原标题：险企“卖保障送礼品”两头不讨好 “送”会被看管惩罚 “不兑现”会被客户投诉【映入黑猫投诉】

　　本报记者 冷翠华

　　赐予投保人保障协议约定以外的利益，历来是保障机构被行政惩罚的要紧原因之一。上海市客户权益庇护委员会（之下简单称呼“上海市消保委”）近日发表的消息显现，不少客户又因保障企业的“送卡承诺”不兑现发展了投诉。

　　从外表来看，保障企业由于“赠送礼品”而两头受气，仿佛很冤。一头是由于违纪赠送礼品卡券等遭到看管机构的惩罚；另一头却因赠送的礼品“不到位”而被客户投诉。关于这一景象，业内人员普及以为，“赠送礼品”的根源在于保障机构对费率有依赖症。要解决这一难题，必需依赖严看管的推进。

　　送卡承诺不兑现引来投诉

　　上海市消保委近日发表信息称，其2021年受理车险投诉271件，此中有120件聚集在车险出售步骤，占比达44%。客户投诉反应的概况最重要的有：承保障企的送卡承诺不兑现，增值效劳名不副实。这讲明，好多客户以为保障企业的“赠送”不切实，对此很有意见。

　　BestLawyers结合创始人李世同对《证券日报》记者剖析称，2020年发表的《银产业保障业花费投诉料理治理法子》准确，银行保障机构是料理花费投诉的责任主体，银保监会及其派出机构对银行保障机构的花费投诉料理事业发展督查。通常概况下，客户对于保障的花费投诉，起首应当向保障企业发展投诉；若得不到保障企业回应或客户对回应不称心，再向保障看管部门投诉。从总投诉量来看，上海市消保委接过的保障投诉不过投诉总量的一小部分，但其反应出的难题却颇具代表性。

　　银保监会通报的2021年第四季度保障花费投诉概况显现，财产保障企业涉及车辆辆保障纠纷投诉9082件，占财产保障企业投诉总量的63.75%。因此可视，车险花费中的投诉纠纷占相比大。

　　此外，保障企业以及保障中介机构由于赠送客户协议约定以外的利益而频遭看管机构惩罚的事故也屡看不鲜。比如，新疆银保监局近日对上海广汇德太保障代理局限企业新疆分企业罚款50万元，并责令该企业停止接纳新营业两个月。经查，该保障代理企业在2018年1月份至2019年7月份，经过体制虚假征询费，向新疆天汇华驰车子出售效劳局限企业、新疆天汇华森车子出售效劳局限企业等33家机构支付征询效劳费共计1981.33万元，上述费率实质用于支付人力本钱和向续保消费者赠送续保礼包。

　　业内人员普及显示，保障企业及保障中介机构经过各式项目向消费者赠送礼包的景象一直是产业通病，有保障机构因而遭到行政惩罚其实不稀奇。

　　赠送承诺自身便是违纪

　　从外表来看，保障企业由于“赠送礼品”而两头受气，仿佛很冤。保障企业不送吧，客户会不满，以为保障企业承诺不兑现；保障企业送吧，看管机构会不满，一朝查实有赠送礼品举止，就会对其惩罚。

　　为什么客户在买化妆品、服装等商品时，商家可行向其赠送礼品。而保障企业赠送客户协议之外的礼品时，就隶属犯法违纪举止呢？保障企业向客户承诺赠送卡券等礼品又不兑现时，客户主张兑现承诺的诉求能否应当获得扶持？

　　李世同以为，保单不同于“一手交钱、一手交货”的通常商品，保障隶属金融产物，不论是产物定价、产物出售，仍是承保赔偿，都面对愈加严刻的看管政策。依据《中华国民共和国保障法》，保障企业及其事业人士在保障营业运动中不得赐予或许承诺赐予投保人、被保障人、受益人保障协议约定以外的保障费回扣或许其它利益。

　　为推进产业合规经营、公平竞争，华夏保障产业协会于2017年发表的《财产保障企业车辆辆保障增值效劳操作实务重点》划定，各保障企业可联合本身实质，在相干范畴内抉择向客户提供车险增值效劳名目，但不得赠送代驾券等方式的有价证券。

　　但依据上海市消保委对保障投诉概况的整理，当前车险出售步骤仍存留三类显著的难题：一是暗箱操作送卡，公平性遭质疑；二是送卡承诺不兑现，售后维权难题；三是增值效劳项目众多，实质名不副实。“车险出售步骤中，对于‘送不送’‘送多少’‘送甚么’的消息不对称，送卡变成了一种‘暗箱’，客户对暗箱送卡的公平性普及质疑。”上海市消保委显示，送卡承诺皆是经过出售人士口头承诺，假如无及时留存踪迹，事后追责或定责就会碰到阻碍。

　　从法律方位看，李世同以为，保障企业及其事业人士的送卡承诺自身便是违纪举止。因而，客户主张险企兑现口头的送卡承诺诉求不容易获得法律的扶持。

　　如何在保障范畴展开包括价值在内的有序竞争是一种十分不业余的难题。上海市消保委提议，保障主管部门应采用确实有用举措，督促保障企业将相干划定贯彻到位，确实维护好车险客户的合法权益，共促花费公平。

　　费率依赖症仍未根治

　　作为不业余从业人士，保障企业理应晓得赠送协议之外的利益隶属犯法违纪举止，险企为什么还要冒险送礼？在保单落地时为什么要折扣扣？从客户方位看，赠送礼品真能让其得到实惠吗？

　　全家财险企业的车险负责人对《证券日报》记者显示，往日险企霸占市场最重要的靠两大法宝：一是拼通道费率；二是给客户赠送卡券等。随着车险改革的不停推行，近年来保障市场竞争持续规范，但部分险企的惯性思维还在。同一时间，部分保障机构在经营负担以下，首要指标依旧是冲保费。

　　据该人员推荐，随着车险概括改革的推行，车险费率率上限被进一步紧缩，险企的车险经营负担很大，节约本钱变得十分要紧，因而显露“先赐予口头承诺拿下保单，再折扣兑现甚而干脆反悔”的概况，有的赠送愈是注水惨重。此外，部分出售人士为了拿下保单而发展口头承诺，但签下保单后，碍于看管环境，又不敢兑现“承诺”，因而导致客户不满。

　　李世同以为，保障企业赠送协议之外的利益，本质上是“羊毛出在羊身上”，客户看似获得了实惠，实则否则。当“送不送”“送多少”成为私底谈判内容时，客户原本就失去了花费公平。保障企业格外赠送的本钱，终归仍会转嫁到全部客户的头上，由大伙一同买单。当前对保障企业的看管相对更严刻，对保障中介特别是保障兼业代理机构的看管力度相对更宽松，这也是一个不公平。因而，必需要增强市场看管，经过产业改革和看管外力来根治保障业痼疾，推进市场公平竞争。

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责任编辑：赵般娇