陈月芹 丁文婷

　　在“疫情作用收入是否延迟还贷”等话题冲上热搜后，4月7日，多家银行回应，提供1-6个月还贷宽限期、征信庇护，甚而临时先还利息，本金3年内偿还等纾困政策扶持。

　　获悉，多半银行提供的“宽限期”，却非延伸全个还钱周期（如将贷款周期360个月延伸至363个月），却是1-6个月内暂不还钱，宽限期后一次性偿还本息，部分银行请求补缴少额的罚息。

　　假贷者有本身诉求，银行也有本身考虑，既要承受社会责任，也有现款流、贷款利率和不良率的考核，“只需消费者无按时偿还，即使是申请到6个月宽限期，第7个月一次性还钱，对银行来讲皆是一笔损耗”，一位国家所有银行从业人员解释，银行也要考量盈利，但国家所有银行是国企，假如有高层级部门的政策扶持，其所在银行也必定会响应。

　　他补充，例如近期下发的好多普惠贷款对银行而言皆是亏钱的，但银行依然会响应扶持。

　　所谓“宽限期”

　　兴业银行深圳某支行行长向经济观看报显示，2022年初，在深圳本轮疫情最初前，兴业银行曾经公布房贷“随薪供”还钱方案，消费者如有现款流负担，可每月仅还利息，第一长可3年不归还贷款本金。

　　4月7日下午，该支行行长收到深圳分好的通告，对受疫情作用公布的纾困方案再加码，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离、参与疫情防控的事业人士以及疫情以下现款流遭到作用的3类消费者，一是提供第一长3个月的还钱宽限期；二是对小微公司提供经营贷“连连贷”；三是针对房贷消费者，可电话在线处理“随薪供”还钱，第一长可三年不归还贷款本金。

　　统一天，交通银行、华夏银行等多家银行发文回应还贷难题，最重要的涉及赐予商业贷款1-6个月宽限期及征信庇护等纾困举措。

　　国家所有五大行某支行人员高捷则显示，日前还在等分好的通告。其所在支行在2020年第二、三季度公布过相似政策，但实质达成延期的消费者其实不多。他反问，“受疫情作用”是一种很泛的概念，银行须要界定消费者的受作用水平，因而通常须要消费者主动向贷款支行申请，并提交证据声明本人确受疫情干脆作用，导致也不上贷款。

　　高捷例如，2020年初，他以前办的案例是，一种团购市场由于疫情，2020年从春节到4月全没有营业，消费者须要提供市场治理处的通告，本人也要填一份申请，由银行估价后断定延伸一种月不报征信逾期，但下个月仍要一次性补齐。

　　高捷说，这两年有好多消费者存留必定错误认识区域，认为减缓是延伸还钱周期，实质上绝许多数银好的“减缓”是指1-6个月内暂不还本金或本息，或申请减额，但减缓期完毕，需一次性补缴完累计的本息，部分银行可行不计罚息。

　　站在银好的方位，高捷解释，银行也有平衡现款流和贷款利率的请求。假如房贷曾经做到第一长的30年，银行通常不行应允再延伸了，小微公司的经营贷可能另有减缓周期的操作可能，那是经过小微公司的普惠贷款政策，国度扶持实体公司，可行全体延伸贷款周期，但房贷可能性适中。他显示，房贷是个长久工程，唯有消费者碰到短期盘活难题，比如理财没到期腾不出去，不然减缓一两个月也不容易起效用。

　　高捷记得，2020年2月，央行等五部门发放了《对于进一步强化金融扶持防控新款冠状病毒感染肺炎疫情的通告》，提议对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人士、疫情防控须要隔离观看人士、参与疫情防控事业人士以及受疫情作用临时失去收入来自的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调度住房按揭、信用卡等私人信贷还钱布置，合乎道理延后还钱期限。

　　2020年3月，高捷所在支行最初复工上班，手机都被打占线，好多消费者全来征询申请贷款延期和举证。好多消费者认为可行延伸周期，甚而减免还钱额度，一两个月的贷款不用还了，但在听银行解释完实质操作后，2/3的消费者最终放弃申请减缓。银行再筛选剩余申请消费者受疫情作用的水平，每个消费者都须要申请、举证和经银行审核。“消费者如有还钱负担，必定要主动和贷款支行主动沟通，银行通常不会主动询问消费者能否受疫情作用。由于对银行来讲，减缓，讲明资金不行准时到账，房贷每月按时收回来，这笔钱可行做其它用途，减缓导致的时间差会形成银好的损耗”，高捷解释。

