来自：华夏保障家

　　重疾险起由于南非，外科医生马里优斯·巴纳德的设置初衷，最重要的是弥补被保障人因患大病导致的收入损耗。1995年，我们国家导入重要疾病保障，当初病种仅10种左右，最重要的作为寿险的附带险。这是重疾险的1.0时期。在1.0时期，源于重要疾病定义缺乏同一规范，除外责任千差万别，“赔偿准则不同一，重疾险更像是理财储蓄型保障”。

　　从2007年到2020年，这可行说是重疾险的2.0时期。华夏保障产业协会与华夏医师协会合作制订《重要疾病保障的疾病定义运用规范》，同一制订了25种重疾的定义，重疾险渐渐走势规范，注重风险保证，消费者也渐渐接纳重疾险作为患病后收入弥补收入的功效。这种阶段，各家保障企业最重要的经过增添病种数量，增添轻症，以及屡次给付等保障责任创新，映入产物性价比比拼的价值战。

　　2021年，重疾险最初映入3.0时期。这一阶段的重疾险，应当去解决风险产生的“因”，而非是弥补风险产生的“果”，由于好多“果”是没有办法弥补的，例如寿命，健康。

　　上海财经大学金融学院教授谢志刚以为，“国家内部外对风险的定义，许多只重申风险事故产生的结果，不重视导致事故产生的原因。而探讨风险目的是管制风险，管制风险的准则是未雨绸缪，管制风险的对象是事故产生的导因。假如只重申风险事故产生的结果而不注重事故产生的原因，交易双方的利益冲突在所不免。”

　　保障企业应当怎么做？效劳是要害。而效劳的要害，是重疾风险治理。绝许多数消费者在意的是如何远离疾病，假如保障企业能够在这上面做文章，不但能提高续保率，还能促使消费者加保，而且长远来看，可行下降重要疾病赔付风险，与消费者实现双赢。

　　早预防和早诊断是最要紧的要素。假如癌症患者在晚期才发觉，规范治疗关于延伸患者生命效用适中；消费者拿到的重疾险赔付，意义也曾经适中，当然就对购置重疾险或续保踊跃性不高。唯有当消费者感觉即使患病，也能有信心治愈，那末才有踊跃性将保额做到掩盖至少5年收入损耗。以我们国家最大癌肺癌为例，Ⅰ期到Ⅳ期的五年生存率区别为81.2%，46.3%，22.3%，5.1%。平常肺癌曾经显露症状时，根本曾经是晚期。实是上，消费者只要要定期做低螺旋CT，就能在肺癌早期就被发觉。即便重疾赔付的钱少许，也能有相当大机会生存下来。

　　对保障企业来讲，利差时期曾经远去，惯例保障企业的优势不在费差，唯有拼死差，那末经过早诊效劳下降重疾产生率及死亡率，长远来看，一定是与消费者双赢。本年，咱们将结合保障企业公布包涵三甲医院癌症早诊效劳的重疾险产物，颠覆过往重疾险仅作为经济补偿的功效。

　　在重疾险3.0时期，保障代理人唯有具有重疾风险治理能力，才不会被替代。

　　近年来，个险代理人口量大幅下降，经常有营业伙伴问咱，互联网、银保通道等会不会取代个险代理人。咱以为，代理人假如不行具有保证型营业风险治理效劳的能力，在死差上表现本人的价格，那末“不可替代性”切实不强。

　　重疾险，作为保司的高价格营业，是代理人最重要的收入险种。假如全部保障代理人，全能学习并掌握重疾风险治理的根本常识，成为消费者的健康保证行家，例如引导消费者做高发癌症的定期规范筛查，那末消费者出于担忧假如发觉癌症赔付太少或许发觉癌症病变，今后不行再次买了，反而会主动寻求把保证做全、保额做足。

　　（作者系《重疾不重》《重疾革命》《直面重疾》作者 丁云生）

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责任编辑：宋源珺