南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报导

　　近年来，健康保障与健康治理合一进行提速。

　　国度卫生健康委、国度进行改革委、教导部、民政部等十一部门发表的《对于进一步推行医养联合进行的指导意见》指明，勉励商业保障将老年人预防保健、健康治理、康复、护理等归入保证范畴。

　　《“十四五”人民健康规划》指明，增添商业健康保障供应，勉励围绕特需医疗、前沿医疗技艺、创新药、高档医疗器械利用以及疾病风险估价、疾病预防、中医治未病、活动健身等效劳，增添新款健康保障产物供应。勉励保障机构展开治理式医疗试点，构建健康治理组织，提供健康保障、健康治理等效劳。

　　在人数老龄化加重、医疗技艺变革等背景下，将商保与健康治理联合既存留政策推进，也存留市场要求。

　　健康治理效劳曾经成为我们国家商业健康保障突破进行阻碍的要紧门径之一。

　　健康险同质化景象惨重 叠加健康治理成破局要害

　　随着我们国家人均可支配收入增添、人数老龄化及慢性病患病率上升，居民对健康保证要求越来越高。

　　相干数据显现，华夏健康治理市场范围近年来增速显著，渐渐映入进行健康保障营业及互联网医疗等衍生营业的合一阶段，此中健康险保费迅速增添，2011-2021年复合增速达28.4%，超出人身险产业全体增速15.3个百分点；依照看管2025年2万亿的范围指标，估计未来4年的保费复合增速24%。

　　但随之而来的是健康险市场竞争剧烈，产物同质化惨重，产业营销形式很需要变革。

　　详细而言，当前华夏商业健康险市场竞争日趋白热化，随着百万医疗险、惠民保进一步进行，大批中小企业涌入市场，价值竞争愈演愈烈，最重要的的竞争方式之一为提速产物形态迭代。

　　源于保障形态有限性，形态提速迭代处于殆尽边缘，健康险产物同质化水平高。

　　另外，随着医疗险的普遍，老龄化流程加速，经济水准提高，大家对健康保证请求进一步提升，单纯经济赔付的健康险产物路线渐渐难以满足大家须要，聚合不业余征询和长久健康效劳是产物同质化环境下实现差异化竞争的破局之路。

　　华创证券研报指明，当前各企业依旧维持着产物较大的同质化，这时刻须要愈加创新和个性化的形式来跨维度竞争，健康医疗治理效劳便是可行进行和突破的一个。头部险企具有的资源、资产链整合能力等方面的优势将使其在未来竞争中更可能获胜。 

　　华夏太保对21世纪经济报导记者显示，随着消费者对效劳的不业余性和周全性请求的不停提升，能够合一优质健康和养老效劳的健康险产物最初成为主流，保障公司的定位正向“概括效劳方案提供者”的角色转变。经过“出售+效劳共重”的形式，借助差异化效劳能够更好地实现获客营销，从基本上改变保障企业的增添驱能源。同一时间，保障与健康效劳的合一满足了细分人群要求，将险企的保证对象从健康人群扩展至亚健康、慢性病、老年人等很需要健康治理效劳的团体，为健康险产物创新提供了生机。

　　华夏安全在回复21世纪经济报导记者采访时同样指明，医疗健康不但仅是提供应消费者的增值效劳，自身亦有策略价格。安全健康险凭借健康保障+健康治理的优势组合，塑造全寿命周期的治理体制闭环，可成为健康险未来价格持续增添的新引擎。

　　北京工商大学保障探讨中心副秘书长宋占军在接纳21世纪经济报导记者采访时显示，近年来保障企业在健康保障产物、健康治理效劳等范畴纷纷加大创新力度，推进健康治理的实效建造，提高健康保障产物与效劳的得到感，有助于改进提高现存健康保障产物品质，并一步步塑造健康资产链。

　　布置全周期健康治理效劳 优势与挑战兼具

　　保障与医疗健康产业具备天然的契合点和良没有问题配合性。保障资金具备范围大、期限长、追求长久稳固的收益等特色，在利率下行环境中面对较大产业配置负担，而在人数老龄化背景下，医疗健康产业作为快速进行的重产业产业，正在与保障资金相契合。

　　除了资金优势，险企还具有消费者优势，保障企业在进行进程中沉淀了大批消费者资源，健康治理能激起保障与消费者的高频交互，提高消费者得到感，发挥险企在消费者经营方面的优势。

　　另外，保障企业具有必定的不业余优势，作为不业余风险治理者，经过切入健康治理范畴拓展营业边界，也可行借助数据获取和打通强化精算能力和健康风险治理能力，让两个产业的客户能享遭到更没有问题效劳。

