【相干阅读】保障+医疗①｜破局健康险同质化 健康治理效劳成险企破局要紧支点

　　南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 王亚琪 上海报导

　　近日，国务院颁布《对于进一步推行医养联合进行的指导意见》，意见中提议：要进行居家社区医养联合效劳，踊跃提供居家医疗效劳和加强社区医养联合效劳能力；推进机构深入展开医养联合效劳，扶持医疗卫活力构、养老机构展开医养联合效劳要改良效劳衔接，增强医疗养老资源共享、踊跃发挥消息化效用；翻山扶持政策，改善价值政策、加大保障扶持、周转医疗卫生用地资源、贯彻财税优惠。意见的颁布为推进我们国家医养联合指出了进行的方向。

　　近年来，我们国家社会老龄化提速进行，养老效劳供需缺口较大。

　　依据第七次全中国人数普查数据显现，2020年我们国家60岁及以上人数为2.64亿人，老年人占比为18.70%，较2010年上升5.4个百分点；65岁及以上人数为1.91亿人，占比为13.5%。依据国务院印发的《国度人数进行规划（2016—2030年）》预测，2030年我们国家60岁及以上人数将达到3.6亿人，占比多达25%。但同一时间养老效劳体制面对着进行不平衡、不充分，供应与要求端不平衡，养老要求迫切。

　　南开大学卫生经济与医疗保证探讨中心主任朱铭来教授在接纳21世纪经济报导记者采访时显示，未来华夏的养老难题，没再是单纯的养老资金难题，却是用资金去换效劳的难题。养老效劳以及医疗的供应要和上要求，因而在前端经过第三支柱把资金集中到位今后，后端有相应的效劳体制支撑，才是完整的养老保证体制。

　　政策频出 推进医养联合

　　在此背景下，医养联合须要各样市场主体、公共部门、社区、家族、私人各尽其能，一同建立可持续的、合乎道理的养老效劳保证体制。

　　近年来，我们国家医养政策不停革新，国家内部养老政策频出，取得踊跃进展，相干意见渐渐走势深化细化，我们国家养老效劳保证体制的构建渐渐走上正途。

　　相干政策一览：

　　医养联合是改良老年健康和养老效劳供应的要紧措施，也是踊跃应对人数老龄化、加强老年人得到感和称心度的要紧门径。

　　北京工商大学保障探讨中心副秘书长宋占军显示，在老龄化水平不停加深的背景下，医养联合满足老人医疗、养老、护理等多元要求，成为我们国家踊跃应对人数老龄化策略的要紧支撑。在第三支柱养老保障鼎力进行的流程中，国度扶持医养联合进行，有助于实现老年团体‘健康老龄化’，这是实现健康华夏的请求，也所以国民为中心的确实表现。

　　“保障+医养”助力我们国家多档次医疗保证体制建造

　　我们国家前期曾经建立了以社会医疗保障为主体、医疗救助为托底的医疗保证网，但依然存留必定的短板。

　　《“十四五”全民医疗保证规划》准确提议，以根本医疗保障为主体，医疗救助为托底，补充医疗保障、商业健康保障、慈善捐赠、医疗互助等一同进行的多档次医疗保证制度构架根本造成，更好满足了国民群许多元化医疗保证要求的规划。

　　多档次医疗保证体制建造始终是健全中国家医疗卫生效劳根基设备和制度体制的要紧着眼点。与社会医疗保障的兜底性保证不同，商业健康保障针对的是部分人群的多档次、个性化、差异化的健康要求——包括更高的报销水准、更广的保证范畴、更多的就医抉择等。

　　险企探寻医养联合的形式则进一步将医疗、养老、护理等首尾端效劳与保证深度合一，进一步助力我们国家多档次医疗保证体制建造，满足不同人群对医疗的更高要求。

　　朱铭来对21世纪经济记者显示，在当前我们国家政府医保保证了低收入团体的兜底治疗。商业保障的健康治理形式则可行满足中庸收入团体的医疗、养老要求，让中庸收入人群在本人的经济要求应允下，获得更良没有问题保证。

