本报记者 陈晶晶 北京报导

　　人寿保障与长久护理险责任转换或将成为破解“一人失能、一家失衡”困局的新方案。

　　近日，《华夏经营报》记者从业内人员处据悉，为加速进行商业长久护理保障，创新保障效劳形式，丰富保障产物供应，满足国民群众日渐增添的长久护理效劳和保证要求，华夏银保监会人身险部发放《对于展开人寿保障与长久护理保障责任转换营业试点的通告（征求意见稿）》（之下简单称呼“《征求意见稿》”），拟自2023年1月1日起展开转换营业试点，试点期限暂定为两年，经营平凡型人寿保障的人身保障企业均可参加转换营业试点。

　　同一时间，《征求意见稿》配发了《人寿保障与长久护理保障责任转换营业准则》（之下简单称呼“《准则》”），划定责任转换保单贴现法和精算等价法的适用产物和人群范畴、护理状况判定要求、操作过程、精算准则、产物登记等。依据《准则》，罹患10种特定疾病，或许因不测伤害达到《人身保障伤残评定准则及代码》第1至3级伤残，平凡型人寿保障保单的被保障人在满足必定要求下便可申请转换营业。

　　行家显示，在现阶段国民群众长久护理保证要求增添、商业长护险供应不足的概况下，经过展开转换营业，能够在短时间内有用提高商业长护险供应能力，缓和失人才群护理费率负担。

　　准确两种转换细则

　　《征求意见稿》准确了看管部门对转换营业的详细请求，包括转换营业定义、转换方法、产物范围、试点机构和请求等，为险企实操指出了方向。

　　获悉，转换营业是指人身保障企业依据投保人、被保障人自愿提议的申请，将处于有用状况的人寿保障保单中的死亡或满期给付责任，经过科学合乎道理的责任转换方法转换为护理支付责任，扶持被保障人在因特定疾病或不测伤残等原因映入护理状况时提早得到保障金赔付。

　　责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法两种。此中，保单贴现法适用于申请处理转换营业时被保障人已映入约定的护理状况；该方法下，人身保障企业以身故保障金折价的形式，将本来在身故时才能给付的身故保障金提早作为护理保障金给付被保障人。

　　依据《准则》，人身保障企业运用保单贴现法展开转换营业时，应选取出售时未附带其它人身保障产物且保障金额平准的私人平凡型人寿保障保单，且保单协议生效时间超越2年。同一时间，运用保单贴现法发展保障责任转换时，被保障人年龄准则上应大于18周岁（含）。

　　在判定要求上，《准则》显现，被保障人映入约定护理状况的判定要求是其罹患10种特定疾病，或许因不测伤害达到《人身保障伤残评定准则及代码》（JR/T 0083—2013）第1至3级伤残。10种特定疾病包括惨重脑中风后遗症、惨重阿尔茨海默病、若干肢体缺失、惨重脑损害、惨重脑炎后遗症或惨重脑膜炎后遗症、惨重原发性帕金森病、双目失明、惨重特发性肺动脉高压、瘫痪和惨重活动神经元病，其疾病定义理当与《重要疾病保障的疾病定义运用规范（2020年修订版）》维持绝对。在包涵上述10种特定疾病的根基上，勉励人身保障企业格外发展病种扩展，将与护理要求相干性较高的疾病归入保证范畴。针对10种特定疾病以外的扩展病种，人身保障企业应合乎道理确定疾病定义及其对应的护理状况请求。

　　第二种精算等价法，适用于申请处理转换营业时被保障人尚未映入约定的护理状况；该方法下，人身保障企业将人寿保障的部分保单价格作为转换根基转换为长久护理保障的保单价格，并以转换后长久护理保障的保单价格计算长久护理保障保额；在申请处理转换营业后如被保障人映入约定的护理状况，人身保障企业按转换获得的长久护理保障保额发展给付。

　　运用精算等价法发展责任转换时，被保障人应处于健康状况，且年龄大于18周岁（含）。人身保障企业可鉴于风险操控的须要，合乎道理设计申请转换营业的被保障人年龄上限。此方法与保单贴现法下被保障人映入约定护理状况的判定要求相同。

　　须要注意的是，《征求意见稿》请求，人身保障企业要在充分估价企业人寿保障产物特色、长久护理保障经营和效劳能力的根基上，科学审慎抉择责任转换方法。勉励各人身保障企业抉择运用保单贴现法展开转换营业试点，加大对失人才群的保证力度。

　　据理解，试点方案应至少包括之下内容：参加转换营业试点的可以性剖析，责任转换方法及适用人寿保障产物，转换营业进行规划，操作过程、消息体系和里面操控等治理制度建造概况，人士培训和考核制度相关概况，提供护理效劳相关概况，消息披露相关资料等。

　　同一时间，人身保障企业要严刻依照试点方案扎实做好各项准备事业，构建涵盖营业宣传、核保核赔、消息披露、护理支付等步骤的转换营业运营体制及里面治理体制，稳步展开转换营业试点，做好风险防控事业，在半年度和年度完毕后10个事业日内向银保监会报送试点进展概况。

　　长久护理保证缺口大

　　要点推行长久护理险的背后，是我们国家失能失智人群较大的护理缺口现状。

　　公布材料显现，政策性长护险试点于2016年正规铺开。国度医保局数据显现，截止2021年末，政策性长久护理保障试点都市达49个，参保人士达1.45亿人，累计172万人享受待遇，人均报销水准约每年1.6万元，基金支付约占私人根本护理费率压力的70%。

　　国度卫健委老龄健康司数据显现，2021年我们国家约有1.9亿老年人患有慢性病，失能失智人口约为4500万人。

　　华夏保障产业协会与瑞士再保障瑞再探讨院结合发表的《华夏商业护理保障进行机缘——华夏城镇地域长久护理效劳保证探讨》指明，未来华夏长久护理效劳要求将在2040年达到近6.6万亿元。估计长久护理效劳保证缺口在2040年达到3.8万亿元。

　　面临庞大的护理要求，在政策性长护险之外，业内普及以为商业长护险应起到更要紧的补充效用。只是行家显示，日前仅有少数保障企业经营商业护理保障，尚未成气候。

　　业内人员以为，展开寿险与长护险责任转换试点关于推进商业长护险进行和满足私人护理要求具备必定现实意义。通常惯例寿险的死亡责任要等被保障人身故后，对家人的生活品质做出必定风险补偿。而有了责任转换，则差不多于可行在被保障人达到护理状况须要发展护理时提早支取保障金，因而可行更好地解决当下的现实要求，更为灵活。同一时间，也可行加强民众对护理保障的意识，长久可助推商业长护险的产业全体进行。

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责任编辑：宋源珺