一张银保监会披露的罚单，揭示了保单贷款营业乱象。

　　近日，银保监会官网披露的罚单显现，光大永明人寿存留违纪接纳投保人运用信用卡对保单贷款发展还钱举止，被看管罚款20万元，相干责任人被予以警告并罚款3万元。

　　值得一提的是，这是银保监会初次针对险企“接纳投保人运用信用卡偿还保单贷款”这一违纪举止发展惩罚。业内人员显示，经过信用卡来偿还保单贷款，隶属典范的“借东墙补西墙”，是看管明令禁止的举止。

　　罚单还暴露出保障机构内控合规治理的缺位，这次看管部门的及时点名，足以敲响警钟。

　　信用卡偿还保单贷款

　　触碰看管“红线”

　　从这次披露的消息来看，2018年1月至2019年3月时期，光大永明人寿接纳部分消费者运用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息共计4265.75万元，涉及保单2199件。

　　值得注意的是，两家机构同为“光大”系，具有一同的团体背景，以贷还贷的做法颇有“肥水不流外人田”之意。但亲兄弟也得明算帐，内含风险不可忽视。

　　2019年3月，光大永明人寿发觉难题后，及时调度了保单贷款准则和作业体系功效设计，关闭了运用信用卡偿还保单贷款的渠道，并与光大银行协作展开催收减损事业。

　　截止2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付理赔金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，此中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。

　　“以贷还贷”隐含风险

　　为什么信用卡偿还保单贷款，会被看管禁止？这得从保单贷款的定义提起。作为长久人身保障协议特有的功效，保单贷款是指投保人在协议生效必定期限后，依照协议约定将其保单的现款价格作为质押，向保障企业申请贷款。

　　业内人员推荐，保单贷款可行帮助有短期资金盘活要求的投保人解决短期财务难题，同一时间又可行保持保障协议的出力，质押贷款进程中客户的保障保证不受作用。源于保单贷款宽期限，信用卡具有没有息期，在看管未做出规范此前，两者的组合常被用于资金盘活之间。

　　组合虽妙，但背后潜藏着的风险不可不察。上海市建纬律师事务所顶级顾问王民显示，经过信用卡来偿还保单贷款，隶属典范的“借东墙补西墙”。当“以贷还贷”的雪球越滚越大，一朝资金链分裂，便会触发大批的保单贷款和信用卡违约景象。

　　因而，原保监会于2016年便作出准确划定，保障企业不得接纳投保人运用信用卡支付具备现款价格的人身保障保费，以及对保单贷款发展还钱。2020年10月，银保监会发表《人身保障企业保单质押贷款治理法子（征求意见稿）》，强调“保障企业不得接纳投保人运用信用卡清偿贷款本息”。

　　罚单背后也暴露出金融机构在内控合规治理上存留的难题。这次看管部门及时对违纪举止予以惩罚，也传导出强烈的“敲打”信号：防范风险是金融业永恒的专题，内控合规治理不可缺位。

　　保单贷款乱象滋生

　　看管发表风险提示

　　近年来，随着人身险营业的迅速进行，保单质押贷款营业范围不停增添，相干乱象也在不停滋生。除了保单贷款营业违纪之外，“保单贷款型代理退保诈骗”愈是日渐猖獗。

　　为这，多地银保监局曾发表相干风险提醒，提示客户正确认识保单贷款，提高风险防范意识。比如，广西银保监局本年7月发表对于警惕“保单贷款型代理退保诈骗”运动的风险提醒，揭露了“保单贷款型代理退保诈骗”的常见套路。

　　据理解，不法分子平常以保障企业里面员工的身份接近保障客户，经过诋毁保障客户所购保障产物及承保企业，怂恿保障客户退保。同一时间声称本人有“门路”，能够帮助客户全额退保。随后应用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗撤消费者相信，在收取所谓“代理退保手续费”后失联。

　　受骗的客户非但拿不到退保金，事后还要本人偿还保单贷款。广西银保监局提示客户，充分考量本身保障要求，理性处理退保；提升警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款功效；经过正经通道处理保单营业。

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责任编辑：李琳琳