率的。

　　该商务征询企业事业人士称，只要要收取消费者5个点的效劳费，也便是总欠款额的5%，分两笔支付，首笔是定金，协商成功后再收尾款。

　　第一财经记者以信用卡逾期消费者的身份致电多家从事相似营业的企业，发觉收费形式大致有两种：一是依照总逾期金额的5%~10%计算，一个是2000元~5000元的前期效劳费+协商减免部分的20%~50%。

　　上述商务征询企业人员叮嘱陈小姐，他从昨年入职到此刻，消费者曾经积累了几百个，同一时间向陈小姐展现了多张与消费者沟通的微信截图。

　　“反催收联盟”的套路

　　而一朝消费者与这点“反催收联盟”企业签定了委托合同，就变成了“提线木偶”。

　　广东中汉律师事务所行政副主任吴志平向第一财经记者推荐了“反催收联盟”的套路：一方面，“反催收联盟”会教唆消费者伪造虚假资料，例如身患重疾的资料、独一住房声明、涉刑声明、死亡声明、修改征信为多头债务等，进而拿着这点假声明，胁迫银行免息分期或本金减免。

　　“有些银行相比较真，会识破那一些相比显著的假声明，有些假声明识破的难度相比高，或许识破的本钱相比高，就简单在银行蒙哄过关。”吴志平说。

　　另一方面，消费者信用卡逾期后，会接过银行外包企业的催收手机，“反催收联盟”就会教消费者少许话术，挑衅、诱导催收人士说出过激的语言，接下来凭借这点语言录音等证据报警，或许投诉央行、银保监会等看管部门，而银行最在乎声誉，胁迫以下，只能接纳“反催收联盟”开出的要求。

　　从这种方位来说，银行外包的催收企业对“反催收联盟”深恶痛绝，催收与反催收针锋相对。

　　“咱们在打催收手机时，不但要谨记本人语言无难题，同一时间也要时候留意消费者的语气变更，例如消费者变得特别偏激，总想刺激咱们，就要怀疑他背后能否有‘黑产’的存留，一朝确认，就要上报给银行。”深圳某催收企业负责人对第一财经记者说，假如催收企业上了“反催收联盟”的套，不但给合作银行带来声誉损耗，况且银行可能终止与催收企业的合作。

　　“反催收联盟”假如胁迫银行成功，就能得到逾期消费者丰厚的尾款，假如虚假资料被识破也无关连，“反催收联盟”会将虚假资料作为证据，转而向消费者勒索，等因而成功收钱，失败也收钱。

　　“咱们也碰到过这样的案例，‘反催收联盟’威胁消费者会以虚假资料向银行举报，令其成为消费者征信上的污点，消费者无助以下，只能给钱。”吴志平说。

　　此外，另有更没有底线的“反催收联盟”，经过友人圈或许拉群宣传，以债务筹划、债务征询为噱头，诱骗消费者交钱，消费者给钱以后，“反催收联盟”就跑路了，走的是“打一枪换一种位置”的战略。

　　而被胁迫的对象不但仅是消费者、银行，小额贷款企业也成为“反催收联盟”猎取的对象。第一财经记者理解到，某大型小额贷款企业曾被“反催收联盟”一茬又一茬的勒索，每一次都要组织数十个消费者的阵容。

　　打击难度所在

　　第一财经记者得到的一份银行交锋“反催收联盟”的判决书上显现，该“反催收联盟”操控下的消费者将银行告上法庭，并提议了七大诉讼要求：1、撤销逾期纪录；2、破除贷款合同；3、退还银行已收的利息、费率；4、理赔精神损耗费；5、理赔误工费、维权费；6、注销贷款私人消息；7、出示道歉文书。

　　终归，该银行花鼎力气赢得了这场判决，对今后“反催收联盟”的勒索举止造成了震慑。

　　“咱们以为，‘反催收联盟’本质是逃废债，不但扰乱了银行寻常的贷后治理，况且也打乱了社会信用体制，甚而危及到金融体制的稳固。”吴志平说。

　　“日前，看管正好打击金融黑产，‘反催收联盟’实是上曾经涉及到了金融诈骗。”广州一银行人员对第一财经记者说，打击“反催收联盟”须要银行、看管、经侦、广泛消费者造成合力。

　　之前，在网站假贷风险专项整治工组中，银保监会曾显示，坚决打击恶意逃废债举止，推进200多家机构接入各样征信体系，增强对“反催收联盟”等犯法违纪网站群组的处理。

　　实是上，“反催收联盟”一直存留，2020年今后愈加张扬，明目张胆的在各个流量入口宣传，尽管看管一直在严查，但精确打击依然有难度。

　　吴志平说，一方面，市场有要求，况且无寻到合法的路径解放；另一方面，“反催收联盟”的背后，曾经造成资产链、不业余化运作，甚而也有本人的律师团队，“它们也有滴水不漏的话术和各式应对举措，打政策的擦边球，找银好的漏洞，再加上涉及广泛的私人借款人，是以，在打击的进程中存留难度。”

　　当前，已有银行提醒客户：“反催收联盟”涉嫌犯法犯罪，会使金融客户身陷泥潭而不知。持卡人理当强化理性花费、合乎道理假贷意识，切勿轻信“反催收联盟”的“忽悠”，不然可能导致人财两空。