　　银行和消费者的算盘

　　建造银行一名信贷人员严宽推荐，日前来申请暂缓还钱的最重要的以经营公司的消费者为主，尤其是小公司主。“根本上皆是开企业的，最近运行不下来了”。

　　由于建行审核政策相对严刻，程序材料也繁杂少许，是以自身职业是公司主的消费者其实不多，但此刻曾经接过了6-7个延期还钱申请，数量已与2020年疫情时期差不多，“但2020年那波疫情很快就完毕了，而这波疫情此刻才刚最初”。

　　尽管其所在的银行未正规发表公告，但少许针对碰到难题消费者的延期还钱政策曾经颁布。他推荐，日前的延期还贷政策是，如因疫情停工的，消费者可行向银行提议申请必定额度和期限的延迟还钱额度。申请时要提交书面声明，申请资料包括此刻的工资卡流水、居委会出示的封小区声明等。“贷款利息须要照常支付，可是每个月的本金可行临时少还，详细减免金额依据消费者受疫情作用概况打算。延期还钱时间第一长不超越6个月”，他推荐，延期还钱利息的算法依据未还本金来算，利率依照消费者贷款时的年利率计算。假设延伸6个月，少还的本金部分须要和利息在第7个月一同补上。

　　只是严宽显示，这一计算方法其实不会让消费者支付十分多的利息。他例如，假设一种贷款总额为200万的消费者申请延迟还贷6个月，每个月少还1万元的本金，消费者须要多付出的便是6个月少还本金的利息。假如以上海二套房贷年利率5.65%计算，6个月由于延期还钱多支付的利息总额不到1000元。“利息本来也没多收，由于消费者的本金没还，不过临时调度一下还钱计划”，他显示。

　　严宽也注意到，这种月将显露好多企业交不了公积金的概况。“由于部分企业要现场去交，有些企业网上办事的密钥和电脑在企业里，是以部分消费者须要本人用现款还月供。这也给一部分消费者带来了负担”。

　　前述兴业银行支行行长推荐，2020年上半年，银行也公布过疫情作用宽限期等政策，彼时其所在支行近300户经营贷消费者中，仅有不到10户消费者终归申请，数量很少，但2022年有好多消费者抉择干脆逾期。

　　逾期消费者增添，导致支行不良率上升，这位支行行长也正犯愁。其所在支行近1000户贷款消费者中，2021年大家都有20若干消费者逾期，但本年第一季度，逾期消费者数量曾经达到50若干。4月第一周，支行正规手7个逾期消费者的沟通和料理法子。

　　该兴业银行支行行长显露，逾期消费者中，房贷、经营贷、花费贷等均有涉及，例如深圳3月份的疫情导致部分外贸企业定单骤降，或因封控导致超市关闭，小商户没法做业务等，众多消费者来银行申请减缓还花费贷或普惠金融扶持，但他显露，多半消费者贷款捉襟见肘最重要的和深圳房价下跌相关。

　　4月7日，也便是深圳推进二手房指导价一年零两个月，该兴业银行支行行长对这种时间节点记得很明白，14个月来，深圳个别地域跌了20%，导致好多之前经过典质房产申请经营贷的消费者，面对贷款额度收缩没有办法偿续的风险。

　　逾期导致的不良率干脆和银行经办事业人士、行长的绩效挂钩，“每笔营业逾期都要扣钱，依据详细损耗量扣减风险准备金，例如一笔近500万元的按揭逾期，就扣咱3000块钱；很大额的，比如2000万的按揭逾期，就扣4000-5000元左右”，这位支行行长说，消费者切实显露短期经营难题，其所在支行理解概况后通常都会赐予宽限期，有的消费者第一长能减缓6个月，只需时期消费者都接银行手机，踊跃沟通，还钱意愿强烈，而不需要干脆逾期。

　　（应接受采访者请求，高捷、严宽为化名）