　　多方探寻 开拓医养新赛道

　　“保障+医养”的形式如何走？保障产业与医养联合具备天然的相干性，保障营业与医养效劳可行在进行商业养老保障以及商业健康险方面发展多点有机联合。

　　《对于进一步推行医养联合进行的指导意见》中就提到“勉励商业保障将老年人预防保健、健康治理、康复、护理等归入保证范畴。”提议加大保障扶持，及时将适合要求的养老机构内设医疗卫活力构归入医保定点治理。 

　　值得一提的是，保障资金的长周期特征与养老资产投资特征相配合。养老社区初期投入大，在开发和运营阶段均须要有稳固、长周期、低本钱、大范围的资金做支撑，现款回升速度慢，其最重要的盈利来源长久租金收入和产业升值。从长久看，保单收入的利差收益叠加养老社区的运营收入，“保障+养老社区”形式可行实现盈利。

　　另外，在寿险产物同质化的背景下，保障企业依靠团体资源优势，将养老效劳与保单挂钩可行丰富保障产物类别，为客户提供更优的效劳。同一时间，保障企业在“保障+养老效劳”方面的创新帮助建立养老效劳体制，实现客户和社会的双受益。

　　之前已有多家险企在社区养老发展了探寻布置，包括华夏太保的“太保家园”、泰康人寿的“泰康之家-燕园”、新华人寿“新华家园“、太平人寿的“梧桐人家”等名目。

　　近年来，随着居家养老作为华夏多数家族的养老抉择被不停说起，险企最初将医养联合融入到居家养老中去，本年3月，华夏安全公布一站式尊享居家养老效劳形式，同步布置机构养老和居家养老效劳。阳光保障公布“阳光孝没有忧”居家养老效劳体制，聚集居家平安、居家医疗、居家陪伴3个方面，整合多项适老化效劳。友邦人寿则围绕“康养管家”效劳焕新迭代，进级了其康养生态圈，从消费者寿命全旅程方位设置解决方案，涵盖居家养老、社区养老、医养辅助三大板块。

　　另外，险企在产物中融入医养联合理念也是一大探寻方向。尤其健康治理效劳范畴遭到了各大险企的高度关心。

　　华夏太保在接纳21世纪经济报导记者采访时显示，华夏太保发动大健康策略以来，日前已初步构建起掩盖消费者全寿命周期的医疗健康效劳供应能力。线上医疗范畴迅速进行，2021年9月发表了互联网医疗品牌“太医管家”。线下医疗生态也造成突破。与瑞金医院合建的广慈纪念医院在本年1月营业试运转。近日，太保源申康复资产基金正规成立，加速推行企业康复医疗名目落地流程，助力建立“康复医院+康复诊所+康复中心”的一体化康复效劳体制，塑造太保康养生态圈。

　　华夏安全同样对21世纪经济报导记者显示，企业不停改善医疗健康效劳网站，截止日前已直签医院1100家，此中百强医院80家，三甲医院356家，要点科室合作14家。同一时间围绕医疗、健康、支付三大营业线，建造治理式医疗效劳。在医疗端，为消费者提供门诊辅助、住院辅助、陪诊陪检、专病治理等效劳；在健康端，为消费者提供活动健康、早筛早诊、健康保养等效劳，引领消费者打开健康生活形式；在支付端，经过数据直连的形式改良支付过程，联动保障实现直赔、快赔及风控核查等效劳。

　　此外值得一提的另有长久护理保障作为“保障+医养”的一大要紧探寻，正好我们国家踊跃推行试点。自2016年最初，长久长护险在全中国15个都市、2个要点联系省份展开制度试点，满足失能老人生活照料和居家护理的要求。

　　长护险可行为丧失平常生活能力，须要长久照护的人群提供护理保证和经济补偿，数据显现，截止2021年末，长久护理保障国度试点都市增至49个，参保超越1.4亿人，累计160万失能群众获益，年人均减负超越1.5万元。

　　（作者：孙诗卉 编辑：李致鸿）

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责任编辑：李琳琳