香港是全世界最强盛的保障市场之一，日前其保障密度（即人均保费）为亚洲第一；保障深度（即保费占GDP比例）为全球第一，此中，人寿保障深度是19.2%，财产保障深度是1.6%。

　　“回归以来，香港保障业经验了不少浮动，最重要的表现在看管制度、保障科技、两地联系等方面。”在香港回归25年之际，香港保监局行政总监张云正接纳了《华夏银行保障报》的专访。他显示，香港作为“内重复”的参加者及“外重复”的推进者，踊跃融入国度进行大局，在推进疫后经济进行中发挥踊跃效用，同一时间有助于保障业开拓新范畴，带来可持续进行。

　　回归以来经验了三方面浮动

　　看管制度方面，2017年6月，香港保监局正规接替往日政府部门的保障业监理处，规管香港的保障企业，其法定职能除了规管保障业、保证保单持有人之外，也包括推进保障市场的可持续进行，提高香港保障业在全世界保障市场的竞争力，肩负规管者和推进者的双重角色。2019年9月，香港保监局从三个业界自律规管机构接手规管保障中介人的事业，包括审核执照、发展查察和考查，以及施行适当的纪律制裁。

　　张云正推荐，香港保监局的财政和运作独立于政府和业界，与世界保障监督官协会的划定绝对，保证香港的保障看管制度与时俱进。新的规管控度有助提高保障中介人的不业余位置和水准，令规管更公平、更具透明度、更稳健和更灵活。当前香港有大约12万持牌保障中介人和2800多家持牌保障代理机构及保障经纪企业。

　　为了进一步改善香港的保障看管制度，香港保监局在2021年3月贯彻保障团体看管构架，为规管跨国保障团体提供清楚而坚实的法律根基。另外，该局也正好推行风险为本资本制度的立法事业。

　　保障科技方面，张云正显示，尽管香港保障市场的最重要的分销通道依然是保障中介人，只是随着科技利用愈来愈普遍，保障业数字化已成为近年的一种最重要的趋向。

　　香港保监局在2017年9月公布“迅速渠道”，审核采纳全数码分销通道的保障企业的受权申请，于今曾经批出4家虚拟保障企业的受权。他们的定位各有特点，不仅成功拓展到其它保障企业不多触及的产物范畴和顾客群，其经营形式亦有助下降商用本钱和提高顾客体会。

　　两地联系方面，张云正推荐，自从回归以来，香港与内地商贸往来增添，2003年自由行举措生效以后，不少内地旅客赴港旅行、探亲或从事商务运动，同一时间也在香港购置保障，推进香港保障营业进行。内地旅客占香港保障业私人寿险营业新造保费的比重，由早年的不到5%上升至高峰时代挨近四成。

　　早在改革开放以来，内地保障企业曾经踊跃在香港开拓营业，借以扩大经营和涉足世界市场。张云正称，在回归以后，内地金融机构在香港的进行更为蓬勃，保障机构还不例外，不仅自设分支机构，更应用香港老练的资本市场集资，或从事采购合并等运动，为香港保障业和金融业带来了新能源。

　　“两地的看管合作也在回归以后有了长足进展。”张云正显示，2002年，粤港澳深的保障看管机构初次举办看管联席会议，今后每年举行，就四地保障业进行及看管等一同关心的议题交换意见。自2006年起，香港以始创成员身份，最初参加亚洲保障监督官论坛年会，这项合作体制已渐渐进行为推进亚太地域保障看管机构之中消息交流、常识下发和能力建造的多边平台。

　　在收窄保证缺口上表现价格

　　人身保障方面，尽管香港的保障市场进行老练，但依然存留保证缺口。依据香港保监局《保证缺口“身故风险”探讨》，2019年香港的身故风险保证缺口全体范围达到6.9万亿港元，平均每名劳动人数约190万港元，或其加权平均年薪的5.7倍。另外，依据政府的推算，香港65岁及以上长者的人数在未来20年将增添挨近一倍，为香港的公共医疗体制及福利制度带来相当大的挑战。

　　在张云正看来，保障作为风险治理用具，可行在收窄保证缺口和推进退休规划上表现其社会价格。香港保监局勉励保障业界公布创新产物以辅助社会应对这点挑战和丰富市场上的产物抉择，比如在2019年公布的可扣税合资格延期年金保单（QDAP）和自愿医保产物，此中QDAP保单于今曾经出售超越22万张。

　　此外，香港保监局在2021年底导入保证型投资相连寿险，旨在以相比高的身故保证成份、容易和透明的收费构造，以及规范的基金抉择，勉励过往较被市场疏忽的年青一代提前规划退休。

　　香港保监局也透过公众教导，提升公众对人生阶段的风险和保证须要的意识，包括在2021年底公布的“人生阶段风险估价”公众教导运动，透过网上估价用具和主题网络，让市民理解和治理它们的风险，从而收窄保证缺口。

　　香港的财产保障以法定保障营业（包括车子第三者保障和雇员补偿保障）主导，市场构造相比零碎，部分营业盈利欠佳。

　　“保监局在接手规管保障企业以后，特别关心损失相比大、营业难以持续的保障企业，并与业界合作，增强力度推进市场的可持续进行，让全体承保体现有所改进。”只是，张云正坦言，要在疫情后保持市场能源，便须要扩大市场的经营范围，要点之一是把握香港作为环球风险治理中心所带来的机缘。

　　张云正显露，香港保监局会着力塑造蓬勃的保障相连证券生态圈，并踊跃发展推广事业，迷惑更多发行人和投资者考量在香港发行或投资相关产物。另外，香港也踊跃推行在专属自保保障、海事保障和专项保障的进行，包括在2021年最初扩大专属自保保障企业可承保风险的范畴，同一时间为部分营业提供税务宽免。

　　在“双重复”中担当要害角色

　　往日两年，全世界面临多重挑战，新冠肺炎疫情、资本市场振动和地缘政治日趋吃紧，对全体经济概况带来不确定要素。

　　张云正以为，香港作为国度的产业治理中心和风险治理中心，如能把握国家内部世界双重复经济策略的机缘，将有助于摆脱阴霾，在改进经济构造上取得突破。保障业作为金融焦点资产，当然在“双重复”中担当要害角色。

　　在他看来，香港参加“内重复”的最好切入点，是增强与其它粤港澳大湾区都市的联系和协同效应，拉动各都市的人流、物流、资金流和消息流，从而扶持区内都市的实体经济进行，推进全个大湾区的一同繁华。此中包括扶持在内地大湾区都市设立售后效劳中心、改善跨境车子保障制度、扶持粤港澳保障机构合作开发跨境医疗保障等。

　　“外重复”方面，张云正指明，“十四五”规划纲要提议，扶持提高香港作为世界金融中心的位置和强化世界风险治理中心的功效。香港肩负“超等联系人”的角色，是辅助内地公司“走出来”的理想地点。在中央政府鼎力扶持下，香港曾经两度发行保障相连证券，不仅有助于提高保障业全体承保能力，同一时间为机构投资者提供更多另类抉择。

　　“保障团体看管构架日前已掩盖了3家在亚太地域有广大营销网站的世界保障团体，未来内地的大型险企假如期望拓展世界市场，也可行考量把香港作为理想基地。”张云正显示。

　　另外，香港保监局踊跃向内地公司推广在香港成立专属自保保障企业，聚集治理国外名目风险，内地公司亦可行透过“香港特殊风险合作平台”物色全球各地的效劳供货商，一同塑造解决方案。

　　（华夏银行保障报）

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责任编辑：宋源珺