　　鉴于上述优势，全周期健康治理效劳正好成为险企进行营业的要紧抓手。源于保障产物具备感知度较差、互动低频特征，会必定水平上导致参保人士对保障品牌忠诚度和消费者粘性不足。而健康治理效劳经过将保障产物与健康治理相联合正在可行打破这一现状，向上衔接健康保障、养老保障等保障产物，往下拉动医院绿通、老年医学、护理效劳，在消费者的全寿命周期中发挥要紧效用。继而有益于两次挖掘消费者价格、提升消费者粘性，实现更多个类的产物交叉出售，在保障出售与效劳间也能够实现协同效应，造成双向互动与重复。

　　但布置健康治理效劳也对险企提议了更高的请求。华夏太保对21世纪经济记者显示，险企布置健康生态圈存留着一系列的挑战，一是健康险营业进行速度作用着支付力度；二是健康保障与医疗效劳、健康治理的整合作用着支付深度；其次险企关于疾病治疗数据的采集剖析能力较弱，保障议价能力在与大健康资产合作中处于弱势。

　　中宏保障在接纳21世纪经济报导记者采访时显示，“保障+健康治理”已成为健康险进行和创新的要紧趋向，这请求保障企业在塑造健康生态圈的进程中，从新定位其医疗健康资产链支付角色这必定位。关于保障企业的保证产物联合、创新技艺使用、健康治理平台搭建、健康效劳生态建造和精细化经营等方面都提议了更高的请求。

　　“长久治理 + 事后保证”或成新一代健康治理偏重点

　　当前，塑造互联网平台，关心客户平常生活，坚持长久治理与事后保证相联合，实现效劳外延成为险企健康治理的新探寻与挑战。

　　太保健康险对21世纪经济报导记者显示，从强盛国度的经历来看，健康保障高品质进行，终归须要走势与医疗、医药资产的深度合一，不然保障企业长久只能担任事后赔偿的角色，其费率管制能力没有办法精确拉伸至前期预防、中期治疗、后期康复等全个健康周期。

　　近年来，我们国家保障机构经过投资、自建、合作等形式，在医疗健康资产合一方面展开了大批的尝试。日前最重要的经过三种形式：第一，“保障买效劳”形式。保障机构或营销员收购了体检卡、基因检验、健康征询、送药卡等，赠送给保障消费者，将健康治理效劳作为一个黏客、获客的伎俩。

　　第二，“保障+效劳”形式。在医疗险、疾病险产物中装载在线问诊、重疾绿通、两次诊疗、行家预约、院后护理等效劳，实现保障产物的差异化。

　　第三，“治理式医疗”形式。经过塑造健康保障与健康治理深度合一的治理式医疗形式，保障企业能够介入到消费者预防、治疗、疾病治理、康复等寿命周期，帮助消费者造成良没有问题生活形式，下降疾病产生率，提高消费者健康产出，改良健康保障赔付，也能借助保障支付端的力量，引导医疗健康资源的改良配置，实现从以治病为中心调转方向以健康为中心的指标。

　　比如，太保健康险一方面依据企业的策略定位，进一步厘清健康治理体制，探寻保障保证与健康效劳双轮驱动的进行方向；另一方面，以研发面向非标体客群的医疗险产物为契机，与团体的大健康资产布置紧密协同，将治理式医疗效劳镶嵌创新款产物之间，尝试HMO形式。另外，太保健康险踊跃与头部三甲医院、特点专科医院、连锁药房和体检机构、大型药企，以及高档医院、诊所等机建立立广大联系，探寻新的营业情景与深度合作形式。

　　同样，尝试HMO治理式医疗形式的另有华夏安全。安全健康险对21世纪经济记者显示，作为安全团体HMO治理式医疗形式的要紧构成部分，安全健康险以“健康保障+治理式医疗效劳驱动”为策略指标，截止日前已直签医院1100家，此中百强医院80家，三甲医院356家，要点科室合作14家。同一时间围绕医疗、健康、支付三大营业线，建造治理式医疗效劳。在医疗端，为消费者提供门诊辅助、住院辅助、陪诊陪检、专病治理等效劳；在健康端，为消费者提供活动健康、早筛早诊、健康保养等效劳，引领消费者打开健康生活形式；在支付端，经过数据直连的形式改良支付过程，联动保障实现直赔、快赔及风控核查等效劳。

　　南开大学卫生经济与医疗保证探讨中心主任朱铭来教授对21世纪经济报导记者显示， 将健康保障与健康治理相合一，关心前端预防式健康效劳，有益于有用地操控风险，下降未来的理赔支付本钱，同一时间有助于将保障从储蓄功效到回归保证再向“保证+效劳”进行。朱铭来以为，这也是未来保障市场进一步拓展的一种契机。

　　（作者：孙诗卉 编辑：李致鸿）

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责任编辑：李琳琳